芝麻借钱利率到底怎么算？别被数字忽悠了

上个星期有一个客户来我家找我做家庭财务规划，在进门的时候就直接把手机对准了我的脸，并且指着屏幕上显示的借款页面问道：“老师你看一下吧，上面说的日息万分之一点五折算成年利率是不是很划算？”我看了一下之后把手机推了过去，并且问他说：“你觉得借的钱的成本就是这么低吗？”顿时傻眼了。

这件事情我已经见过很多次了。人们都注视着芝麻借钱利率看到这个日息数字的时候，就会感觉万分之几听上去好像不值一提一样。但是如果你真的这样计算的话，一定会吃亏的。今天我来帮你把这里的水都给弄一遍吧，有一些事情银行和平台是不会告诉你的，但是我还是要说一下。

日息、年息这两笔账你能够计算出来吗？

第一件就是很扎心的事情。人们看到“日息万分之一点五”的时候，就会产生一种冲动的感觉，认为年化利率就是0.015%乘以365天，得到的结果是5.475%。比按揭贷款还要便宜一些吗？不可以这样想。

该算法本身就有问题。平台所称的日息实际上就是名义上的利率，在每月还款的时候只归还本金，并且按照总的借款金额来计算利息。真实的年化利率要通过IRR（内部收益率）公式来计算，结果大概为名义利率的1.8倍左右。也就是说，日息万分之一点五的实际年化率大约在百分之十左右，并不是你想象中的百分之五。

用户我的一个做小本生意的朋友去年向芝麻信用贷款五万元用来周转资金，他认为利率非常合理。结果过了三个月才知道，每个月要支付的利息一分不少。他说：“要是早知道这样的话的话，我就不用刷卡了。”信用卡分期的价格并不低，但是要比上面那个好一些。

其实这样的信息不对称是坑了没有仔细计算的人。

芝麻信用分数高与低有什么区别呢？利率又是什么东西呢？

这是人们最常被问到的一个问题。很多人认为芝麻分越高，借的钱就越便宜。这句话是对的也是错的。

芝麻分是风控的一个重要依据这一点是对的。分数越高，可以申请到的贷款种类就越多、金额也就越大。芝麻分并不影响利率，但是选择的产品不同，利率也会有所不同。

芝麻信用更像是一个“入口”，把流量引向各个消费金融公司、小贷公司和银行。每家公司资金的成本不同，风险控制的标准也不同，所以给你提供的利率也就各不相同了。曾经有芝麻分达到七八百的人，借款年化利率为十八点几；也有芝麻分六百五十左右的人，借款年化利率只有八点几。哪里不好呢？差的就是运气，就是你当时的匹配到了哪个放款机构。

虽然这件事听起来很荒唐，但是这就是事实。你向芝麻借的钱，其实就是在和很多不同的机构进行博弈，而你的分数就是入场券。

借低利率的方法没有人告诉过你

这几年来，在每个月底或者每个季度结束的时候，我发现借款利率都会降低一些。为什么呢？放款机构也存在业绩的压力。消费金融公司、小贷公司的贷款到了节点就会加大放贷力度，审批也会比较宽松，利率也会有一定程度的下降。

去年底的时候，有一个客户急需资金周转，平常借款的利率大概在年化15%上下。让我等了两天之后，在28号的时候去申请，你觉得会怎么样呢？现在的利率已经降到11.5%以下了。节省下来的利息可以用来改善他的生活品质。

但是这个规律并不是百分之百准确的，各个机构节点也各不相同。我对华东地区的主要放贷单位比较了解，对于其他的就不敢随便说了。但是如果你有空的话可以去观察一下。

不要被“随借随还”所欺骗

很多借款产品的宣传语都是“随借随还、按日计息”，听起来很自由。但是你再看条款的话，有些产品提前还款会收取违约金，而有些则需要达到一定的期限才可以提前还款。曾经有个人向别人借钱，打算在十天之内归还，但是最后却要支付一个月的利息。这件事情让人很烦心吧？

另外一种就是“等额本息”的还款方式。每月要还的钱是一样的，但是开始的时候大部分都是利息，很少有本金。一年之后你想提前结清的话，就会发现本金还有很多。这也和房贷一样，虽然数额不大，但是人们往往不重视它。

芝麻借的钱和别的地方相比怎么样？

该问题不能一概而论，但是可以给出一个大概的顺序。按照年化利率由小到大的顺序排列为：房贷< 优质信用贷款（银行直贷）< 信用卡分期付款< 网络借贷平台借款（含芝麻）< 民间借贷。

芝麻上借款产品的年化利率一般为8%-24%，大部分都在12%-18%左右。该范围内的价格高于银行利息，低于民间借贷成本，和信用卡分期付款的价格差不多或者稍高一些。

如果你资质不错的话，有公积金、有社保、工作比较稳定的话，那么我就建议你去银行问一下有没有什么信用贷款可以办理。目前很多银行都推出了线上快速贷款的产品，利率可以做到5%-8%之间。其实没有必要向芝麻借钱来借出15%的钱。

但是如果你资质不好，银行就不给你贷款的话，那么芝麻上的产品就至少是合法合规的了。年利率为十八个百分点虽然不太划算，但是比起地下钱庄要好很多。至少不会有别人来给它刷上油漆。

一些很容易被人忽略的地方

这几年来的一些小的经验可以分享一下，但是在网上很难找到。

• 授权要谨慎：在借款之前，平台会要求你授权去查询你的信用报告，并且每次查询都会留下一条记录。短时间内被查得很多次的话，之后再申请贷款就会受到影响了。不要没事的时候随便点击“查看额度”，点了就是一次查询。
• 逾期的危害要比你想象中的大得多芝麻上面的借款产品都会被记入征信。逾期一天与逾期一个月的区别很大。我的一个客户就是因为欠了三百多块钱而逾期了三天，之后办理贷款的时候就被拒绝了三个月之久，花费了很多精力才把事情说清楚。
• 利率可以谈：这件事情并不是所有人都知道。有的平台的利率并不是固定的，你可以拨打客服电话，告诉他们竞争对手给出的利率更低了，请问是否可以进行匹配。有一定的降低的可能性。不一定能够成功，但是尝试一下也不会花很多钱。

另外一件事情要告诉你的是。芝麻信用分是每月六号更新一次，但是借款审批时所依据的是你的实时信用评分，并不是你当月的分数。因此不要认为分数提高了就可以更容易地借钱了，这两者之间没有关系。

在借出钱之前要问自己三个问题

我是一名做理财规划的人，如果说得难听一点的话，借钱这件事最好还是不要接触为好。但是我知道生活中总会有资金紧张的时候，周转一下也是正常的。在点击“确定借款”的时候，请花一分钟的时间来想一想：

第一，这笔钱是用来干什么的呢？是用于消费还是用来应急呢？如果要买手机、买包包或者去旅行的话，那么你就应该三思而行了。为了眼前的一时痛快背上了债，是不值当的。

第二、接下来三个月内的收入是否可以用来还清贷款？不能只看到眼前的，要留有余地。万一发生事故怎么办？

第三种选择就是寻找更加经济实惠的选择。使用信用卡的时候要注意不要超过免息期。亲戚和朋友可以帮忙吗？

确定了这三个问题之后就可以考虑是否要借钱了。不要到了还款的时候才急得团团转。

最后一句话就是真的。去年有一位客户在芝麻信用上借了三万元去投P2P，想赚点利差。于是P2P平台就爆雷了，本金打水漂不说，还要继续还款。到目前为止他还欠着这笔债务没有还清。借钱进行投资，这是我认为最愚蠢的一种方式。

如果你已经借出去的钱，请按时归还。积累下来的信用很容易就被破坏掉。