我试了三款所谓的小额贷款无征信秒通过软件，结果和我想的完全不一样

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，我看向了那条关于“小额贷款无征信秒通过软件”的广告。人们都在寻找这样的所谓“捷径”，希望可以借助一个值得信任的借贷平台来迅速渡过难关，但是世界上真的会有这样天上掉下来的馅饼的事情发生吗？无视征信、秒速下款这样的说法是陷阱吗？那么什么样的借贷平台才是安全可靠的呢？为了解决上述问题，我打算去试用一下几个比较火的应用程序，并且弄明白它们所说的“秒过”又是怎么一回事。

经过一番体验之后，我才发现所谓“无征信”实际上就是一个假象。目前市场上有牌照的正规平台，比如度小满、360借条等等，都会进行征信或者大数据信用查询，但是审核机制比较宽松，所以放款速度很快。比如度小满可以申请到20万的贷款额度，年化利率最低为7.2%，如果个人信用没有问题的话，在几分钟之内就可以拿到钱了。而声称“完全不查征信”的软件大都是非法的高利贷或者是诈骗软件，利息超高，并且还有暴力追债的风险。

除了大的平台之外，我还对一些针对年轻人的小额分期的产品进行了测试。分期乐的额度一般是1000-5万左右，对于经常网购的人来说很合适，而且通过率也比较高。使用的条件是年满十八岁并且有稳定的收入或者在校学生身份，时间长度为三个月至两年之间。尽管它的门槛比银行信用卡要低一些，但是逾期费以及催收的压力也是不小的。用户的评论里说：下款很快，但是利息算下来要比银行高很多，只适合短时间应急用，并不能长久依靠

京东金条属于京东金融旗下的产品，其额度、利率都与用户的京东消费数据有关。额度为1000-20万之间，可以自由选择借款时间，并且可以随时还款。使用条件比较苛刻，必须要有京东账号并且要满足一定的信用要求。好处是正规安全、利息公开；但是对征信空白或者花户用户并不友好，“秒过”的可能性很小。而一些小贷软件虽然门槛很低，但是却存在“砍头息”或者服务费的问题，在行业内已经不是什么新鲜事了。比如借出1000元的话，到手的钱大概只有八百元左右。

从整体上来说，各个借贷平台的优势和劣势都很明显。大的好处就是正规合法、利率公开、金额大缺点就是审核很严，并且要有良好的信用记录；小平台的好处在于申请简单、放款迅速，但是它的坏处就是利率高、风险大、很容易掉入债务泥潭。在使用的时候要仔细看清楚借款合同上有没有标明年化利率大于等于36%，如果有就属于违法高利贷了，并且不受到任何法律保护。另外不要相信有要求先支付“工本费”或者“解冻费”的平台，百分之百都是骗人的。

最后我要告诉大家的是借钱不能随便乱借。不管用什么方式去实现目标，都必须量力而为。把一些用户比较关心的问题列出来，帮助大家避免踩雷。

用户提出的问题和回答如下：

• 问：征信花掉了之后还能贷款吗？
  答：很困难。正规的平台会查询你的征信情况，如果有太多的逾期记录的话，最好先把信用搞好再进行贷款申请，不然只会使自己的征信更加糟糕。
• 问：秒过之后的安全性怎么样？
  答：大部分“秒通过”的软件存在很大的安全隐患。正规公司要经过风控审核才能通过，秒过一般代表很高的利率或者是诈骗行为，要小心谨慎。
• 问：借了钱之后如果不能还怎么办？
  答：第一时间和平台客服沟通延期或者分期付款的事情，不能失联。并且不再进行借贷来偿还债务，并且向家人求助或者通过法律手段解决问题。