做了8年中介，揭秘那些银行不会说的安全低息借款口子

上个月有一个小餐饮老板坐在我的对面，手里拿着一叠征信报告，手都开始发抖了。他曾向一个不明网站借款十五万元用于周转，因为月利率并不高，所以以为只是利息而已，实际上却是各种费用加起来高达三十六个百分点以上的年化率。现在的状况就是拆东墙补西墙，已经无法运转了。看了一下他的资质，其实还可以，有房子、有社保、征信也没有什么问题，就是被人骗了。我又给他设计了一个新的方案，用的是银行经营贷款的方式，年利率为3.8%，把之前留下的缺口全部填补上之后，每月需要偿还的钱就减少了一半。他说，“市场上这么多坑是怎么回事？”低利率贷款的风险较小是否存在这样的情况呢？说实话，在过去的八年中，我已经听到了上千次类似的问题了。

不要被“日息万分之几”的说法所迷惑，正规低息贷款途径如下

很多人的第一反应就是打开手机去刷短视频、看哪个广告声音大一些。别傻了，广告费是谁出的？羊毛总是要出在羊身上的。可靠的渠道一般不会做太多的广告。从工作以来，我做过上万个订单，总结出一个规律：客户少的银行利率就低，而到处吆喝的银行陷阱最多。

那么真正可以办理低利率贷款的地方在哪里呢？也就是在你的面前发生的事情。四大行的消费贷款、城商行的经营贷款、公积金信用贷款才对得起自己的身份。上个月底的时候，我帮一个公务员客户处理了公积金贷款的问题，他的公积金月缴存额是八千多元左右，以前都是通过某呗来还款的，每天要支付一万四百元的利息费。让其办理某行的公积金贷款，年利率为3.2%，开始时他认为银行门槛很高，不会批准。那么最后的结果是什么呢？在线上提交申请之后就可以立刻获得20万元的资金，并且可以随时提取使用。当时他就拍案而起，说道：“如果早知道的话就可以少付好多利息。”

其实大多数人都不是因为能力差，而是信息不通畅。很多银行的产品都是不向个人销售的，只有和它们合作的渠道才能购买到。比如说一些“团办”的理财产品，利率要比柜台低好几个百分点，但是你如果自己去网点咨询的话，客户经理是不会告诉你的，因为他们的业绩考核是以高收益产品为主导的。这个秘密应该很少有人知道吧。

号称“包过”的十个人里有九个都是坑

经常有朋友问到我这样的问题：中介说只要付一点服务费就可以让黑户通过考试，可信不？很不靠谱。这样的话我会觉得好笑。银行风控系统的由来就是人工智能加上人工审核，层层把关，中介再怎么厉害也休想把银行系统给攻破吧？所谓“包过”的话，或者是造假证件、或者是一开始就只收钱不办事。

去年有一位客户的征信出现了问题，并且还有逾期的情况，在经过一个中间人之后得知可以办理银行贷款但是需要缴纳5000元“包装费”。一听就知道要出事了。果然把钱给对方转过去了之后就直接拉黑跑了。之后我帮她做征信修复，过了半年时间才从某城商行拿到贷款。这件事到今天我还记得很清楚，客户当时的眼神里既有着急又有后悔的样子，看到这样的神情都会觉得很难过。

真正安全低息贷款的渠道，并不一定要进行“包装”。银行重视的是什么呢？稳定的收入、有房产和良好的信用记录。你的月度流水是多少，公积金缴纳了多少，是否有房车等硬性条件摆在面前。能够通过的就是可以通过的，不能够通过的就是不可以通过的。告诉你可以走后门的人，并不是要骗取你的钱财，而是希望你去借钱给高利贷公司。记住一条：放款之前收钱的，百分之九十九都是骗子，剩下的一个百分比也是骗子他的父亲。

怎样来判定一个口子是否可以办理呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是有一个简单的办法可以解决它。要看三个方面的内容：年化利率（不能用月息或者日息来代替），还款方式（等额本息还是先息后本）以及是否有隐性收费项目。有的平台玩文字游戏，说月息只有0.8%，听上去不贵，但是加上各种服务费、担保费、咨询费之后，总的成本就会翻一番。见过最荒唐的一份合同，合同上的金额与实际拿到的钱相差20%之多，“砍头息”早就属于违法行为了。

具体的计算方法是什么？不要嫌麻烦，用手机上的计算器来计算一下IRR公式。不知道怎么办才好吗？网上已经有现成的计算器了。以前有一个做建材生意的朋友，被某平台骗了，说月利率只有0.99%，实际上一年下来是22%。当时的他就很迷茫，认为中介说的是低利率。之后我把他的理财产品换成年化收益率为4.5%的产品，并且节省了十几万元的利息支出。现在赚钱很难得，不能让利息把辛苦劳动挣来的钱吃掉。

申请低息贷款最好的时间

这个很多人都不清楚。银行每季度都会有一笔放款的任务，在年底和年初的时候都是冲刺阶段，所以审批比较容易通过。比如说某家国有大行，在去年12月份的最后一周里，内部口径已经放宽了很多，以前不能批准的边缘客户，在那个时候被批准了。另外每年年初的时候各个银行都在争夺客户，这个时候利率优惠力度最大。今年春天的时候，很多银行都推出了“开门红”的活动，并且把利率降到3%以下。这样的消息是无法从网络广告中获取到的，只有行业内的人才知道。

但是各个城市的政策和网点都不同，我只是了解本地的情况，并不能随便说出别的地方的事情。但是大的方向是正确的：季末、年末、年初这三段时间里，多问一问，多比较一下，并没有什么不好的地方。

没有向人们说明的一些事情

递交申请、等待审核、签订合同、发放贷款，看上去很简单，但是每一项都存在风险。首先就是提交申请的时候，很多人的征信都被网贷平台给弄坏了。每次点击“查看额度”，征信就会增加一条查询记录，如果查询次数过多的话，银行会认为你是急需用钱的人，并且拒绝你的贷款请求。曾经有人一个月之内被查了二十几次，他的征信报告就像一只花猫一样到处都是痕迹。正确的做法是什么呢？首先要弄清楚自己是否满足某家银行的要求，然后去申请它，一家接一家地进行，不要盲目地广泛撒网。

再来说说审批的过程吧。银行审批并不是机械地计算出来的，其中还有人工干预的空间。有的银行重视结息率高，有的银行则更注重日均存款额大。以前有一个客户的流水很大但是很分散，某大行一直没有批下来。之后我把流水汇总起来，在每个月固定的日期往里面存入一定金额的钱，并且使账户里的钱保持在一个稳定的水平上，过了三个月之后再去申请贷款的话就会被批准拿到三十万元。这样的地方没有老师教你怎么做，只能靠自己去摸索了。

最后就是签订合同了。电子签约很方便，但是合同条款要仔细阅读。有提前还贷违约金吗？是否强制销售保险呢？可以进行自动扣款授权吗？小字条款给多少人造成了损失。曾经有一个客户向我反映过，他申请了一笔金额为十万人民币的贷款，在合同中被附加了一个价值五千块钱的财产保险单作为条件，并且他还以为这是必须要有的东西。之后又多次投诉才把钱退回来。在签字的时候要注意一下。

最后说点实在的

安全低息借款口子是存在的，但是不会主动来找人。银行并不是慈善组织，低利率是为吸引优质的客户，并不是为了给客户发福利。你要使自己成为“优质”的人，或者是请一个懂得如何选择的人来为你做决定。不要总是想走捷径，看上去很容易的道路其实都是陷阱。

如果你目前缺少资金的话，请不要着急。打印出征信报告，并且准备好公积金、社保和个税的相关证明材料，看一下自己的手上有哪些筹码。如果拿不定主意的话可以去银行网点询问或者找一个可靠的中介机构进行咨询。贷款之前没有费用，贷款之后要看合同上的规定了，利息要算清楚，这三件事做好了基本上就不会出现什么问题了。

不要等征信出现问题、负债累累的时候再采取措施。