调查了47个十分钟能下款的口子，我发现真相很残酷

凌晨3点的时候，我手机上收到了一条信息。

小陈发送了一条信息，并且附上一张图片以及一个哭的表情符号。截图中显示的是某网贷平台发出的一条催收短信，里面提到要联系他的通讯录里的朋友。小陈就是我去年采访过的那个借款者，那时候他是为了偿还信用卡欠款才去的那个地方，那里号称十分钟之内就可以拿到贷款的漏洞借了八千元，到了手只剩下六千四百元，在七天之内必须归还款项八千元。

看着电脑屏幕叹了一口气。这种事情我已经见过很多次了。

做金融调查记者几年来，我采访了几十位和小陈一样的借款者，并且和很多贷款中介、平台风控交谈过。其实所谓的“十分钟放款”的渠道里，有八成都是陷阱。另外两种情况就是你不符合条件或者利率太高。

十分钟之内就能拿到贷款额度，这样的贷款渠道真的存在吗？

结论是有的，但是有一定的条件。

很多人的想法就是“十分钟下款”，认为只要点击一下链接就能马上收到钱，其实不然。正规银行以及消费金融公司推出的“快贷”类产品可以做到十分钟之内完成审核并发放贷款，但是前提条件是你必须是他们的好客户。

什么意思呢？

比如说某个国家的银行“快贷”，如果这个银行有你的代发工资、房贷或者是大额存款的话，那么系统就会为你预先设定好一个授信额度。需要的时候点击一下就可以拿到钱了，而且很快就能到帐。但是你如果是这样的客户的话，是无法被批准的。

也就是说，能够很快拿到贷款的人，其实并不缺少钱。

真正急需资金周转的人，通常征信不好、负债较高，在网上搜索“十分钟放款”的时候，跳出的基本上都是高利贷平台或者是中介机构发布的广告。上个月我在一个贷款中介群里卧底的时候发现，群里的老板每天都发布这样的信息：“黑户也可以申请”、“十分钟之内就可以把钱打到你的账户里”，但是最后的结果又是怎样的呢？全部是714高炮，借一千块钱到账七百块，七天之后再还一千块。

这样的问题你会去尝试解决吗？

声称“十分钟之内就可以拿到急需的资金”的是什么样的骗局呢？

把三种最常出现的“快速放贷”骗局列出来，每一种我都亲身经历过有人掉进去的情况。

第一种就是砍头息很高的贷款。现在的平台已经换了马甲，并且不再叫做“714高炮”，而是变成了“应急周转”、“短期助贷”。名义上借给你五千元，但是实际上只打到三千五百元，另外一千五百元则以各种名目扣除掉。借款期限为14天，到期后归还款项共计五千块。那么它的年化收益率是多少呢？计算出的结果大于1000%。

第二种就是收取“包装费”的中间人。有一个叫做阿强的人士告诉我说，去年他急需一笔资金周转，在网上找到了一个中介公司，并且该中介声称能够帮助其办理“十分钟放款”的贷款业务，但是需要先支付500元作为“资料包装费”。交完之后，对方给他的是一份APP链接，下载之后才发现是一个小有名气的小额贷款公司，申请的时候就被拒绝了。找到中介的话就会被拉黑。

不傻才明白，正规贷款怎么会收包装费呢？

第三种就是钓鱼信息的假网站。最恶心的是这样的网页，和正规机构一模一样，把你所有的个人信息都填进去之后就显示“正在审核”，但是再也没有任何消息了。几天后就会有各种各样的贷款推销电话打来，甚至是诈骗电话。你已经被别人转卖了很多次了。

什么样的渠道可以做到快速放款呢？

说了很多坑之后，还是要有一定的内容。

经过我近几年来的调查发现，能够做到十分钟之内放款的正规途径有以下几种：

• 银行预授信的产品：前面提到的某行“快贷”、某商银行“闪电贷”等等，前提是你是该行的老客户
• 消费金融公司的APP：马上金融、招联金融等等，额度不大，但是审批很快，征信好可以几秒钟就到账
• 互联网平台借贷入口：某东白条、某呗取现、某米贷款等等，这些平台本身就拥有你之前的消费记录，所以审核的速度非常快

但是有一个问题就是，这些渠道不会在广告中大力宣扬“十分钟放款”，因为它们的目标客户本来就不包括急于求成、四处借钱的人。

我曾经采访过一家消费金融公司风控部的负责人，他说他们的“秒批”客户的平均借款成功率为85%以上，但是这些客户的征信分数都大于等于700分，并且负债率不高于50%。四处寻找漏洞的人，其征信分数一般为600分以下，负债率常常达到八九成。

系统很聪明，并且知道哪些人应该被批准，哪些人不应该被批准。

如果真的急需资金的话又该怎样做呢？

以下是一些建议，是根据最近几年来采访对象的经验总结出来的：

第一，首先用自己现有的资源。如果你有一张某银行的工资卡的话，就可以到该银行的APP里查看是否有预授信额度；如果你经常在某个电商平台上购物的话，也可以看看是否有关于借贷的功能。相比起在网上搜索“十分钟放款”的说法来得更加可靠一些。

第二是申请的时间要注意。很多人都不知道这一点，在工作日早上十点至十二点之间以及下午两点至四点之间提出申请的话，审批的速度会比较快。是什么原因呢？此时银行及消金公司的工作人员都在岗上，可以进行人工干预的订单会被迅速解决。晚上提交的订单如果没有通过系统的审核，那么就需要等明天由人工来重新审查了，这样就变慢了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有一个朋友，在某个消金公司做运营的时候跟我说过，他们的平台工作日白天下班前的平均审批时间是八分钟，晚上加班到四小时以上。

第三点就是不要一次申请很多个。有的人急需资金周转，一次性向好几个平台提出借款请求，并且认为“总有其中一个可以成功”。非常错误。每次申请都会产生一条“贷款审批”的征信记录，在短时间之内如果出现过多次这样的查询记录的话，后面平台的风险控制就会把你的账户认定为“多头借贷”，从而被立即拒绝。

“十分钟下款”被骗过的用户现在的情况又是怎样的呢？

小陈在文章开始的时候就提到了，那么他现在的情况又是怎样的呢？

当初向别人借了八千元钱，由于没有及时归还，所以又从其他平台上借钱来偿还之前的债务。滚了半年之后，欠款就变成五万多元了。催收电话打到他的公司里去了，所以他只能换个工作。到现在我仍然记得他说过的一句话：“早知如此的话，当初就应该向家里人开口。”

还有一件事情给我留下了很深的印象。

上个夏天的时候我去采访了一位做小生意的王姐。为了进货周转，她在某个平台上借款三万元，并且声称可以做到“十分钟放款、随借随还”。结果借出来之后发现合同上写着是等额本息分期十二个月，如果提前还款的话还要扣除所有的利息。计算一下，她借了三万元实际上是要还三万八。王姐拍着大腿说道：“要是早一点看清楚合同就好了，这个利率太高了。”

那么问题就出现了，十分钟的下款速度值不值得为此付出如此大的代价呢？

在所采访的几百名借款人的当中，能够依靠“快速放款”度过难关的比例只有不到三分之一。剩下的70%，或者陷入以贷养贷的困境中去，或者是被高利贷拖垮了。而那三成成功上岸的人，基本上都有一个共同的特点，就是他们本身就有还本付息的能力，并且只是因为一时的资金周转出现了困难，所借的钱也是通过合法途径获得的。

到此为止，我想到一个银行客户经理曾经对我说过的话：“能够批准你的贷款的人，并不需要你四处寻找；而你需要四处寻找的人，基本上是不会被批准的。”

话糙理不糙。

如果你目前急需资金的话，那么你可以暂停一下，“十分钟下款”的广告页面不要打开了，在自己的工资卡所在的银行APP里查看是否有预授信额度。如果没有的话就去消费金融公司、互联网平台等借贷入口了。不要去接触那些来历不明的“口子”，真的不值一提。

毕竟，钱可以解决的问题就是小问题了，而被高炮追上了，那就是大麻烦了。