征信花了友信能借款吗？我潜伏调查三个月，挖出几个没人说的真相

上个月我到朝阳区的一家咖啡店去采访了小周，她今年三十多岁了，在做电商代运营的工作。

看着手机上显示拒绝贷款的信息，他的脸比外面的雾霾还要难看。这是他本月第五次被拒的原因也很简单，在过去的六个月里他已经提交了二十几次网贷申请，并且留下了大量的征信查询痕迹，就像一张张蛛网一样密布。

他向我提出的一个问题，在过去的几十位被采访者中，这个问题是最常被提及的：征信了就可以使用朋友的银行卡了吗？

说实话，“可以”或者“不可以”的答案并不能解决这个问题。花费了三个月的时间去采访了17位借款者、3名前任信贷审批人员以及2名助贷中间人之后，我才对其中的秘密有了大致了解。今天的调查结果全部公布出来的话，可能会有一些不太好的消息，但是这些都是事实。

征信花出去的钱，有哪个平台愿意接手呢？

以下是一些比较扎心的话。

在网上看到很多信誓旦旦地说“征信花了就会下款”的广告，其中九成都是骗人的。另外一种情况就是额度太小或者利率太高，导致你无力偿还。

小周当时就相信了某个短视频上的鬼话，“黑户也可以贷款”，于是就去申请了一大堆东西，但是钱没有到账，反而把征信搞坏了。

返回到友信这个平台上。我去采访了一位去年才离开友信公司的客户经理老陈，他说了一些关于友信的事情：友信这样的平台，风控机制和银行不同，并不是“不管征信”。

他们的内部有一个叫做“灰名单”的制度。

什么是灰名单呢？就是你有征信上的小问题，但是还没有到严重的地步。比如说查询次数很多，但是并没有出现严重的逾期情况；或者是负债比较高，但是仍然能够按期还本付息。这样的客户在银行会被拒绝，但是在友信这样的平台上可能会有更多的机会。

那么征信花友信可以借到钱吗？那就是要看“花”到了什么地步。

查询次数多和逾期记录哪一个更加危险呢？

很多人都有一个错误的认识，认为“我没有逾期，所以我的征信就没有问题”。

别傻了。

我采访过的审批员小张说，他们最害怕的是有逾期记录的客户，并且还有一种“疯狂点击”的人。在三个月之内如果被查了十五次以上的话，那么就会直接被系统机审秒拒，并且没有任何的人工干预机会。

为什么？

因为经常查询表示你非常缺钱，就像没有头的苍蝇一样四处寻找钱财。这样的客户违约的风险很大。但是曾经有过一次或者两次小金额逾期记录，并且在之后两年内一直表现良好的用户，在一些平台上反而会被接受。

去年我去采访了一个做服装批发的老李，两年之前有一笔信用卡逾期，欠了三千多元钱没有还上。后来马上补上了，之后征信一直都很好。向友信公司申请贷款8万元。

但是另外一个做IT的年轻人没有逾期，只是喜欢用网贷来测试自己的额度，一个月里点了十几次。那么最后的结果是什么呢？完全没有可能。

因此不要只关注逾期的问题，还要注意查询记录的重要性。

友信审批内部通道，一般情况下我不会告诉别人

这部分的内容就是老陈喝多了之后告诉我的，可以算作行业内的秘密了。

友信的风险控制除了查看央行征信之外，还会用到一些第三方的数据。例如你所使用的手机运营商的数据、你在电商平台上的购物记录以及你在社交媒体上的一些活动信息等。这些内容在央行征信中不会体现出来，但是各个平台可以查询到。

有一处地方很有趣。

老陈说，在申请前三个月内把手机通讯录中标注为“贷款”、“中介”、“银行”的联系方式删除的话，风控评分就会被直接下调。

是什么原因呢？由于该行为很不自然，显然是为了隐瞒某件事情而做出的。

另外一件事情就是申请的时间也要注意一下。每个月底、季末的时候，平台放款的压力比较大，所以审批就稍微松一点。只有一点点的进步，并不能期望有大的提高。但是你如果在这个时间段去申请的话，通过的概率就会高出几个百分点了。

不同的城市可能会有所不同，我只是了解了北京以及附近的地方情况，并不能随便乱讲别的地方。

拒绝了之后应该怎么做呢？有三种选择

如果使用了友信之后仍然没有通过的话。也可以先试探一下，看看情况再做决定。

三条建议是经过踩过的坑之后得到的经验。

第一，要维护好自己的信用记录，不要随便去破坏它。什么是养呢？最少三个月之内不能点击任何贷款或者信用卡的申请链接。即使是点击“测额度”也是不可以的。每次点击都会产生一个新的查询记录，并且会给自己的征信系统再增加一个漏洞。

见过很多人的例子，本来可以养两个月就好的，但是因为手贱点了一些东西，所以前功尽弃了。

第二条就是通过合法的方式进行债务重组。如果负债已经很高了，拆东墙补西墙也坚持不下去的话，就不要再借钱了。去银行或者正规公司进行债务重组，把高利率变成低利率、短期变为长期。这条道路很难走，但是要比越陷越深好一些。

第三种方式就是向亲朋好友借债。这句话听起来不太可信，但是有时候却是最实际的。向熟人借钱会丢脸，向高利贷借钱就会失去生命，你会选择哪一个呢？

征信花友信可以借钱吗？不要再被骗了

在撰写这篇调查报道之前，我去网上查了一下有关的信息。

都是“百分百下款”、“黑户必过”的广告。或者是被中介带过来的人，或者是被骗子骗来的客人。

真正的回答是：征信花销了之后，正常的途径也会受到影响。友信这样的平台，门槛低于银行，但是又不是收破烂的。会根据你查询的次数、逾期的情况、负债的比例以及收入是否稳定来做出判断。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近三个月内查询次数不超过六次、最近半年内查询次数不超过十次，并且不存在目前逾期的情况也没有连续三次以上或者累计六次以上的严重不良记录。只有符合上述条件的人才能向友信提出申请，才有可能得到一些帮助。

有希望，并不等于一定会通过。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，所以都比较紧。之前可以忽略的小问题现在已经不能忽略了。

因此不要把所有的希望都放在“某一个平台不会看征信”上面。该类网站或者APP都是高利贷、诈骗等非法行为。正规的平台是不会看征信的。

小周之后按照我给的意见去做了，四个月的时间里没有进行过任何贷款申请。上个月他说自己向某城商行申请了消费贷款，并且获批了五万元，利率比朋友家里的还要低一些。

有时候“不折腾”也是最快的方式。

如果你现在的征信已经被用了的话，就不要着急去寻找下一个平台了。到中国人民银行征信中心把详细的账单打印出来，看看钱是怎么花出去的。查得很多吗？或者是逾期没有消除呢？弄明白原因之后再进行治疗。

胡乱求医问药的话，就会由“征信花”变为“征信死”。