被坑了20万后才懂：适合企业主的借款口子到底怎么找

2018年的時候我是踩坑踩到怀疑人生。

那时候我在做餐饮供应链的时候，账期很长，急需筹集30万元来支付给供应商。在网上搜索了很多可以快速放款的地方，但是结果怎么样呢？虽然把钱拿到了手，但是各种服务费和砍头息扣除之后只剩下24万元了，并且要按照30万元本金来计算利息。那个时候我还不会说什么是为企业主提供贷款途径，觉得能出个钱就可以，所以这单生意我多给了对方八万多块钱。

说实话，这几年我已经把市场上所有的坑都踩到了，这才开始摸索出一些门道来。回过头来看的话，以前认为是“运气不好”的事情，其实是由于信息不对称导致的。

企业主贷款的方式不要被“秒批”所迷惑

很多和我当年一样的人，急于用钱就会选择“秒批”、“不看征信”的产品。这样的广告基本上都是骗人的。

正规银行的经营贷款目前可以做到3点多一点的利率，但是审批很严格。去年我去过三个银行，最后在一个城市商业银行上办理成功的。过程很麻烦，需要提供流水、购销合同、营业执照满一年等等，但是计算下来要比那些网贷平台少一半以上的利息。

说到这儿，有一件事情很多人都不清楚。

银行的客户经理其实有放款的任务，在每季度末和年末的时候，他们面临的任务压力最大。我的一个做建材的朋友在去年12月28日去申请时，虽然资质一般，但是由于客户经理强行给他提供了相关资料，并且只用了三天的时间就批准了贷款。是什么原因呢？因为客户经理为了完成自己的业绩指标。这段时间里人们并没有太在意它。

税贷、发票贷等被人们所忽视的低利率贷款

这俩其实属于为企业主提供贷款途径里面比较可靠的方法。

税贷是什么意思呢？也就是银行按照你的企业的缴纳税款情况来给你进行授信。纳税等级高、数额大的人可以得到更多的额度，并且利率也较低。我去年申请的税贷年化利率只有3.85%，可以随时借款，每天按天计息。

发票贷款也是这样，看你的开票金额以及稳定性怎么样。但是这个水很深，有的平台收取很多莫名其妙的费用，在申请前要弄明白总的花费是多少。

踩到一个坑了，所以在这里说一下。

有一个平台宣称“发票贷款年利率为5%，但是办理之后发现除了利息之外还要支付2%的服务费和1%的担保费，合计起来就是8%”。这件事到今天我还记得很清楚，我当时真的想拍大腿骂人。

担保公司、典当行：应急可以，不能当作长久之计

有的企业的资质不符合要求，所以银行不能批准贷款，这时就有人会去担保公司或者典当行借钱。这个东西可以使用，但是费用很高。

担保公司的收费一般是收取1%-3%的担保费用，并且还要加上银行贷款产生的利息，所以总的费用并不便宜。典当行的价格就更高了，月利率一般都在1.5%以上，并且要抵押物品。

我有一个做装修的朋友，在2020年的疫情期间因为资金周转不灵就把自己的车子抵押给了典当行借到了十万元。那么结果是什么呢？生意没有好转，三个月之后就无力偿还了，于是车子就被卖掉抵债了，损失很大。因此这样的渠道只能解一时之急，并且你要保证短期内能够还款否则就会自掘坟墓。

网贷平台：尽量不要接触

这是我自己亲身经历过的，所以很有发言权。

那些APP上轻轻一点就可以借到的钱，看上去很便捷，但是它的成本却很高。许多平台把利息分成“利息、服务费和担保费”，名义上的年利率是10%，但是实际上的成本可以达到24%以上。并且借款之后，你的电话号码就会被各种贷款中介盯上，每天都会有人打来询问你是否需要借钱，非常烦人。

有一个人没有注意到的一个小地方。

当你在网贷平台上点击“查看额度”的时候，他们就会去查你的征信。查得太多的话，征信就会被用完了，以后想要办理银行贷款就很难了。那时候我不知道，一个月点七八个平台，征信查询记录很长，后来我去银行申请经营贷款的时候，客户经理一看就摇着头。这次的经验教训花费了我很多的钱，并且不止二十万元。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

我总结出一个比较简单的方法，并不是百分之百正确，但是可以过滤掉很多陷阱。

第一点就是是否有放贷资格。正规金融机构可以在银保监会官网上查询到，没有查询到的就是骗子。

第二步就是弄明白总的费用是多少。要求对方列出所有的利息、服务费、担保费和手续费，并计算出总数来。年化收益率大于百分之十的时候，你就得考虑一下了。

第三就是看合同了。电子合同也得仔细看看，不能随便点击“同意”。我之前被骗的一笔中就有个“服务费”的条款，我当时没有注意到就签字了，现在想要投诉也没有地方可以申诉。

另外，在各个城市的政策有所不同，我只是了解了长三角地区的情况，并不能随便说出其他地方的规定。但是大的方向应该是差不多的：银行最便宜，税贷发票贷其次，担保公司、典当行再下一级，网贷平台能够避开就避开。

最后说一些实在的话

找为企业主提供贷款途径但是还是要看企业自身的情况。纳税规范、流水正常的话，银行的大门就会被打开。资质不足的时候要积极想办法去弥补，并不能盲目地胡乱治疗。

我现在的做法是：先到银行咨询一下，如果行不通的话再去找正规的担保公司，对于网贷平台我是不理会的。节省下来的钱就是实实在在的利益了。

另外一件事情也忘记了。近几年来，银行对于企业“信用贷款”的态度比较积极，很多银行都推出了一些专门针对小微企业的产品，而且利率比一般的经营性贷款还要低一些。可以到自己开立账户的银行咨询一下，也许会有意外收获。

等火烧眉毛的时候再去想办法筹措资金的话，那么你就已经没有心思去辨别哪些是陷阱、哪些是出路了。