微信快速借款软件哪个好？采访了几十人后，我发现了真相

做金融调查记者七年来，见过很多人为了解决急需的资金问题而四处求医问药的人。上个星期刚刚采访了一个案子之后就感觉很不舒服。广州的一个老陈，在去年十一月份的时候因为资金周转不灵，在微信上随便点了条借款的信息链接，最后只拿到了四万多两千元，其中八千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。说实话，这样的事情我已经听腻了，但是每当我听到都会忍不住想要骂人。很多人都会在我后面问我说微信上可以借到钱吗但是这个问题不能一概而论，今天我想把采访本中的一些真实的故事拿出来给大家看一些。

选择微信借的钱应该注意什么问题呢？如下所示

市场上所说的“快速贷款”的软件大体上可以分为三类，在微信上可以直接使用的有：银行的小程序、消费金融公司公众号入口以及一些打着助贷旗号的平台。也就是说前面两种是正规军，后面的一种有很多都是野路子。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，某消费金融公司的一位内部人士告诉我说，该公司利用微信端提交申请的人群中，被批准的比例要比用APP端提交的人群高大约8个百分点。那么是什么原因呢？由于微信支付分这个东西，它的风险控制能力要比很多单独的应用程序的风险控制模型好一些。这件事情并不是所有人都知道的。

但是不能认为有了支付分就可以随便借钱了。我曾经采访过的建设银行某支行的老赵经理告诉我，该行推出的微信快贷产品，在其页面上标示为“秒批”，但实际上在后台会查询用户的最近六个月内的微信支付流水稳定情况。如果最近几个月你一直向某些敏感行业的账户打钱，并且流水时而很高时而很低，就像过山车一样起伏不定的话，那么你的申请就会被系统直接拒绝，并且没有人工干预的机会。

门儿都没有。

踩过的每一个坑都是一次血淋淋的教训

说到踩雷的话，我就来说说小吴的事情了。这位朋友从事装修工作，在去年三月份急需向工人们发放工资的时候，在微信里找到了一个叫做“极速放款”的小程序。界面看上去很正规，说是某某消费金融公司，但是借款3万元时却要签订一份金额为4.5万元的合同。

当时他并没有仔细查看，等到第三期还款的时候才发现了问题——那多出的一万元五被当作“会员权益”来使用了，说是可以提升额度、减少利息，其实一点作用都没有。小吴找客服退钱，但是对方已经不见人影了，在小程序上也找不到这个人。之后我去查询了一下那个小程序的主体公司的信息，发现它的注册资本只有十万，并且刚刚成立不久，只有一周左右的时间。

坑爹的事情，在我的采访记录中大概有二十几件左右。有一个规律就是：凡是要求你在放款之前先支付费用的，无论以什么名义出现——比如验证费、工本费、保证金、会员费等等——都是诈骗分子。正规公司放款之前不会收取任何费用，这是一个铁律。

还有一种陷阱很不容易被人发现。有一个叫做阿敏的女孩在某个借贷平台上借了两万元，分成十二个月来偿还，每个月要还一千九百八十元。经过计算之后，她的年化收益率大约为百分之十八左右，还可以接受。于是我就帮她算了下IRR，得出的实际年化收益率是三十六点几。是怎么做到的呢？每一期的还款中都包含着一笔“服务费”，但是这个“服务费”被写得非常小，并且没有引起她的注意。

血亏。

真正可以信赖的途径也就只有这几个了

说这么多坑之后，是不是真的没有好的了呢？有的，但是你的选择并不多。

根据本人采访经验以及业内人士的意见，列出如下清单：

• 微信自己推出的“微粒贷”，属于微众银行的产品，在微信支付页面可以找到它的入口，按照天数来计算利息，并且在没有提前还清的情况下不会产生违约费用。但是存在白名单制度的问题，不是所有的人都能被允许使用。
• 招商银行的“招联好期贷”，即招行与联通合作成立的消费金融公司，在微信搜索小程序就可以找到它，利率公开，并且比较符合有固定工作、收入稳定的上班族的需求。
• 马上消费金融的“马上金融”：由重庆银保监局批准，在微信上申请体验还可以，但是额度比较大，利率也会比银行系稍微高一些。

除了上面提到的之外，其他的地方都要小心一些。尤其是那些听上去是大公司，但是查一下发现实际是一家很小的公司的名字，基本上可以不用理会了。

一个小窍门是：进入小程序或者公众号的“关于我们”页面，查看主体公司的名字，在天眼查、企查查等网站上搜索是否有消费金融牌照或者小贷公司的信息。没有牌照的一律当作野鸡机构来对待。

不同的城市可能会有所不同，有的地方性的银行在当地也有一流的产品，但是外地上的人不能使用。

申请的时候这些细节会决定你是否能拿到贷款

即使选择了合适的产品，在申请时也需要注意一些事情。我去采访了一个银行风控部负责人的时候，他向我透露了几条内部的标准，并且这些内容在网上是找不到的。

第一，申请的时间是有讲究的。工作日早上十点至下午三点之间，系统的自动审批通过率最高。是什么原因呢？因为在该时段内有工作人员进行人工复核，当系统遇到不确定的情况时就会转为人工处理，由人来解决。如果在晚上提出申请的话，系统的风控将会设置为最高的级别，因为系统认为夜晚是诈骗案件频发的时候，所以宁愿多做一些错误的事情也不愿意放过任何一个可疑的人。

第二、填写联系人的电话不要随意填写。见过很多人为朋友填写电话号码的情况，结果朋友接到了审核电话却答不上来问题，于是就被拒绝了。最好是填写配偶或者父母的信息，并且事先和他们沟通好，说明会接到电话，请他们予以配合。

第三点就是不要去读取通讯录了。尽管许多APP如果不授权就不能使用，但是微信端的一些正规产品，并没有强制要求此项。那些一定要看你的通讯录的人，大概率是为了贷后催收做准备——还没有借到钱就已经想着怎么催收了，这样的公司能信得过吗？

去年还没有这种情况，今年很多机构都开始收紧政策了，之前可以过得去的人现在可能会过不去。尤其是征信上出现连三累六的情况的话，基本上就不要想再继续下去了，先把征信养好再说。

拍大腿想起来了，在采访中有一位受访者说，在申请之前他特意把微信支付分提高到650左右，但是没想到实际可用额度竟然比预计高出了一倍还多。支付分对在微信上借钱的金额以及利率都有影响，经常用微信付款并且能够及时还款的话可以节省不少钱。

怎样才能不亏本地计算出利息呢？

这件事情我要单独和大家谈谈，因为很多人都被利率给绕糊涂了。许多借款软件上显示的日息为“万分之五”，听起来是不是很便宜呢？用365天来计算的话，年化收益率就是18.25%。还算可以接受的价格。

有的平台更加狡猾，“月息1%”实际上就是“年利率12%”。不正确。按照等额本息的方式还款的话，你每个月都会在还本金上，但是利息却是以最初的本金来计算的，所以你的实际年化率会达到接近22%的程度。

不傻了的话就去看IRR（内部收益率）吧。现在的网上有好多计算工具，输入每一期的还款额以及总的期数就可以得到真实的年利率。大于24%，我会给你一些提示；大于36%的话，法律也不再保护你了，所以不要去碰它。

另外一点就是提前还款会产生违约金的问题需要弄明白。有的产品标榜可以“随借随还”，但是当你想要提前归还时，就会被收取剩余本金百分之二到五的违约金。这样花费的钱值不值得呢？

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：正规银行系的产品一般不会收取提前还款违约金，或者是收取很低的；而消费金融公司的部分可能会收取；至于那些小贷公司，则希望你能早点还清贷款，因为他们的盈利主要来自于前期的各种收费。

我的建议很简单

写了那么多，其实就是一句话：微信上可以借到钱吗这个问题的答案各不相同，但是有一个标准就是合规公开、利率适中、无隐性收费。如果此时你需要用到钱的话，可以打开微信支付页面查看是否有微粒贷入口；如果没有的话，则可以考虑招联好期贷等持牌金融机构的产品。

搜出来的一些不知道叫什么的小程序，不管它的广告词多么五花八门，都直接忽略掉。不要等踩到坑之后再后悔，那样的话已经来不及了。