查找借款平台有哪些？别被广告忽悠，这3条路才是正解

前两天晚上十一点左右的时候，我接到一个电话，对方是一个年轻男子的声音，在打电话的时候都开始发抖了。他在网上胡乱搜索找到可以借到钱的地方点击了几条链接之后填写了身份证号以及通讯录信息，但是并没有拿到借款的钱，并且还被要求缴纳了五八八元的“会员费”。这件事我已经听了很多次了，很想骂人。做十年贷款中介，经手上万笔交易后发现越是急着借钱的人就越容易相信别人，最终把自己弄进了一个陷阱里。今天我要把话说清楚，在市场上各种各样的APP中，哪些可以碰触，哪些碰触就会给自己带来麻烦。

不只看到广告，借款平台只有三种类型

很多用户一开始就会很迷茫，因为市场上有上万个APP，到底该选择哪一个呢？也就是说去掉那些华而不实的广告包装之后，真正值得信赖的借贷途径只有三种：银行系、消费金融系以及正规互联网巨头系。不要傻乎乎地去相信那些连名字都听不懂、Logo设计得跟山寨游戏一样的平台，直接给它们打上X号吧！

第一种就是银行的消费贷款了，也就是正宫娘娘，利息最低。比如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等都是依靠大树来乘凉的。年化利率一般为4%-8%，最底可以达到2.5%左右。但是这个东西要求比较高，需要你的单位好、信用好，在该行有房贷或者理财产品。

第二种就是持牌消费金融公司，例如招联金融、中银消费、马上消费等。他们是正规军，有国家颁发的执照，利率比银行稍高一些，大约为10%-24%之间。这些人审批比较宽松，只要你的社保和公积金齐全了，即使单位不是很好也可以放款。

第三种是我们在使用的一些支付工具中出现的借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这几种比较便捷的方式可以直接打开，不需要再下载其他的软件。利率根据人的不同而有所不同，有的是万分之二，有的是万分之五，但是正规一些，不会随便把你的通讯录发出去。

那么这些号称“容易申请”的贷款平台真的可信吗？

说到这里，一定会有人大概会这样想：我的征信有问题了，这三个都被拒绝了，那么该怎么办呢？这时就到了骗子们大展身手的时候了。再去看一下找到可以借到钱的地方搜索到的结果一般都会被扭曲。

去年有一个做装修的老张客户的征信上出现了连续三次逾期的情况，所有的正常途径都被堵上了。在某个搜索引擎里输入“黑户必下”，就会出现很多“XX贷”、“XX钱包”的信息。老张说这些平台审核速度很快，并不需要进行人脸识别，只需要提供身份证以及银行卡就可以。那么最后的结果是什么呢？借了1万元，合同上写了1.3万元，其中3千元是所谓的“服务费”，被直接扣除掉，实际拿到手的钱只有7千元，并且还要按照1万元来偿还本金和利息。这就是砍头息的行为，属于典型的套路贷行为，就是明目张胆地坑人。

这些平台有一个共性就是利率非常高，有的达到了年化36%以上，甚至有高达72%的情况。并且催收的方式非常恶劣，爆通讯录、P图侮辱等等各种缺德的事情都被做了出来。其实到这个时候就不是借债了，而是出卖自己。如果某一个平台没有资质审核要求就可以放款的话，请不要犹豫，马上删除该应用吧！百分之百都是陷阱。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？看看下面几个方面

不讲一些空洞无物的东西给你听，教给你两种实实在在的方法。第一种就是是否有放贷资格的问题。正规平台的APP上可以找到“xx消费金融公司”、“xx银行”的字样，这就是有牌照的意思。如果没有找到的话，或者是公司的名字听起来很像是皮包公司的话，就赶快离开吧。

第二是查看利息和费用的情况。现在的正规军队都要标明年化利率了，而那些还用“日息万分之几”、“借一千块钱一天只需要一瓶水的钱”的说法来蒙蔽人的人，大概都有问题吧。把日息转换为年息，并且乘以365就可以得到结果了，如果超过了24%，你就得想想办法了，而一旦达到36%以上就属于高利贷了，连法律也不管你的事了。

第三种方式就是查看申请程序。正规的平台一定会进行征信查询、人脸识别以及授权查询大数据的操作。声称“不用看征信、黑户也能贷款”的都是骗子，或者是超利贷来收割你的钱。现在这个时代，别人的钱不是随便就能借到的，为什么可以不要利息白白地使用呢？不可以这么想。

选择平台就和找对象一样，适合自己的才是最好的

每个人的实际情况都不同，选择平台不能一概而论。如果是公务员、国企职工或者是世界五百强企业的人士，并且你的征信状况很好的话，那么就不用再等了，在四大行的APP上申请消费贷款吧。利率很低，让人觉得不可思议的是，我的一个客户的建设银行快贷年化率只有3.6%，比房贷还要低。便宜的东西不要白白浪费掉。

如果是私企员工并且有社保和公积金的话，那么招联金融或者中银消费这样的持牌公司就是最好的选择了。虽然利率比银行高一些，但是也就在15%上下，并且可以接受。审批速度很快，一般当天就可以到账了，用来应急还是挺有效的。

如果是自由职业者的话没有社保也没有公积金只有流水那么选择的空间就会小很多。借呗、微粒贷等根据你的支付习惯来决定额度的，可能会给你留一个缺口。其他方面的话，说实话很难。此时不要硬撑着，可以向亲朋好友借钱渡过难关，要比去高利贷好上万倍。被宰的经历我已经见识过了。

申请的时候不要做出以下的动作

选择好平台之后，在申请的过程中也需要注意一些事情。本来可以批下来的，但是自己把自己给弄死了。最不能做的就是短时间内不断地去申请。每次点击“查看额度”的时候都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。一个月之内查了七八次，银行看到后说：“这个人一定很缺钱。”？这是怎么回事呢？不同意批准。

通常我会要求客户把所有的平台都列出来，然后挑选两个最有可能成功的平台，其他不要碰了。所以专业的人员才能做成事情，因为我们会知道哪一家银行最近在放水、哪一家银行的风控比较严格。不同的银行政策是不一样的，而且同一个月份和下一个月份也会有所不同，要时刻关注。去年还不至于如此严重，今年初的时候很多大行都开始收缩额度了，这个时候再去碰壁就等于自己给自己找麻烦。

另外一件事情要说明的是不要相信所谓的“强行开通技术”、“内部通道”。我的一个客户花了两千元买了一个可以强制打开借呗的方法，但是这个方法只是让对方在淘宝上多买点东西、多转一点钱而已，并没有什么实际的作用。额度是由系统根据你的整体情况来评定的，并没有人可以私自为你开通后门。敢对你说“一定能够拿到款项”的人，那就是想骗你的骗子。

找到借款平台之后的一些真实感受

说这么多，其实就是一句话：正规途径虽然有较高的门槛，但是很安全；而走捷径则很容易上当受骗。不要因为几千元钱而毁了自己的一生。如果真的出现资金周转不灵的情况，首先应该想到的是向亲朋好友求助、卖掉一些闲置物品来筹集资金，只有在万不得已的情况下才会考虑借贷。

如果对某一个平台是否可靠没有把握的话，或者是自己的征信状况不清楚的话，不要随便尝试。找一个了解行情的人咨询一下，也可以到银行网点找客户经理聊一聊，甚至可以去柜台询问一下。要比在家里随便下载一些软件来使用要好得多。现在的社会里，信用的价值已经超过了黄金，所以我们要好好地保护它。