非法借款的后果有哪些？银行内部人告诉你真相

上星期五快要下班的时候，一个老客户的电话打来了：“非法借贷会有哪些后果？”我的朋友告诉我可以用“包装贷”的方式来解决资金问题，速度快而且不需要查询个人信用记录。当时我就叫他马上停止。这句话听上去像是在开玩笑了，但是实际上，我已经见过很多人为了一时冲动而把自己陷入困境中无法自拔的人了。

我做银行审批工作已经七八年了，对于哪些东西可以批准、哪些不可以批准心里非常清楚。有的事情表面上不能讲，但是今天我想谈谈这件事。不要傻了，“包装贷”十之八九都是骗贷，并且还可能要承担刑事责任。

问：借点钱不就是正常的吗？怎么会变成非法呢？

这个问题我已经听到了不下几十次了。人们认为这就是借钱吧？我可以借给他钱，他也乐意借给我，双方都心照不宣。但是法律规定是这样的。

非法借款主要有两种类型。一种就是借款渠道本身就不合法，比如说没有放贷资格的公司或者个人进行放贷，典型的例子就是高利贷和套路贷。另外一种情况就是借款人用假材料来骗得贷款，例如伪造收入证明、编造借款目的等。

去年有一个叫老周的做装修的人，他的征信不好，在正规途径下不去款。找到一个“贷款中介”，对方表示可以帮其办理一笔“经营贷”，只要提供营业执照以及流水即可。老周根本就没有营业执照，中介就说，“没有关系，我们可以帮你办。”结果怎么样？营业执照是假的、流水是刷出来的、贷款批下来八十万之后，中介从中抽取了二十万的服务费。

之后银行进行贷后检查时发现了问题，就直接报了警。老周因贷款诈骗罪被立案调查，但是案件至今还没有结果。

问：非法借贷的危害有多大呢？

其实还是要看具体情况的。轻者赔偿损失，重者判刑。

非法借款会有什么样的结果？为我梳理一下。

第一种情形就是你作为借款人的身份被骗了。很多人为套路贷所骗，借出五万元只能拿到三万五，剩下的一万五则以“服务费”、“保证金”的名义被扣除。之后利息不断累积，几个月后欠款就达到了十几万元。在这种情况下，你会成为受害者，并且还会有暴力催债和个人信息泄露的风险。

第二种情形就是你主动参与到骗贷中去。和老周一样，明明知道材料是假的还签了字。按照刑法第193条的规定，贷款诈骗罪最高可判处十年以上的有期徒刑。金额大于两万元即符合立案条件，而金额在一百万元以上则为“数额特别巨大”。

第三种情形就是你成为“帮凶”。有的人为了得到一点好处费，就把自己的身份证和银行卡借给他人进行资金流转或者办理贷款业务。其实这样更好一些。曾经有好几个人背着几百万的债务，并且因为涉及洗钱而受到调查。

非法放贷的风险：只有少数人知道的事情

有些事情在审批系统的里面看得一清二楚，但是外面的人却一点都不知道。

我们银行有一个内部黑名单系统叫做“反欺诈共享数据库”。你曾经在任何一家银行有骗贷嫌疑的行为，即使最终没有被立案，该记录也会出现在系统的里面。并且该系统可以实现跨行使用，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、股份制商业银行以及城市商业银行等大部分银行都已经接入了。

一进入该名单之后，以后想要办理信用卡、房贷或者车贷就不可能了吗？没有可能实现。即使十年后你再来申请的话，在系统的记录中仍然存在这条信息。

还有一件事情很多人都不清楚。每年的三月份、九月份都是银行贷后检查最为严格的时候。那么是什么原因呢？由于这两个点需要上报不良率，所以银行就会集中排查风险。做假材料的贷款，在这个时候往往会被发现。

问：我已经有非法借款了，应该怎么做呢？

根据实际情况来决定。

如果你是套路贷的受害人，请尽快向警方报案。所有的证据都要保存好，包括聊天记录、转账凭证和借款协议等。不要害怕丢脸，时间长了就会越来越难办。公安机关已经开展了针对套路贷犯罪行为的专项打击行动，在办理此类案件方面也积累了丰富的经验。

如果本人提供的是假材料的话，那么就看金额以及情节了。金额小并且可以马上偿还的，在有的银行里可以直接解决，并不需要通过法律途径来处理。但是说实话，这件事我不敢保证你，具体的执行方式要根据当地的规定以及银行的态度来定。

去年有一个客户的贷款申请中提到的借款理由是虚假的，并且借了30万元去炒股票。之后股市下跌，就无法偿还债务了。银行发现了情况之后，他就和银行进行沟通，在自己的名下出售了一套小房子来还款。最后银行并没有报警，但是他的征信记录已经全部被抹掉，五年之内都不能通过正常的途径获得贷款。

问：怎样来辨别借款渠道是否可靠呢？

这个问题很好。其实很多非法放贷都伪装得很像样，网站做的很精致，客服也十分专业。但是有一些地方是可以看出端倪的。

第一种方式就是查看放款人是否具有金融许可证。小贷公司和消费金融公司的信息可以在地方金融监督管理局的官网上查询到，并且已经过备案。找不到原因的话，就说明有问题了。

第二就是查看合同条款了。正规的贷款合同上会把利率、还款方式以及违约责任等都写得很清楚。如果合同中包含了诸如“服务费”、“咨询费”、“管理费”等等的各种费用，并且这些费用之和远远超过法律规定的最高年利率（即24%）的话，那么就属于高利贷了。

第三种情况就是，在放款之前是否要收取费用。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。凡是说“先交保证金”、“先交服务费”的都是骗子。

我见过很多人为了解决眼前的问题而愿意接受任何条件的人。等发现了问题的时候就来不及了。

问：银行审批是根据什么来判断的呢？

说到这个程度的时候，也可以稍微透露一下里面的规矩。

很多人的想法是银行只看征信，但是实际上征信只是一部分。审批系统的评分模型会考虑你收入稳定性的高低、负债程度大小、还款能力好坏以及资产多少等多方面因素。各个银行所占的比重不同，有的银行重视流水，有的银行重视抵押品，还有的银行重视单位性质。

公务员、事业单位和国有企业员工在我们的系统中得分会比较高。并不是要对民营企业的员工进行歧视，只是出于风险管理的角度考虑，稳定性更好一些。

另外一件事情就是。在申请贷款时，填写的联系人很重要。系统可以判断出你所填写的联系人是否曾经申请过贷款以及是否有过逾期的情况。如果把朋友都填成“老赖”，那么你的分数就会受到影响。这并不是所有人都知道的事情。

最后说一些实在的话

见过有人为了几万元的非法借贷，最后亏掉几十万甚至是房子。也有因为诈骗贷款而停止经营的小本生意的人被关进监狱。

资金周转不灵的时候，人们就会变得很慌张，什么都能尝试一下。但是越是这样的时候就越要保持冷静。如果正规渠道贷款失败了的话，宁愿去向亲朋好友借钱周转，也不要使用那些来历不明的贷款。

主动来找你的人，声称可以包过、不管有没有征信记录、当天就可以放款的，基本上都是骗人的。天底下没有白吃的午餐，银行贷款也是为了盈利，并不是来做慈善的。为什么别人不能够借到钱而你可以借到呢？想一想也就知道了。

缺少资金时，首先要想一想自己有什么理由可以去借钱。如果有稳定的收入、有财产并且征信良好，那么银行就会争先恐后地向你贷款。如果没有任何东西的话，那就是说你的还款能力出现了问题，这个时候强行借钱给对方就是给自己挖坑。