被催收逼到墙角才明白：不看流水账的借钱app到底靠不靠谱

2019年的时候，我是认识的人当中最倒霉的一个。

做生意亏损了30多万元，信用卡已经透支到极限了，每天早上睁开眼睛看到的就是还款日倒计时。当时我的流水账单一塌糊涂，进进出出都是亏损，银行柜员看着我的时候有一种“不要白费力气”的冷淡。没有出路的时候，在网上拼命地搜索不看流水账的借呗APP想到能够拿到贷款就可以不管其他的了，于是就去申请了。现在的我再想当年的时候，觉得那时候的想法简直是自寻死路，但是当时的自己却只能选择这样来逃避现实。

说实话，在那个时候我是分辨不出什么叫做正经、什么叫做套路的。

宣称不用查看流水的平台，在想些什么

首先我要说的是一个很多人都不愿意承认的事实：凡是把“不看流水”、“黑白户可以做”的人，在利息或者其他费用上面给你埋雷。正规银行或者是消费金融公司怎么会不管我的还款能力呢？他们是不会做慈善的。所谓“不看流水”，无非是把利息提高到能够弥补坏账的风险，或者是在你逾期之后再从中获利。

当年就是被一个叫做“极速贷”的APP骗了。

该平台打出了很大的广告声势，并且声称可以不用查看流水就可以秒批。我相信并填写了我的身份证号和手机号码以及通讯录授权——之后我才意识到自己为此感到懊悔不已。款已经到了两万元，但是实际上拿到手只有八千元，另外两千块钱被当作“服务费”、“担保费”。更糟糕的是，在合同中存在很多漏洞，按照年化计算的话，利率会超过百分之六十。当时我很着急要用这笔钱，所以没有仔细阅读条款，在还清欠款后才明白过来，原来这是借别人的血来养活自己的啊！

申请没有流水记录的贷款时容易掉入的三个陷阱

如果你现在搜索“不看流水的贷款”，就会出现很多相关的结果。但是我要告诉你的是，在这里有一个三重陷阱，只要踩到其中任何一个都会让你痛苦万分。

第一种方式是“砍头息”。明明借了五万元，但是合同上写着六万元，最后只收到了三万五千元，另外一千五百元怎么也找不到了。这样的行为在一些不正规的小平台上面很普遍，他们会以各种理由来扣除你的费用，在你察觉之前就把钱转走了。

第二条就是“714高炮”。现在的网络上还有许多这样的变种。

借款期限为7天或14天之间，并且利率非常高。我的一个朋友因为要偿还信用卡债务而向这样的机构借贷，之后就形成了以贷养贷的局面，到现在已经累积到二十几万元了。该类平台根本不考虑你的流水情况，只看你能不能还不起账单，在你还不上的时候把你的信息推荐给下一个平台来催收欠款，从而让你成为他们的“老客户”。

第三种方式就是“通讯录轰炸”。

很多没有流水功能的应用程序，唯一的一个审核方式就是获取用户的通讯录信息。如果你逾期的话，即使只有1天的时间差，他们也会给通讯录里的每一个人打去电话。这件事到今天我还记得很清楚，在那个春节的时候，我的父母、我的表弟还有我的前任老板都被打了催债电话，说我拖欠债务并且是骗子。被社会淘汰的感觉要比欠下一笔钱更加痛苦。

如果真的没有水的话，有没有什么好的办法呢？

已经说了很多缺点了，那么有没有什么好的途径呢？并不是这样的。但是要会辨别，不要被广告语骗了。

一些正规的消费金融公司对于流水的要求会比较宽松，但是他们更重视其他方面的东西。例如你的社保缴纳情况、公积金等等，或者是你的京东白条、支付宝芝麻信用分数等。这些都可以从侧面反映出你有一个稳定的收入来源，并且具有一定的还款能力。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多平台都开始接入了央行征信系统，如果征信不好，那么基本上都会被拒绝。

那么我是怎么下船的呢？

说来也有些讽刺的是，在最后的时候我是从一家城商行的线上渠道借到的钱。那时候我已经把所有的小额贷款都还完了，并且让自己的征信报告养好了半年。抱着试试看的态度把我的纳税证明发上去——尽管我的流水不怎么样，但是我是个体工商户啊，总归是有纳税记录的吧。结果真的被批准了，年利率为7.2%，分三期还款。这时我才意识到，并不是没有出路，而是我一直都在走错路。

不要相信“不看流水”的说法，要积极地去证明自己的还款能力才对

很多人的一个错误认识就是认为银行只看流水。其实并不是这样的。

银行以及正规金融机构所看重的是“还款能力和还款意愿”。流水是证明还款能力的一个途径，并非唯一的途径。你拥有房产、汽车、保险单据、养老保险金、住房公积金等，其中一些银行还会认可你的学历或者职业资格证书，这些都是可以用来增加分数的。

声称没有任何资质要求的网站，你会去使用它吗？

为什么可以向你借钱呢？就是因为他们有能力让你还款，即使是以违法的方式。因此不要把时间浪费在寻找“不看流水的口子”上面了，如果有这个时间的话，还不如去做一份征信报告来查一查自己的问题出在哪里，并且对症下药。

如果此时你需要借钱的话，可以参考以下几点

第一，首先选择有执照的正规公司。怎样来判定呢？查看APP底部或者官网是否有“消费金融”、“银行”的字样，在银保监会官网上可以查询到牌照的是正规军。

第二点就是要看清楚合同之后再签。不要傻了，没有人会嫌你看得太慢。主要看年化收益率、是否有手续费以及是否收取违约金等。年利率大于等于24%的时候要慎重考虑。

第三、不要给通讯录授权。如果APP强制要求用户授权通讯录才继续下一步的话，那么就直接卸载掉吧。现在的大多数正规银行APP都已不再需要读取通讯录了，只有极少数想要进行暴力催收的人才会一直盯着这个权限不放。

第四就是量力而为。借来的钱总归要还上的。见过很多人因为想要拥有最新款的手机或者为了面子而去贷款，结果把整个生命都押上了。借钱是应急之用，并非用来享乐的。

我现在的状况是没有债务、征信也正常了。

回过头来看那段时间，就像一场噩梦一样。如果当时有人告诉我说这样的话的话，那么我现在就不会走那么多冤枉路了。人们所说的那些不看流水账的借呗APP大部分都是一些有糖衣的毒药。但是也不能一竿子打翻所有人，市场上还是存在一些审核逻辑比较宽松的产品，不过这些产品的额度一般都不大，利率也并不低。

你问我现在的看法是什么？

不能随便借钱，如果一定要借的话，就要考虑好自己下一年度是否有能力偿还。不要因为眼前的利益而给自己的将来留下隐患。毕竟出来混的总有一天要还的。