彩虹花呗借款怎么样啊？别被名字忽悠了，讲真这事儿有坑

前两天有一个粉丝在我的后台发信息给我，第一句话就是：彩虹花呗借的钱可以吗？说是为了资金周转用的，在网上打广告很有效果，马上就会有订单。看到这个名字的时候我心里就咯噔了一下。说实话，做了这么多年的贷款中介，这样的名字带有“花呗”两个字又不是支付宝官方产品的情况已经见过很多次了。十个里面九个都是假货，剩下的一个大概也不会把羊头挂上去。

这件事情我要好好说一说。很多人都因为这个名号而来，认为它和花呗、借呗有关系，所以利率很低而且很正规。不要想那么多吧，这两者之间根本就没有任何联系。这就如同你认为自己买了“雪碧”，实际上拿到手却是“雷碧”，虽然外表一样，但是喝了之后就会丧命。

这是谁啊？

我去了解了一下这个东西的情况。所谓“彩虹花呗”其实并不是指支付宝上的花呗。它是第三方贷款超市或者是小贷公司的一个马甲。其实就是借着热点来炒作自己的。

该平台的主要问题是信息不对称。在应用商店里很难找到一个真正的好软件，一般都是通过网页链接或者二维码来传播的。点击之后就会让你同意通讯录、定位、甚至是相册等权限。这件事情可以相信吗？正规的银行产品怎么会看你的相册呢？

去年底的时候，我的一个客户老张也是一位很老实的人。由于店里的装修需要花费3-5万元左右的钱，在网上搜索借款时就会出现这样的类似“彩虹花呗”的推广链接。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱但是手机却被打爆了。第二天就接到好几通贷款推销电话，并且还收到了一些威胁性的短信。信息泄露带来的后果要比借钱不成功更加让人头疼。

彩虹花呗借款的利率很低吗？

这是人们最为关注的问题。因为广告上写的是“日息万分之三”，“年利率最低为X%”。说实话，这个数据你还会相信吗？

在网上找不到具体的一致利率，因为这样的平台一般都是个“空壳”。把人引到各个放贷公司去，每家公司收取的利息都不同。并且其中有很多猫腻。

正规银行的信用贷款，现在的年化利率已经很低了，最低可以做到3.5%左右。但是这些野路子的平台，综合年化率常常会触及到24%-36%这条法律红线，并且还在不断试探之中。再加上各种各样的担保费、服务费和会员费等等。

用户以前我做过一笔生意，在某个平台上借了一万元，到了手里只剩下八千元，剩下的两千块钱都被当作“极速审核费”、“会员费”等名目扣除掉了。计算出的实际年化利率非常高，就是砍头息的意思。不过我不能肯定彩虹花呗是否也会这样做，但是按照我的经验来看，这些蹭热度的平台玩法差不多。如果不仔细算一下的话，到时候后悔莫及。

羊毛总是长在羊的身体上。既然花了钱做广告来借这个名号，那么费用自然是要从借款人的身上赚取的。

申请被拒绝会怎样影响到个人的信用记录呢？

很多人都有一个错误的认识，认为我如果不借到钱就不会被记入征信系统。不正确。

只要点一下申请、授权查征信，不管结果如何，在你的征信报告里都会增加一条“贷款审批”的查询记录。这些平台后面一般都连接着很多资金方，你点击一次的话可能会被查好几遍征信。

什么是这样的呢？这就是所谓的“弄花征信”。最惨的是一个月之内点开了十几家这样的网贷平台，征信查询记录有好几十条。之后想要办理正常的银行贷款时，银行看到他的征信情况后就拒绝了。原因就是：经常去小贷公司借钱，说明你非常缺钱，风险很大。

这件事情我是亲身经历过的。这个年轻人在我们办公室里面几乎要哭了。就是因为之前手痒点了一些链接，所以房贷利息优惠就没有了，并且还要想办法维持一下自己的信用记录。不管怎样计算，都算是亏本生意。

可以接触这样的平台吗？

到此为止，我态度已经很明显了。

如果条件好一些的话，有社保、公积金或者是房车的话，就老老实实地到银行或者正规的消费金融公司去申请贷款。现在很多银行都推出了线上快贷的产品，例如招商银行闪电贷、建设银行快贷等，利率低并且合法合规，额度也很充足。为什么要去接触这样一种带有山寨气息的名字呢？

如果你资质不好，银行就批不了款，而且需要快速解决资金问题的话。那么也要选择有牌照的消费金融公司，比如说招联金融、马上消费等这些正规军，至少他们都是受到监管监督的，不会乱收管理费或者随意泄露个人信息。

比如彩虹花呗这样的东西，如果你真的用上了的话，一旦出现逾期的情况，催收的方式你也根本无法抵挡得住。正规银行最多也就是打电话或者寄律师函。那时候P图、骚扰你的家人、给公司打电话等等各种下作的行为都会被使用。到时候连正常的生存都无法维持下去了，借钱还有什么意义呢？

这个行业的风险很大，有很多陷阱。从我从事这个行业以来，就见过很多因为一时冲动而向高利贷借钱或者通过网络借贷平台借款的人，结果把整个家庭都拖垮了。其实不要去追求那些所谓的“秒下款”、“门槛低”的东西。门槛低一般表示成本大。

如果你对某一个平台是否可靠拿不定主意的话，有一个最简单的方法就是到“国家企业信用信息公示系统”或者“中国互联网金融协会”的官方网站上查询一下，看看该平台是否有放贷资格。查不到的就一律当作骗子来对待，没有一点可能。

下一次遇到带有“花呗”、“借呗”的广告，并且和支付宝没有关系的时候就直接删除掉。不要把流量给他们，也不要让自己的隐私被他们利用。

对了，之前提到的老张，之后我就帮他在合法途径上做了处理，并且利用他流水办理了一笔银行经营贷款，年利率在四点几左右，这才是正确的做法。这个行业没有救世主，只有算计、规则，你要会。