揭秘不要人脸识别秒下的口子：天上掉馅饼还是地上有陷阱？

上个星期有一个老客户很着急来找我说他需要五万元来周转一下，问我可不可以提供不能有使用人脸识别进行快速登录的漏洞。当时我就很高兴地说：“大哥啊，你是想要钱想要疯了吧？还是觉得自己的长相很好看所以不愿意露面？”经过一番迟疑之后，他说自己在网上看到了一则广告，上面写着只要有身份证就可以贷款，并且不需要提供面部信息。说实话，这样的事情我已经听腻了，但是每当我听到都会忍不住翻白眼。

我是一名持有理财规划师证书的人，在这行做了很多年，为客户安排资金流动是我们的职责所在。也就是说，在你需要借钱的时候，我会帮助你找到一条既安全又经济的道路，并不会把你推向危险的地方去。今天我们来拆穿一下所谓“口子”是什么东西。

为什么会有不使用人脸识别进行贷款的情况呢？

再说一下这件事情背后的原因。人们寻找这样的口子无外乎两种原因：一是因为征信问题严重、负债累累，担心被人脸识别后直接拒绝；二是由于手机出故障或者摄像头不好用，或者是懒得去做的缘故。但是你有没有想过，为什么正规金融机构一定要进行人臉識別呢？那就是用来证明“你是你”的，以防他人用你的身份去骗贷。

取消了人脸识别之后就相当于打开了大门。敢这样做的人是谁呢？有两种情况：第一种是该机构根本不考虑收回本金的问题；第二种则是它的收益并不是来自于利息收入。

去年有一位小周做的装修生意很好。在某款软件里看到了一条广告信息，“不管有没有黑户、是否需要人脸识别都可以马上借出三万元。”老周当时很着急工人拿不到工资的事情，于是就把自己的身份证号码填上了。那么最后的结果是什么呢？钱已经打到了账户上，两万元整，但是合同上面写着是二万八千元，其中八千元是以“服务费”、“担保费”的名义被扣除掉的。实际上只拿到两万元，但是还要按照二十八万元本金加上利息来偿还。这是怎么回事呢？这就是所谓的“砍头息”，年化利率计算下来达到二百多点，完全是高利贷。

号称可以马上到账的平台，葫芦里面装的是什么药呢？

市场上所说的不能有使用人脸识别进行快速登录的漏洞拆开来分三种情况。

第一种是前面提到过的“714高炮”或者是超利贷。该平台根本就没有打算长久地存在下去，在你需要紧急资金的时候就给你开刀。它并不需要你刷脸，因为它知道你还欠着别人的钱，所以它想要的是你的通讯录和身份证的照片。如果逾期的话就会被爆通讯录、P图侮辱等等各种下三烂的方法来对付。这样的问题可以回答吗？

第二种就是一些小贷公司所用的“马甲”。也就是正规的小贷公司所创造出来的非正规渠道，用来试探监管红线的。利率被卡在36%附近，各种名目的收费层出不穷。还算有点儿“讲点儿武德”的，但是也绝对不是什么好东西。

第三种就是单纯的诈骗行为。填写好身份证之后，对方就说可以放款了，但是要收取几百元的“工本费”或者“解冻费”。你把钱给了他之后，他又说你的银行卡输入错误，并且要求你再次支付以进行身份验证。等到你反应过来的时候，对方就已经把你给拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了，每当我想到这里都会拍着大腿提醒大家：正规贷款总是先放款再收钱，哪里会有没有看到钱就把钱塞到别人口袋里的事呢？

真正正常的途径，并不会许诺“秒下”

我的一个朋友，在银行做风控工作，并且私下里和我说起这件事。他说银行内部的审批系统即使是最快的线上信用贷款，从申请到放款也需要几秒钟的时间进行系统跑批。标榜“秒下”的都是事先把你的信息处理过了，或者是根本没有经过任何审查就直接给你下的单子。那么后一种又是什么意思呢？也就是说这笔钱可以随便借出去，借出去之后基本不可能要回来，那么这笔钱又是怎么来的呢？那就是诈骗所得。

没有使用人脸识别的情况下进行的正规贷款，是不存在的吧？

虽然不能说是完全没有，但是跟你想象中的完全不同。

有的银行线下的抵押贷款和质押贷款并不需要在手机上进行人脸识别，因为要本人拿着房产证、存折到柜台办理。柜员当面核实身份要比人脸识别更加严格一些。另外一些老牌的消费金融公司对于存量的老用户会有一些“一键提额”的功能，并且不需要再做一次人脸识别，但是前提是你之前已经完成了完整的身份验证。

那么对于那些完全不熟悉、初次见面就可以不用人脸识别直接通过的漏洞又该如何解决呢？没有一点希望。

去年的时候有一个客户找我说，在一个群里面看到了一条信息，说是某个知名的平台上有一个“内部通道”，不用进行人脸识别就可以办理贷款，并且只需要提供身份证正反两面就可以完成。我当时就说这是个骗局。不相信的话可以去试试看，填写完资料之后第二天就会接到电话说他的贷款申请被批准了，但是要向一个叫做“安全账户”的地方汇入三千元来证明自己的还款能力。因为当时他手里没有这么多钱，所以来找我借3000元。马上就把对方给拉黑了。后来所说的所谓“内部渠道”很快就被公安机关捣毁了，这是一个典型的电信诈骗犯罪集团。

急需资金的时候应该怎么做呢？

说了很多坑之后，你会问到：那么如果真的急需用钱的话又该怎么办呢？

其实方法一直都在，就是没有那么“爽”。

首先看一下自己有没有公积金或者社保。许多银行都提供公积金贷款、社保贷款等产品，利率较低、额度较大，只要你的缴纳记录没有问题的话，放款的速度也会很快。招商银行、建设银行也有类似的理财产品，在官网上可以查询到。

第二，如果名下有车和房子的话，抵押贷款是安全的选择。尽管程序比较繁琐，需要进行评估并办理登记手续，但是利率很低，年化率在3.5%到4.5%之间都有。比之于高利贷可以节省很多的钱。

第三，实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借点钱来周转一下，打张欠条，并且给出一个合理的利息，这样要比去碰那些不正规的地方要好很多。人情债很难偿还，但是比起被高利贷逼得倾家荡产、妻离子散还是要好的多。

我曾经为一家餐饮店的年轻人做过的规划。由于疫情期间生意不好，所以需要八万元来支付租金。开始想找没有门槛、可以马上办理的贷款业务，但是被我阻止了。之后我把他的情况整理出来，发现他的公积金一直都在缴纳中，并且虽然基数不大，但是已经连续缴纳了三年之久。让其向某家银行申请了公积金消费贷款，并获批了十万元的额度，年化利率只有五点六%，整个过程只用了半天的时间就完成了。这就是正确的做法。

最后说一些掏心窝子的话

金融行业有一条不成文的规定就是：门槛越低，风险越大。没有经过人脸识别就可以直接进入的漏洞，并不是给你的一个方便之门，而是为你设下的陷阱。跳进去很容易，但是要爬出来就很难了。

每次看到有人因为欠下高利贷而受到威胁无法正常生活的時候，我都会感到很无力。这条河流得很深，我已经做了很多年了，也不敢说自己的知识面很广，但是有一点我是很清楚的：天底下没有不劳而获的事情，也没有白白得到的好处。

下一次遇到这样的“不看征信、不用人脸识别、秒到账”的宣传时，请问自己这样一个问题：假如我是放贷人的话，我还会把钱借给一个连脸都不愿露出来、信用记录糟糕到极点的人吗？答案就在你的内心当中。