无视征信大数据稀烂急用钱app？别傻了，真相没那么美好

上个星期三晚上十点左右的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条短信。是两年前曾经来找我办理贷款的老客户老张发出的一条消息，里面有三个语音链接，打开之后都是焦急的声音：“李哥，救救我吧！”这几天急需用钱，但是又因为征信问题在网上找不到合适的 lenders无视征信数据很差急需借钱的应用程序可以吗？看了广告之后觉得很好，但是又不太确定。

看到这个信息之后我就叹了一口气。这是我今年收到的很多类似的咨询中的一次。老张的情况我知道，做买卖亏了一些钱，用信用卡消费也比较多，所以征信不太好。但是他的问题一出，我就无从反驳了。

其实市场上根本没有真正的“不看征信”的正规贷款产品。打着这些幌子的应用程序，或者是收取前期费用的诈骗分子，或者是利率极高、让人难以承受的高利贷。别傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

声称可以忽略个人信用记录的应用程序又是什么样的

我在该行业工作了8年的时间，在这期间所办理过的案件数以万计。每当我看到这样的广告就会觉得好笑。什么“黑白户都可以贷款”、“大数据花光了还可以通过”，都是胡说八道。银行以及正规金融机构的风险控制体系又是怎样的呢？

去年有一位叫王的老顾客，在做餐饮生意的时候遇到了一些困难。那时候为了周转资金，也受骗上了这个叫做“百分之百放贷”的APP。那么结果是什么呢？没有借到钱，却被收取了三百九十八元的“会员费”，说只有成为会员才可以取现。开完之后还要交所谓的“风险评估费”，前后一共花费了两三千元，但是连一点利息都没有拿到。

这样的方式很普遍。也就是说，他们所获得的利益并不是利息，而是你支付的各种费用。当你把钱交给对方之后，系统就会告诉你“审核未通过”，这时候你会去找谁呢？

那么到底有没有可以申请到贷款的房子呢？有的，但是你要付出很大的代价。

高利贷平台实际是什么样的

有的小贷公司并不看重客户的信用记录，或者是对于客户信用的要求很低。但是你们计算出他们的真实利率了吗？上个月我给一位朋友算了笔账，借了五千块钱，分成三个月来还，每个月要还两千一百元。表面上看利息只有1300元，应该还可以吧？按照IRR公式计算的话，年化收益率已经超过了120%。

这是公开的事情。有些平台玩得花样百出，比如“服务费”、“担保费”，各种扣点、扣款，到最后你拿到的钱只剩下借款额的百分之八十了，但是还得按照百分之一百来还。谁会承受得了呢？

征信用的是大数据，但是效果不好怎么办呢？

但是像老张这样的情况，难道就没有办法了吗？并不是完全这样。但是要讲究方式方法，并不是一上来就乱来。

我来给大家提一个意见：请问各位知道银行审批贷款的时候会考虑哪些因素吗？人们认为只有看是否有逾期记录才对，实际上并不仅仅如此。银行所看重的是你整个的人格画像，包括你的收入稳定程度、负债情况、被查询次数以及账户活跃度等等，这些都是评分的标准。

征信花，并不意味着完全没有希望。主要是要找出适合自己的方法。

怎样做呢？给出以下具体的建议：

• 如果你有社保和公积金，并且已经连续缴纳了一年以上的话，就可以去尝试一下银行的工薪贷产品了，它的利率比较低，并且对于征信的要求也比信用卡要宽松一些
• 名下有车有房的人可以考虑用抵押贷款的方式，因为有资产作为抵押物，所以银行对于你的信用状况的要求也会降低一些
• 如果是查询次数多但是没有严重的逾期情况的话，在养了3到6个月之后再去申请贷款的话，通过率会大大提高
• 千万不要再去点击这些网贷广告了，每次点击都会被查询一次征信记录，而且次数越多就越容易造成不良影响

真正可靠的借钱途径一般不会大肆宣传

做了一段时间之后发现了一个很有趣的现象：能够放款并且利率还比较合理的地方，从来不会去做那些华而不实的宣传。其实人家并不需要。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。跑了很多家银行都遭到了拒绝，急得团团转。之后他就来我这里找我了，我把一个城商行的线下信贷产品推给了他，并且走的是人工审核的渠道。怎么可以通过呢？由于他流水很好，每月收入十几万元，而且逾期的原因也很合理——出差忙忘记了。

最后批准了15万元，年利率为7.2%。该数值属于行业的平均水平，在此之上，但是和一些P2P借贷网站相比就显得很便宜了。

因此你看，并不是要寻找一个“无视征信”的工具，而是要去寻找一个能够根据情况来决定是否使用的人或者机构。各个银行有不同的喜好，有的重视公积金、有的重视流水、有的重视资产。随便乱刷的话，反而会把自己的信用记录弄得很糟。

申请的时间也非常重要

这个很多人都不清楚。银行每季度、每月都会有一个放款的任务指标。到了年底或者年初的时候，为了完成业绩目标，审批的标准就会稍微宽松一些。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多银行都存在普惠金融方面的考核压力，所以小微企业的老板和个体户更容易被批准贷款。

我只知道XX地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大致的思路应该是相似的。

另外一条建议是，在线被拒绝之后可以去线下网点试一试。线上风控全部都是由系统来完成的，只要有一个指标不符合要求就会立刻被拒绝。线下有真人客户经理可以沟通、补充资料、解释特殊情形，通过的概率就不同了。

被忽视的坑，踩到一个就足够让你喝上一杯了

到此为止，我还要提一下一些很容易出问题的地方。

第一种方式是“以贷养贷”。很多借款人因为无法偿还贷款而不得不向其他借贷公司借钱来填补缺口。见过一个客户的例子，在17个平台上都有借款记录，每月要还的钱就有三四万元，而他的月收入只有不到一万元。这样可以吗？于是就失败了。

第二就是“担保陷阱”。有的平台声称不要求抵押，但是需要有一个紧急联系人。注意一下，紧急联系人的身份有可能会变成担保人。如果你不能按时还款的话，催收人员就会打电话给你的亲朋好友来催你还款，并且还会让对方帮你垫付一部分欠款。这种事情我已经遇到过很多次了，很烦人。

第三种就是“自动续期”。借款时没有认真阅读合同，在其中发现了自动续约的规定。到期限的时候系统会自动帮你续借，并且收取一次费用。等到你察觉到的时候，就已经多了好几千元了。

其实人在急需资金的时候最易冲动行事，一旦冲动就会掉进陷阱里。见过很多人为了一时的心急而欠下无法偿还的债务。到最后还是要冷静下来想一想，这笔钱是不是一定要借呢？还有没有其他的解决方法呢？

老张之后按照我给的意见没有使用那些乱七八糟的应用程序，并且通过向亲戚借钱以及将自己的闲置车辆进行抵押的方式渡过难关。前几天他还给我发了一条消息，说是欠款大部分都还完了，征信也恢复了很多。

选择正确的道路，问题就会迎刃而解。声称可以忽略征信数据、急需资金的应用程序还是要小心为好。