银行经理酒后吐真言：那些买了会员肯定下款的口子到底靠不靠谱

上星期三晚上十点左右的时候，我正要下班的时候就收到了一条短信。老张是我们的老顾客，他的电话非常着急地告诉我，在网上看到了一个“内部渠道”，只要交298元就可以办理VIP会员，并且可以百分之百拿到贷款，想问一下这件事是不是真的。

当时我就很高兴了。也就是人们所说的购买了会员之后就会有下款的机会大约每两个月就会有几户人家来找我咨询问题。有的人相信，有的人不相信。信以为真的人们当中，大多数人都会后悔自己的决定。

老张比较聪明，所以他就先问我。但是大多数人都会直接付款。这件事情我要好好的跟大家说明一下，否则不知道还会有人掉进去。

结论就是：会员费与审批通过率没有关系

我在银行做了八年的客户经理，对审批系统的运行情况比我任何人都了解。银行贷款审批依靠的是什么呢？就是你的人品、收入、负债、资产以及你在系统中所获得的整体分数。

该评分标准是由总行制定的，在我行支行没有修改的权利。是否缴纳会员费和审批系统是否能够通过没有丝毫的关系。

说实话，“买会员就可以贷款”的平台很多都是利用借款人的急迫心理来赚钱的。如果真的有这样的事情发生的话，他们为什么不去自己借贷然后从中赚取利差呢？还要收取你几百元的会费吗？

去年有一个叫周的做餐饮的人，在我这里办理过经营贷款，这个人很诚实。之后因为资金周转不灵，他就不好意思再来找我了，在网上找到一个平台，付了五百多元的“加速审核费”和“VIP会员费”。

那么最后的结果是什么呢？一个星期之后，贷款没有进展，他就去找了客服，客服告诉他“你的综合评分不够”。他很生气，就来找我问是否可以投诉。你说能投诉到哪里去呢？对方公司的注册地址是什么地方都不知道，在合同上明明白白写着会员费就是“信息使用费”，不能保证退款。

这件事到今天我仍然记忆犹新，他当时的动作是拍大腿。

什么样的平台会使用这样的方式呢？

经过观察发现，在市场上做“会员制贷款”的公司有三种类型。

第一种类型为正规的贷款超市平台。他们并不放贷，只是把你提交的材料推送给各个银行、公司等。你缴纳的会员费最多也就是让他们的资料在前面排一个位置，或者是多推荐一些机构给你。但是最后能否拿到贷款，还是要看你自己的条件了。

第二种为小贷公司中介渠道。这样就更加坑人了，你付了会员费之后，他们会把很多高利贷的产品推给你，年化利率可以达到36%以上。你可以借钱给他人吗？借出去的钱就会掉进陷阱里去。

第三种情况就是明目张胆地骗人。收取会费之后就销声匿迹了，或者是给你推荐很多并不存在的产品。我们支行去年就已经收到了好几起类似的投诉，但是这些钱是无法要回的。

怎样来辨别呢？其实分不出什么来的。他们的方式是一套接一整套地用下去，网页设计得跟银行网站一样专业，客服的话也都是事先背好的。

银行内部审批的标准是什么？

既然已经说到这里了，那么就再多透露一些“不应该透露”的内容吧。

我们银行的审批系统主要从以下几个方面来判断：征信查询次数、负债比率、收入稳定程度以及资产状况。具体的到我们支行的话，有一个不成文的规定就是最近三个月内征信查询次数不能超过六次，如果超过的话系统就会直接拒绝，人工也无法干涉。

该标准各银行之间存在差异，在同一银行的不同城市也有所不同。我知道这里的情况，但是不能随便乱讲别的地方。

还有一件事情很多人都不清楚。你申请贷款的时间点也是有一定要求的。每月下旬尤其是25日之后，审批就会比较宽松一些。由于支行有放款指标，在月底冲刺的时候，客户经理会给你的贷款补充资料或者解释问题。

这件事情我没有胡编乱造，去年还不一样，今年政策刚刚调整过了，工作任务的压力也更大了，所以下个月审批应该会宽松一点。但是也不能太过认真对待，必要的资格还是要有的。

说到征信有逾期的话能不能继续贷款呢？这要根据实际情况来判断。上个月十一的时候有一个做建材的朋友，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元的信用卡逾期，忘记还的那种。给他写了一份情况说明，说是疏忽，并非故意拖欠，后来被批准了。

但是如果是连续三次或者更多次逾期的话，就真的没有希望了。买会员一定会出现下款漏洞的说法，听一听也就罢了，相信它就会害了自己。

想要下订单的话，这样的事情要比缴纳会费有效得多

与其浪费金钱去购买各种各样的会员卡，倒不如把这些钱用到上面来。

第一是把征信搞好。不要随便点击那些“测一测你有多少额度”的链接，每次点击都会产生一条查询记录，如果频繁地点击就会造成征信不良。曾经有客户一个月内点了二十几次网贷申请，征信报告打印出来的有十几页之多，这样的情况还有人会借给他钱吗？

第二、准备好真实的收入证明。人们普遍认为收入证明开得越高越好，并不是这样的。银行是会查证的，如果你开了两万元月工资，但是你的社保基数只有三千元的话，银行一看就知道有问题。不如实话实说，开出真实的数据来。

第三点就是选择合适的产品。不要一看到贷款就去申请，要先弄明白自己满足哪些条件。公积金贷款、社保贷款、经营贷款、消费贷款等不同种类的产品要求也各不相同。作为普通人的我，去申请经营贷款的话，那就是胡闹了。

第四就是找到合适的人选。这我不能多说了，但是你知道就好。一个好客户经理可以帮你避免很多麻烦，也可以告诉你怎样把资料做得更好一些。我们支行有一位同事非常会做个体户贷款，因为他在市场部的时候就做过类似的业务，所以了解个体户的需求在哪里。

说这么多的话，其实就是一句话：贷款审批看重的是你的条件，并不看你是否缴纳了会员费。号称买会员就会有返利的人十个人里有九个都是骗人的，剩下的一个也是要智商税的。

如果你真的需要借钱的话，就老实地到银行去询问，或者是找一个可靠的中介机构。靠谱的中介是有存在的，但是他们收取的服务费用是在下款成功之后才收取，并不是在还没有下款的时候就要求你先支付会员费。

这条河很宽也很深，不能鲁莽地跳进去。