哪些软件年满17可以贷款？我调查了三个月，真相有点残酷

上周三晚上十点左右的时候，我正要关闭电脑的时候就收到了一个朋友的消息。验证的信息是：“记者老师，我的弟弟今年十七岁，在网上借了三千块钱，现在已经利滚利变成了上万了，请问可以帮我解决一下吗？”其实类似这样的请求一年下来我能接到几十次，但是这一次我还是同意了，因为这个孩子的情况很具有代表性。孩子的名字叫做小浩，在读职高，想要买一部新的手机，在几个视频网站上点击了广告之后，结果不知不觉中贷款了。

他问我：哪些软件到了17岁就可以申请贷款？问题的背后是很多和小浩一样的孩子以及他们的不知情的家长们。我是做金融调查工作的记者，已经做了五年的金融调查工作，在工作中见过太多的因为“年纪太轻不敢借钱”而导致失败的事情，今天就来把这件事拆开来给大家分析一下。

满17周岁可以申请贷款吗？正规军队基本上没有机会了

给各位打一个冷战。不要傻了，正规银行以及持牌消费金融公司的借款人年龄限制很严格。大部分正规机构的要求是十八岁以上，有些甚至是二十岁或者二十二岁以上。是什么原因呢？根据法律规定，完全民事行为能力人是从十八岁开始的。17岁的孩子，在法律上属于限制民事行为能力的人，如果签订的合同没有经过监护人的同意的话，就是一件很麻烦的事情。

我去查了几个大的平台的服务协议。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大家都很熟悉的贷款产品，起始额度都是18岁以上才能申请。如果看到某个广告声称“17岁就能拿到贷款”，那么十个人里就有九个是陷阱。其实正规的公司不会承担这样的合规风险，为了贷出几千元钱而把牌照都给抵押掉了，这样的生意还有人愿意做吗？

市场上是否有为17岁的人提供贷款的产品呢？有的，但是都处在灰色地带。我去采访了一个曾经做过催收工作的老张，他说给我听：“那些声称可以给未成年人放款的公司，或者是高利贷、套路贷居多，按照他们的年化利率来计算的话，简直让人不敢相信，一般都在36%左右，有的甚至高达几百。”

所谓“17岁可以贷款”的软件又是怎么一回事

去年我花了一个星期的时间去潜入到一些被称作“学生贷”的QQ群里。这样的场景让人十分震惊。群主一天发出很多个没有听过的名字的应用程序，并且声称可以不管年龄大小、黑白户口都适用并且马上就能拿到钱。随便下载了三个，但是都是假的平台。

第一款APP的界面非常简陋，就像十年前的网页一样。需要填写身份证号、银行卡号，并且要上传通讯录。我用虚假的信息去注册，竟然也成功了。额度是两千，但是实际到帐只有一千四百元，其中六百块钱被当作“服务费”、“审核费”。借款期为七天，还款的时候要还两千元。按照这个利率来计算的话，一年下来就是百分之几百以上了。这就是所谓的“714高炮”，专门针对没有经验的年轻人进行诈骗。

第二件事情就更加荒唐了。其实并不是贷款软件，而是一个引流平台。填写完一长串个人信息之后，页面就会跳转到一个微信二维码上，并且要求用户添加一个叫做“信贷专员”的人。这个人会要你的手持身份证的照片，并且还会诱导你去拍摄裸体的照片。这件事情之后我就报了警，该群也已经被封禁了。

第三种比较规范的是某个分期购物平台。它可以接受17岁的用户进行注册，并且只可以购买限定的商品，不可以提取现金。虽然名义上的利息并不高，但是加上各种费用之后，总的成本就很高了。并且如果出现逾期的话，催收电话会把你的手机打爆，就连你的父母和老师都会接到短信。所谓的“消费贷”其实就是在购物的名义下进行诈骗的行为。

网上的信息中没有提到行业内的秘密

只有一部分人知道的事情。很多野鸡平台根本不care是否还款，他们赚的就是那几百块钱的“砍头息”。你借了三千元，拿到手是两千一百元，在两个月之后没有按时归还的话，他们会打电话给你，并且还会把你的电话号码告诉给其他人。这时你就想办法向别人借钱来偿还债务，“以贷养贷”的时代也就开始了。他们还会把你的个人信息卖到其他的平台上，使你变成一个“共享客户”。一个十七岁的人一旦陷入其中，三年、五年的翻身都是不可能的事情。

满17周岁需要马上使用现金的话该怎么办呢？不要掉进这样的陷阱里

到此为止，可能会有这样的人提出疑问：我是十七岁的学生，在真的遇到紧急情况需要借钱的时候该怎么办呢？根据实际情况来决定。见过最荒唐的一个例子就是去年的小林同学，为了给游戏充钱，在十几家平台上借贷，结果欠下了四万多元。

第一种方式是不要接触“714高炮”。借款期限为7天或者14天的基本上都是高利贷。借出去就会给自己挖一个很深的坑，这个坑没有尽头。怎样来区分呢？根据借款期限、综合费率以及综合年化率大于24%的情况来进行判断。

第二条陷阱就是不要相信“内部渠道”。在调查过程中我遇到了几个被诈骗的孩子，他们都是相信了网上的所谓“内部口子”、“强制开通技术”的说法。交了几百块钱的“开卡费”或者“包装费”，对方就会立刻把人给拉黑。也就是说正规机构是没有内部渠道的，如果有也是骗你钱的。

第三种方式就是不要去借钱。不用我说，利滚利带来的可怕后果已经远远超出人们的想象了。我去采访过一个借款者，借了五千块钱，半年就翻了一番成了八万元，后来家里把房子卖掉才把钱还上。这件事到今天我还记得很清楚，那个孩子的妈妈哭得直不起腰来，那样的场景谁都很难受。

17岁的年轻人真的需要钱，应该走的道路如下

说了很多缺点之后再给出一些好的建议。17岁的年纪真的遇到了急需用钱的事情，第一选择就是向父母求助。不要觉得丢脸，和家人说一下吧，最多也就是被批评一顿；到外面借钱的话就危险了。在被我采访过的几十个案例中，能够全身而退的人无一例外都是及时向父母坦白的。

第二步就是向学校求助了。有的学校设有临时困难补助金，也可以申请学费减免。这件事情各个学校的政策都不一样，但是去问一下总是没有坏处的。我知道有一个大学辅导员说每年都会有学生因为不好意思开口而私自在外借钱，后来才被发现。

另外一条途径就是向正规银行申请“助学贷款”。主要是为了大学生设计的，在十八周岁之后才可以去申请，并且利率很低，在校期间还会免除利息。如果到了17岁快要18岁的年纪，也可以等一等走这条路。

最后一种方式就是去工作挣钱了。虽然这是句废话，但是最保险的方法。周末兼职、寒暑假打工，虽然收入比较低，但是很干净。见过很多大学生通过送外卖、做家教来挣生活费，一个月能拿到两千到三千块左右的钱，比起向别人借钱要好上十倍。

写给家长们的话

最后我想对家长们说一些话。你的孩子到了17岁的年纪，就是好奇心最强、分辨能力最差的时候。他们上网时间长，容易被“轻松借款”的信息所吸引。等到出了问题才后悔莫及的时候，平时就应该和孩子多谈一谈有关金钱的事情，并且要让他们知道借钱的危害性。

另外要定期查看一下孩子有没有不良的信用记录。现在有很多孩子借款了网贷，但是家长们并不知情。等催收电话打到家里的时候，就来不及了。怎样查询呢？中国人民银行征信中心官网可以查询，每年有两个免费的机会。

文章开头提到的小浩的事情，之后我去帮助他联系到了法律援助。律师认为该平台本身就存在不合规的问题，并且合同也有问题，在经过协商之后只给了本金。但是在这个过程当中，孩子的心理伤害以及父母们的焦虑又由谁来承担呢？

世界上没有白吃的饭，十七岁的年轻人可以借到的钱后面都有高昂的成本。