做生意周转急用钱，卡贷借款怎么样可靠吗？踩过坑的人说几句掏心窝子话

我是从事建筑材料销售工作的，在过去几年里有过起起伏伏的经历，并且和金钱打交道的事情也不少。去年底接到一个大的订单，甲方是一家房地产公司，付款进度很慢，但是我们这边需要先行垫付资金进行采购。当时我的现金流中断了，急得团团转的时候，朋友向我推荐了一种叫做“极速卡贷”的东西，说可以马上申请到贷款。我当时也是病急乱投医，在手机上点了几下，结果没有拿到钱，第二天就接到一个电话说我银行卡输入错误了，要交2000元“解冻费”。那时候就知道出事了，中了诈骗圈套。这件事使我知道了一些事情之后，我就开始想市场上有没有一些正规的东西卡贷借款可以信赖吗？所有的业务都是这样吗？经过一番思考之后，我才把这件事弄明白了。

卡贷借款可靠吗？不要相信商家的宣传，要看他们是否真的在做事情

“卡贷借款”在行业内其实是一个比较含糊的概念。有的是银行信用卡后面的资金分期业务，有的是消费金融公司提供的信用贷款服务，而我所遇到的就是一种披着羊皮的狼——诈骗团伙。正经银行的钱可是被银监会管着呢，利率是多少、手续费是多少都在合同里明明白白地写着，想跑也跑不掉。但是路边的小广告、短信中包含的链接点击之后就会陷入一个无底洞。我的原则就是：凡是需要我先付款的事情都直接拉黑；凡是声称可以不用查征信、黑户也可以申请的人都是骗子。正规做生意的人怎么会借给老赖钱呢？这是不可能的事。

那时候我在银行工作时认为办理手续很繁琐，总是想走捷径。经过几次被社会打骂之后才知道，“麻烦”就是用来保护你的。正规渠道的信用卡贷款业务，例如我目前使用的某商业银行“经营贷”的附带卡贷功能，在申请时需要填写表格、拍摄照片、进行人脸识别，并且还要提交上下游合同等材料，但是批下来之后就感觉安心了。利息已经在合同上写好了，还款计划也是固定的不能随便更改。有规矩的感觉才是评判的标准卡贷借款可以信赖吗的核心标准。

这些年我所经历的事情中出现的问题，你就不要再犯同样的错误了

除了前面提到的“解冻费”骗局之外，还有另外一种比较隐秘的服务费陷阱。去年我的一个做餐饮的朋友也急需资金周转，于是找到了一个中间商办理了信用卡贷款。钱到了账户上，有二十万元，但是真正到账的就是十八万元。中介把这两万元叫做“渠道费”、“加急费”，从中扣除之后再把剩下的钱给客户。朋友为了急于用钱所以忍痛接受了这个条件。那么最后的结果是什么呢？他还款是以20万元本金计算利息的，这样算下来年化利率非常高，比银行高出好几倍。这是典型的“砍头息”，尽管目前国家正在严厉打击这种行为，但是仍然有很多不规范的小平台在使用这种方法，并且稍不留神就会出现事故。

另外一个坑就是“自动分期”。这是很难防范的。有一张信用卡，在办理的时候附赠了一个行李箱，但是我没有仔细阅读上面的协议。之后我又刷出一笔很大的进货款，并且打算在下个月全部还掉以节省一些利息。账单出来之后发现已经帮我分好了期，并且没有少收手续费。打给客服询问情况，对方表示在办理卡片的时候选择了“自动分期权益”。我当时拍案而起，这行李箱到底值多少钱呢？分期付款的话，我所支付的手续费可以买到十只行李箱了。因此我现在看任何合同，即使字体很小，也都要睁大眼睛去寻找是否有“分期”、“手续费”、“权益”等字样。不要傻到以为资本家的好事很容易就能做得到。

什么样的军队是正规军呢？教一些有用的

现在我来判断一个渠道好不好用的时候，有一个简单的方法就是看这个渠道是否为“持牌机构”。不管你给它起个什么名字，在银行、消费金融公司（有牌照的）或者是大平台旗下的金融产品上，基本上都可以找到依据。有一个叫做“国家企业信用信息公示系统”的网站或者直接到银监会官网查询一下就可以知道哪些是正规的公司了，而那些查不到的就可能是假公司。这种方法比较粗糙，但是有效。我的做法是对于陌生的平台要先了解下情况，比如暴力催收的信息有没有？用户投诉的情况怎么样？如果有很多人说它暴力催收的话，那么很有可能就是真的有问题了。

另外，在计算利息的时候，人们往往只关注“日息万分之几”的数字，并且认为很划算。不要相信这样的说法。我曾经做过一个计算，日息万分之五虽然不大，但是换成年化率的话就是百分之十八左右了！再加上一些平台收取的手续费和管理费。我总是会把IRR计算器安装在手机上，并且每次都会把每个月要还的钱输入进去，这样就可以立刻知道自己的真实年化收益率是多少了。有的平台宣称自己有“低息”，但是算下来的实际利率却能达到36%以上，谁能承受得起呢？做买卖讲求的是利润大于成本，而你借的钱的成本竟然比你的利润率还要高，那么生意做得越多就越亏本，这个道理不需要我说了吧？

从业者是不会告诉你其中的秘密的

我的一个老同学是银行的信贷经理，在喝酒的时候他就把底细告诉我了。他说，“其实银行对‘卡贷’这样的业务有内部的一个不成文的标准，并不是只看你的信用情况，还会考虑你的‘稳定性’。”比如说你是个体户的话，他们就会看你的POS机流水是否平稳、是否有大的资金流动。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过之后，对于那些流水时高时低的客户来说，即使征信再好也很难拿到全额贷款。这件事情一般人都不知道，大家认为只要征信没有问题就可以万事大吉了。实际上银行比任何人都更聪明，因为它担心你会破产而无法偿还债务。因此，如果你们也是做生意需要周转的资金的话，那么保持良好的流水是非常重要的事情，并且不要因为节省一点手续费而去进行所谓的“跳码”或者是假交易的行为，一旦被银行的风险控制系统发现后就会被列入黑名单当中去，到时候想要办理正常的信用卡借贷业务就没有任何可能了。

另外就是申请的时间也很重要。每个月底、季度末的时候，因为要完成任务目标，所以银行会稍微放松一些审批条件，并且加快放款的速度。我不能保证百分之百准确，但是我自己试过好几回了，感觉是这样的。如果不是很着急的话，在月初之前不要去申请，月中或者月末再去申请的话，可能得到的额度会高一些。这就是一个小窍门了，反正也没有什么花费，试一试也是好的。

可靠的途径是什么样的？

说完了那么多坑之后，到底有没有好的呢？当然可以。目前我用得最多的就是各大银行的经营贷款以及信用卡后面的钱分期业务。尽管他们公司的客户经理有时态度不好、办事速度也没有小贷公司快，“秒批”，但是规矩做得好。利息公开透明，并且不会擅自扣除费用，在你还不出款的时候也不会把你的联系方式公布出去。前几天我又进货缺少了一些资金，在招商银行APP里点击了“e招贷”，十来分钟就到了账，年利率大约为6%，虽然不是最低的，但是比较方便。对做买卖的人而言，时间就是金钱，但是安全也是一笔财富。为了节省一点利息而去寻找不正规的平台借钱，如果出问题的话不仅会损失钱财还会连累家人一起受苦，所以这样做是不值得的。

归根结底，卡贷借款可以信赖吗问题的答案并不在别人的口中，在你自己所做的选择之中。正规银行的产品，只要按期还本付息就可以算作是安全的投资方式；而那些从未听说过或者被夸大其词宣传的平台，则属于真正的陷阱。我做商业已经三年多的时间了，身边的朋友们也很多，我发现那些经营时间长的人，在这个事情上面都很小心谨慎。贪图方便随便借钱高利贷的人基本上都没有了踪影，在商界就像打仗一样，一旦犯下错误就会导致整个局面败坏的事情我也见过不少。

下一次当你遇到“无抵押、无担保、当天放款”的时候，请不要急于心动，想想之前因为这个而损失2000元的人吧！