我试了一圈才发现，所谓的20岁贷款必过的平台有哪些呀，真相让人意外

凌晨2点的时候，阿杰焦躁不安的脸庞上还留有手机屏幕上蓝色灯光留下的痕迹，在这20岁生日来临之际，他迫切需要一笔资金来解决自己的问题，并且在搜索引擎中出现了诸如“20岁可以申请到哪些贷款平台？”、“有没有什么可以快速放款的小额贷款软件？”等信息。带有侥幸心理去搜索的背后是急需用钱但是又害怕被拒绝而产生的无奈情绪，人们都在寻找能够救自己一命的地方。过不了关的平台是真的存在的吗？黑户可以很快拿到贷款吗？对于各种各样的贷款APP来说，我们应该怎样避免掉入陷阱呢？

在讨论具体贷款平台的时候，我们首先要破除的一个常见的错误观念是：市场上并不存在所谓的“必须通过”的贷款平台。以“必过”、“黑户必下”为名进行宣传的行为，基本上都是诱骗点击的骗局。对于年满二十周岁的用户而言，尽管他已经达到了完全民事行为能力的标准，但是各个正规平台仍然会对用户的征信状况以及还款能力进行严格的审查。但是相比起传统的商业银行来，一些持牌的小额贷款公司对于年轻人的态度要宽容得多。

接下来要介绍的是几个在年轻人当中口碑还可以的平台。比如说分期乐乐信旗下平台对于20岁左右的年轻人比较友好。额度上，新用户的范围一般为一千至五万元不等，还款方式也很自由可以选择3-24个月分期付款。它的使用条件比较宽松，只需要年满十八周岁、拥有实名制手机以及正常使用中的银行卡，并且没有严重的逾期记录的话，通过率都是很高的。很多用户的评价是审核速度很快，在半个小时之内就可以到账了，很适合用来做日常的资金周转。

另外可以借鉴的是借呗或微粒贷等待大公司推出的产品，尽管这些产品并不保证一定能够通过考试，但是只要用户的支付宝或者微信上有良好的使用记录的话，在20岁左右的年轻人也可以拿到几千元到上万元不等的额度。该类平台的优点是利率公开，年化利率一般为10.8%-18%，并且可以随时借款、随时还款。用户的反馈大多是操作方便，并不需要复杂的资料填写，但是这需要用户要有好的信用积累。

对于号称可以实现手机小额黑户快速放款的应用程序，我们应当提高警觉性。市场上有一些不用查征信就可以用运营商的数据来放贷的产品，比如极融借款、你我贷等待的时候，它的额度一般是2000-10000元之间，时间比较短，大多只有7-14天左右。这样的平台虽然放款速度很快，但是利率却远远超过正规金融机构，并且还存在着“砍头息”的情况。用户的评价褒贬不一，有的认为可以解燃眉之急，也有人抱怨催收过于频繁、利息太高。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、保护好个人隐私不能随便给小贷APP通讯录、相册等权限。第二点就是把所有的利息加在一起算出一个总的年化收益率，并且要小心地避开高利贷陷阱。第三是量入为出，不可借债来维持生活。由于急需资金的年轻人看到“必过”的字眼就会失去理智，从而背上一笔很大的债务。

为使大家能够更加直观地了解到这些信息，我把它们的优点和缺点都列了出来。优点是：申请门槛很低，20岁就可以申请；放款速度很快，有的可以实现秒到账；操作方便，整个过程都在手机上进行。缺点就是利率比较高，一些小平台还有暴力催收的风险，并且会使人产生过度消费的心理。首先应该选择持有牌照的金融机构，比如招联金融、马上消费等等，尽管审批比较严格但是资金的安全性是有保证的。

最后我来回答一下大家关心的一些问题。

问：20岁的年轻人如果没有工作的话能申请到贷款吗？
答：正规平台一般要提供工作证明或者收入流水，没有工作的通过率就会很低。有些平台可以给大学生做认证，并且会有一定的额度，但是一定要小心借贷。

问：征信花掉了之后还能贷款吗？
答：征信花的时间长了（查询次数多或者有过逾期记录），就很难被正常的商业银行所接受。有些小贷公司可以放款，但是金额少、利率高，所以要先把征信搞好再考虑是否去尝试。

问：在申请贷款的时候应该注意什么合同条款呢？
答：主要看年化收益率、有没有服务费和担保费、提前还贷是否要承担违约金等。对于年化利率大于24%，或者36%以上的，都应当慎重考虑。