逾期征信黑花了怎么解决呢？别信广告，听句老实话

昨天凌晨1点左右的时候，我正在睡觉，这时我的手机就响了起来。是一个陌生人的电话，接起之后对方声音带着哭腔，说是做餐饮的老张，现在急需一笔钱来发放工人工资，但是去到好几个银行都被拒绝了。

问我说：“老板，我的这个逾期征信黑花了怎么办？有什么特别的方法可以洗白吗？

说实话，这样的电话一个月可以接到几十个。人们认为有了“能人”就可以解决征信问题了，这是不对的。

从事这份工作时间长了就会遇到很多被黑中介骗光所有积蓄甚至没有一点存款的人。今天我来说说这件事吧，能够帮助一个人就帮一个。

征信“黑”与“花”是两回事

弄明白什么是征信花、征信黑之后再做决定。很多人都把征信花和征信黑混为一谈，但是这两者性质不同，解决问题的方法也大相径庭。

所谓的“花”，一般就是指查询次数过多。点击这些网贷广告，每次查看都会产生一条征信记录，在一个月内点击七八次的话，征信报告上就会出现很多条这样的记录。银行看到后就惊呼道：“这个人一定很缺钱。”。绝对不会借给你钱的。

所谓的“黑”，就是实实在在的逾期记录。连续三个月没有还款或者累计逾期次数过多的话，就会被归类为“连三累六”，基本上会被列入银行的黑名单中去。

老张的情况是后一种情况，在过去的两年里因为疫情的原因店面停业了三个月之久，期间产生的信用卡逾期达到九十几天，这些信息都十分清楚地列在上面。

这事儿没捷径。

网上的“洗白”广告十中有九都是骗人的

市场上有很多声称可以帮你“修复征信”、“洗白记录”的中介机构，请大家不要靠近它们。他们常用的方法也就那几种，抓住借款人的急病乱投医心理。

第一种就是骗取前期费用的。向你吹捧有银行内部关系的人收取2000到3000元“疏通费”就可以让你的逾期记录消失。钱已经给了，但是对方却把你拉入黑名单，你怎么跟他说清楚呢？

第二种就是用“异议申诉”的规则漏洞来实现。他们教你怎么编造借口，比如说“被盗”、“无意拖欠”，然后去银行申诉。几年前还可以用这种方法，但是现在审核很严格了。

去年有一位叫小刘的客户，在网上看到一个虚假的信息后就相信了，并且花费了五千元去请人帮忙洗白。于是中介教他编造住院证明来蒙混过关，但是银行发现了之后直接拒绝了他的申请，并且因为他涉及诈骗而给他贴上了风险标签，原本可以消除的风险记录现在更加难以处理了。

这条河流很宽，不能掉以轻心。

真正的合规异议申诉只有这样一种情形：就是银行有错。例如系统故障导致扣款不成功、利率变动没有提前告知等等。在这样的情况下你可以自己去申诉了，并且不需要花费任何费用。

征信黑花了怎么办？最好的方法就是最直接的方法

既然洗白这条路行不通的话，那么就没有其他的选择了吗？不正确。做中介十二年的我，经过上万个订单之后得出的经验就是四个字：时间换空间。

逾期的情况。按照《征信业管理条例》的规定，不良记录自不良行为结束之后起计算五年的时间。注意，这里的五年是指你把欠款还上之后才开始计算的，并不是从你逾期的时候就开始算起。

有一个做建筑材料生意的老客户，在2018年的时候有一笔汽车贷款没有按时偿还。到了2022年想要买房子的话，问我要怎么解决。我先让你把欠的钱本金和利息一起还了，然后再等等看。他还很着急的样子，说不能等太久。那么有没有什么方法呢？欠债是要还的，这是人之常情。

后来他还把欠款还上了，在去年年底的时候拿到了贷款买房的批准书。虽然利率比别人高了一些，但是总算可以买到了。

再来说一说关于查询记录的事情。查询记录一般会保存两年的时间，要比逾期记录消失的速度要快一些。如果此时你查的次数过多的话，最有效的方法就是“躺平”。

别申请了。

不可以点击任何有关借款的链接或者信息，要等到六个月之后再做决定。最近半年来一直按照要求还款，并且没有增加新的债务。等前面查询的结果下来了之后再去申请的话，通过的概率就会大大的提高。

逾期之后想要再次申请贷款的话，有以下几种途径可以尝试

征信不好了，正规银行的大门基本上是关闭的。但是如果你真的需要借钱的话，并不是没有途径可以走的，只是看你能不能接受什么样的代价。

第一种方式是抵押贷款，而第二种方式则是信用贷款。你有房子、车子，所以银行风险暴露较小，对于你的征信要求就会降低一些。但是逾期太严重的话，利率就会上浮了，额度也会被打折。

我有一个做物流业务的朋友，他的征信上有两笔逾期记录，在银行申请个人贷款的时候被直接拒绝了。之后以自己名下的一辆货车作为担保，获得了部分流动资金，尽管利率比基准上浮了30个百分点，但是解决了燃眉之急。

第二步就是找到一个保证人。担保人不能随便找个朋友来签个字就完事了，必须要有良好的信用记录、足够的财产以及稳定的收入来源。一般为父母和配偶。但是说实话，在现在这个时代里，能够给他人做担保的人，除了亲人之外基本上没有其他人了。

第三，有些城商行、农商行的政策比较宽松。网点较少，揽储的压力比较大，在当地客户可以接受的程度上要比大银行要高一些。具体的哪些行，各个城市的不一样，你要到网点去询问。

但是要提醒大家的是不要去接触那些没有名气的小额贷款公司。除了利息超高之外，在逾期之后还会用各种手段来骚扰你，让你觉得世界末日来临了。见过很多拆东墙补西墙、最后变成几百万债务的人。

那真是血亏。

有关于征信修复的一些冷知识

在网上找不到的东西，我可以告诉你。银行对征信的审核标准是灵活的，并不是固定的。

比如说“连三累六”的这条红线，在一些银行在季度末为了完成业绩而放松标准的时候，这个标准就会稍微宽松一些。如果您的逾期时间超过两年，并且金额不是很大，并且有合理的原因，例如生病住院或者出国旅游等等，请您写出一份情况说明的话，那么是可以得到特别批准的。

另外一种情形就是疫情期间产生的逾期。去年许多银行都出台了相关政策，在2020年至2022年间因为疫情而产生的逾期可以进行调整。不同的银行有不同的说法，“延期还款”和“征信保护”。

具体的政策要向银行客服咨询，不要害怕麻烦。

另外，在征信报告中如果发现了错误的信息，例如别人的钱被误认为是你的钱而记入其中的话，那么这些都必须进行申诉。不要以为不可能发生的事情就不存在，因为银行系统的错误率要比人们想象中的要高得多。上一年我就帮助一个客户解决了问题，由于名字和客户的相似度太高而导致了三个逾期记录被删除。

这事儿得较真。

不要把征信当成洪水猛兽

说了很多，其实就是一个意思：征信被拉黑了花销大，没有办法，只能慢慢来。

告诉人们“花钱可以洗白”的人都是骗子。如果有那样的能力的话，早就发大财了吧，还要不要收你的中介费呢？

你要问我逾期征信黑花了怎么办最好的办法就是把欠下的钱全部还上之后再耐心等待一段时间。

这段时间里不要随便点击网贷广告也不要继续产生新的逾期情况要努力工作赚取更多的钱。五十年之后又是另外一个英雄人物出现了。

另外一件事情也要说明一下。人们认为逾期之后把钱还上就可以消除不良记录是错误的。还清之后就不再计算利息了，但是要继续保留五年。因此越早还清债务，就越快脱离“负债”的状态。

我见过很多人为了逃避催收而选择不接电话，这样过了三四年后就会把征信弄坏。其实你可以主动去联系银行，说明自己的情况，大多数银行都可以协商分期或者是减免一部分利息。

别躲，躲没用。

最后一句话就是掏心窝子的话：征信这个东西，在平时并不觉得它有多重要，但是到了要买房子、买车的时候，就比黄金还要珍贵了。平时控制好自己的行为要比事后再找人帮忙好上万倍。

如果你现在正为这件事发愁的话，就先打印出你的征信报告来仔细查看一下吧。该还的钱一定要还上，该等待的时间也要耐心地等待。不要走歪路、不走捷径。

踏踏实实的做，没有不好的地方。