有不看征信的车抵贷吗？银行内部人告诉你残酷真相

上个星期三下午的时候我在整理这个季度的贷后管理工作报告，在这个时候我的手机响了起来，并且打来的是一个陌生的电话号码。电话那边传来的声音已经快要哭出来了，说是网上咨询了几家中介公司，每个中介都说“没有征信也可以贷款”，但是到了现场评估之后却发现不能办理的原因是征信不好，有的中介还提出要拿走他的驾驶证。最后他问我一个问题：有没有不需要查征信就可以办理汽车抵押贷款的情况？说实话，这个问题我已经听了八百次了，每次我想直接反驳，但是又不敢太过直接，因为我还穿的是工作服。

所谓“不看征信”就是一种什么样的文字游戏

首先明确一点，正规银行是不会存在只看征信不看其他情况的情况下的车抵贷。告诉你要“完全不要”的人，或者是骗子，或者是想把你的钱榨干的小额贷款公司或非法小贷公司。我行内部审核时会检查征信情况，这是不能触碰的底线。但是——重点来了，在不同的机构和不同的产品中，这根红线的粗细完全不同。

有的村镇银行、民营银行为了完成任务，在征信方面的要求要比国有大行宽松很多。比如说我们支行去年有一个内部指导口径，对于车抵贷业务来说，如果借款人两年之内没有出现过连续三次以上或累计六次以上的逾期记录，并且目前不存在任何逾期情况的话，即使征信查询次数再多一些也还是可以进行协商解决的。这个标准外人无法得知，只能依靠我们这些一线客户经理和审批老师“喝茶”来了解。

其实市场上很多宣传语都是在玩概念。他们所说的“不看征信”一般指的是不要把征信当作唯一的拒绝理由，并且不会去查看一些具体的征信情况，比如说查询次数等。如果你真的相信“一点不用看”，那么你就很容易上当受骗了。

真正的可以放款的“不看征信车抵贷”是什么样的

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老张来找我，他的征信情况非常糟糕，两年之前有过几次逾期记录，最近半年内被查了二十多次。他这样的人走正常的审批程序是不可能成功的，会被直接拒绝。但是他的名下有一辆已经开过三年的奥迪A6轿车，状况很好，评估价格大约为28万元左右。当时我没有用标准件，而是把我们行的合作的一种非标渠道推荐给了他。

这样的渠道，利率要比一般的汽车贷款高出一些，大约为每年百分之十到十二之间，但是它的主要标准是车子的残值以及变现的能力，并且对于借款人信用的要求比较宽松。只有不逾期、没有被列为失信被执行人的车辆，在价格足够高的情况下才有可能进行操作。老张给老张批了二十万元来解决他的燃眉之急。这件事我没有在行业内大肆宣扬，因为这个非标额度很小，并且属于“某一时段内出现的一种现象”，今年政策紧缩之后，这块口子也变窄了。

那么我问的是没有很高的征信要求的汽车抵押贷款吗？是的。但是它并不是到处都能找到的“普惠产品”，而是在一些银行的小角落里藏着的“特供菜单”。要找到合适的人，并且要选择一个恰当的时间。

车抵贷不看征信有什么后果

天底下没有不劳而获的事情，这个道理大家都明白，但是真正到自己身上来的时候，很多人都会抱有侥幸心理。声称可以做到“黑户也可以做、征信不管”的公司是什么样的呢？为了你赚取利息的同时也为了你能买到一辆属于自己的汽车。

我遇到过的最糟糕的一个例子就是客户找了一家叫做“融资租赁”的公司来做汽车抵押贷款，但是合同写的很模糊，其中有一个“回购条款”。如果出现逾期的情况，即使只是迟一天，车子就会被强行拖走，并且按照市场价格打七折来抵债。那个男的最后连车都没有了，并且还要向公司借很多钱。这样的方式在不正规的小额贷款公司中是标准的做法。

利息部分就更加恐怖了。银行正常的汽车抵押贷款，现在的年化利率一般都在4%-8%之间，有的时候还会更低一些。但是外面那些“不查征信”的说法里，月息1.5%，2%，这是最低标准了，有的还会加各种名目的费用，“服务费”、“GPS安装费”、“评估费”，等等，把这些加在一起的话，综合起来的年化成本可以达到30%以上。这样算来合不合理呢？

银行内部审批的一些潜规则

既然已经说到这里了，那么就再透露一些吧。人们认为银行审批是由机器决定的，并不是这样的。机器只是一道筛选的第一关，之后还要经过人工复核。作为客户的经理人，手中有一定的“解释权”。

比如说你有征信上的逾期记录，但是那是由于疫情导致生意不好做的原因或者是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的非恶意欠款。此时如果能够拿出合理的原因和证据来，例如结清证明、情况说明等的话，在审批会议上就可以帮助你“捞”到批准了。我曾经为几个客户提供过这样的服务，并且最终都被批准了。这件事情外边的中介机构又怎么知道呢？他们会把你的信息丢进系统里，过了就算过了，拒了就换一个银行再试一次，完全是凭运气。

比如说汽车抵押贷款对于车子的价值也是有要求的。本行有一份“白名单”品牌库，包括BBA、丰田、本田等保值率较高的品牌，在评估价值的基础上可以批贷到八成以上。而一些小众的品牌或者国产冷门车型可能会只给五成，有的甚至会拒绝合作。该白名单每年都会进行一次更新，并且其中包含哪些品牌只有我知道自己地区的情况了，至于其他的就不敢随便说了，但是逻辑都是类似的。

另外就是申请的时间也要注意一下。到了每个季度结束和年底的时候，银行为了完成考核目标的压力比较大，所以审批的标准就会稍微宽松一些。此时递交材料的话，通过的概率要比平常高很多。这是实实在在的经验之谈，在网上搜索半天也找不到。

不要被“不查征信”的话骗到

目前市场上有很多疯狂打電話推銷“不看征信車抵貸”的中介公司，其中大部分都是在割韭菜。他们没有钱，只能把你的信息四处散播出去。一家不行就换另外一家，到最后你连自己的征信都查了一遍又一遍，事情还是没办好。

应该怎么做呢？打印一份详细的征信报告来查看一下哪里出了问题。逾期时间长吗？查询很多次吗？负债率很高吗？再带上征信、车证等资料到银行网点找到客户经理进行交流。不要有羞涩心理，我们见过的征信要比你的要复杂的多。请问我的这种情况可以跟对方进行沟通吗？不行的话还有没有其他的途径可以推荐呢？

最害怕的就是这样一种情况：虽然自己的征信状况非常糟糕，但是仍然想“找一个不管征信的车抵贷”，结果却被骗子带走了方向，最终连车子和钱财都没有了。不要傻掉了，金融机构并不是慈善组织，在你破产的时候为什么还要借钱给你呢？

如果你的征信真的非常糟糕，以至于正规银行都无法办理贷款的话，那么也只能这样了。与其四处碰壁，倒不如先把自己的债务整理好，或者向亲朋好友借点钱。实在没有办法的话就把车子卖掉换现金吧，总比受高利贷的欺负要好一些。

最后还是要说一遍的话：凡是敢保证“不管有没有征信”的人，都得赶快离开这里，越快越好。