百搭优选借款怎么样啊？我采访了三十多个借款人，真相有点扎心

去年八月份的时候，在城西一家咖啡店遇见了名叫小周的人，当时他已经连续两个月受到催收电话的骚扰而消瘦了很多。问我说：“百搭优选借款怎么样？”实在坚持不下去了，想要再借一些钱来填补之前留下的空缺。我没有发表意见，只是一直在听他说完整个事情。说实话，那个时候我心里很不舒服，因为类似的事件我已经听过很多次了。

“过桥”变成“断桥”的真实例子

小周是一名电商从业者，在2023年的双十一期间因为资金链的问题而无法进行正常的备货工作，于是通过朋友向百搭优选申请了一笔贷款来解决这个问题。开始时他只借了五万元，想卖掉货物之后就可以把钱还上了。当年由于物流出现问题，货物积压在仓库中不能及时发货，到还款日期的时候还没有收到应得的钱。

他选择了大多数人会选择的方式——用新的债务来偿还旧的债务。借了一年多的时间，五万元变成十二万元，换过三次平台，百搭优选只是一其中的一个。到今天我还记得他曾经说过的一句话：“明明每个月都按时还款了，为什么还会欠越来越多呢？”

其实很多人也没有弄清楚这个问题。

百搭优选借款可以信任吗？弄明白它是怎么一回事

大约花费了三个月的时间去采访了三十多个使用该平台的人，并且通过各种方式联系到了两位曾经在该公司工作过的人员进行交流。也就是说，百搭优选借款并不是一个放贷机构，而更像是一个贷款超市或者是撮合平台。你可以在上面提出申请，然后把你的资料推送给后面的融资方，可以是消费金融公司、信托或者小贷公司等。

那么是什么意思呢？也就是说你在借的时候，并没有看到“百搭优选”这几个字，而是一些你不认识的公司的名字。一个借款人的合同被他拿了出来给我看，在短短的一年里他就和七家不同的机构签订了借款协议。

这件事情并不是所有人都知道。

利率方面，坑比你想象中的要多

在被采访的37人中，有29人表示“利率可以接受”，但是当他们计算出真实的还款额与借款额的比例后，并没有几个人能准确地算出来。

老张是一名做装修的人，在去年的时候通过百搭优选借到了八万元，并且分成了二十四期来偿还，每个月要还四千二百元左右。他说：“年利率大概在百分之十五到二十之间。”用计算器计算出的结果是服务费、担保费和保险费加起来之后的实际年化率大约为二十八个百分点。

当时的他就呆住了。

有一个被人们忽视的地方是：平台所显示出来的利率实际上就是“名义利率”，并没有包括任何其他的附加费用。曾经有一位离职的员工告诉我，在公司内部培训时就曾被教导过如何用话术来把贷款的成本分解开来使借款者觉得自己的利息并不高。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是服务费部分可以占到总的费用的20%-35%左右。

审批速度很快的原因是没有人知道其中所付出的成本

很多用户之所以会选择这些平台，就是因为它们的一个特点——快捷。传统的银行贷款，仅仅为了准备资料就足以让人忙得焦头烂额了，而审批通过的话都要等上半个月才算是比较顺利的结果了。但是像百搭优选这样快速到账的服务，在半个小时之内就可以完成。

这个速度很吸引人，但是你知道为什么它可以那么快吗？

答案就是：它降低了风控的标准，并且把风险转移到了利率上。也就是说，在借钱的时候就没有希望所有的人都能按期还款，因为高额的利息已经把坏账的风险都给消化掉了。

有一个数据给我留下了很深的印象，在去年的一个时候，这些平台的平均坏账率达到了15%以上——这个数据是通过一位做风控的朋友得知的，并不是百分之百正确，但是数量级应该是差不多的。

什么时候可以用呢？

说这么多之后，这些平台还能不能用了呢？不正确。在被采访的人当中，有几个人使用得很清楚。

做餐饮的李姐，在去年底的时候需要拿出三万元来支付租金，于是她选择了百搭优选借款中利率最低的一款产品，年化率在百分之十左右，只用了两个月的时间就把钱还清了。她说：“我知道费用很高，但是当时房东要锁门，我没有别的办法。”

她做了两件正确的事情：第一是把所有的费用都弄清楚了；第二是有固定的还款渠道，在短期内用完之后马上归还。

但是被我采访到的37人当中只占了其中的四分之一。

短期周转的三条铁律

如果你一定要用这些平台的话，请注意以下三条：借款期限越短越好，可以一个月内还清就不拖延至三个月；在借钱前要把合同里所有的费用都弄明白，并且要求对方写出书面承诺；还款日提前三天把钱存进账户里去，不要等到最后一刻才匆忙操作，因为系统延迟造成的逾期我已经见多了。

百搭优选借款的情况如何呢？我所作出的判断

说实话，这个问题并没有唯一的答案。如果你的信用状况好、有稳定的收入来源，并且只是一次性的短期资金需求，在三个月之内就可以归还的话，那么这可以作为一个选择来考虑。但是如果你已经负债很多了，想要通过该平台“拆东墙补西墙”，那么我就要劝你尽早放弃这样的想法了。

见过很多窟窿只有几万元的人，到最后却变成了几十万。一个借款人的说法是：如果当时能及时止损的话就不会出现现在的状况了。

“如果早知道结果是这样的，那么当初就应该和家人坦白。”

这就是他说给我的最后的话。

我在写这篇文章的时候，小周已经停止了电商生意，并找了一份送外卖的工作，每月可以还出四五千块钱来。他说大约要过两年才能够把债务全部还上。我又问他是否还想继续做买卖，他沉默了一会儿之后才回答：“等我把欠的钱还完了再谈。”

那么我就要问一下了，百搭优选借款好不好呢？它可以解燃眉之急，但是不能解决贫穷的问题。能够拯救你的人，并不是别人，而是你自己对自身财务状况的认识以及“我会把钱还上的”信心——没有这种信心的话就不要去碰了。