必下款口子有哪些？我调查了半年，真相有点扎心

老陈是被我跟踪采访了三个月的借款者，在去年冬天的时候，在一个叫做“内部渠道”的群里面看到过一条广告，上面说，“黑户也可以申请贷款，不管有没有征信。”

他信了。

交了500元“包装费”之后，对方就把这个人给拉黑了。老陈在马路上坐着给我讲述这件事情的时候，他的眼睛都是红的，那五百块钱就是他身上的最后一笔钱。问记者：市场上有无哪些地方可以下注可以申请到贷款吗？

这个问题之后我又向四十多人询问过，其中有银行审批部门的人士、贷款中间商、曾经在网贷平台上做风控的人以及像老陈这样踩雷的人。把今天听到了的所有真实的事情都说出来。

号称“必下”的口子最后结果如何

说实话，在市场上敢于保证一定会下的，大概率都是陷阱。

我曾经采访过一位从事催收工作的老周，他说：“所有上来就给你承诺百分之百放款的人，或者是收取预付款的人，或者是用你个人信息去撞库、把你的信息卖出去的人。”

撞库的事情并不是所有人都知道。

你的手机号和身份证如果被提交给一些非法的网站上的话，即使没有欠款，你的个人信息也会被倒卖七八次。过一段时间就会接到来自各个地方的推销电话，询问是否缺少资金，这是信息泄露所造成的后果。

那么比较可靠的是哪一种呢？有的，但是没有人敢说出“一定”。

银行系的产品，例如工商银行融e借、招商银行融微贷等，利率确实很低，但是门槛很高。去年有一个数据给我留下了很深的印象，那就是某家股份制银行的线上贷款产品被拒绝的比例达到了四成左右，这是对拥有该行储蓄卡客户的。

因此网上的“必下款口子”之类的帖子可以看看，但是不要真的相信。

普通人的三大陷阱

在调查的过程中我发现踩雷的人有以下几点共性。

第一种就是相信“内部消息”。

有一个做小本生意的大姐叫刘芳，去年因为资金周转不灵，在网上找了一个自称有“银行内部渠道”的人帮忙。对方要她给3000元疏通费，并且保证可以办理20万元的贷款。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了，但是贷款没有了，中介说，“你的资质太差了，疏通不了。”所以钱也不退。

银行里面真的有这样的漏洞吗？

我向支行的一位客户经理朋友询问了这个问题，他的原话是：“我们自己公司的审批系统有留痕功能，谁会给你开后门？”这是关系到饭碗的事情，为了几千块钱而冒这样的风险值得吗？

第二条就是“以贷养贷”的恶性循环。

我去采访了一个90后的小伙子，开始只借了五千块钱用来还信用卡，之后又通过各种“秒下款”的平台拆东墙补西墙，两年下来已经累积到十八万元。这些平台的利息非常高，有的达到了六十几甚至七八十以上的年化率，但是把它们折合成每天的利息来看的话，并不怎么吓人，只有万分之五左右的一天利息，你感觉很划算，但是如果计算一下一年的总利息就会发现其实很贵。

第三种方式就是“查询次数太多”。

很多人都不清楚的是，“查看额度”每次都会在你的征信报告里增加一条查询记录。如果点得太多的话，银行会认为你是真的没钱了，于是就拒绝放款了。曾经有一个非常极端的例子，在一个月之内连续申请了二十多个网贷平台的额度查询服务，并且还向银行申请了住房贷款，但是却被银行拒绝了，原因是“有多头借贷的风险”。

什么样的渠道才是可靠的

说那么多坑的话，那么有没有可以申请到贷款的途径呢？

有的话也要看你有没有资格。

如果你有公积金、社保和代发工资的话，那么银行系的消费贷款就是最安全的。建行快贷、中行融e贷、招行融微贷等产品通过率并不低，但是因为利率很低，只有4%-8%，所以很难被批准。我去采访了一个在国企工作的女员工，她的公积金每月双方面值达到三千多元，在建设银行申请到了一笔十五万元的信用贷款，年利率仅为3.85%。

如果资质一般的消费者选择的话，那么正规持牌的消费金融公司就是次优选项了。招联金融、马上消费、中银消费等都拥有合法的经营许可证，利率比银行稍高一点，但是要比那些非法的小额贷款公司安全得多。年化利率大约为10%到24%，至少不会乱收管理费。

另外一种被人们忽视的方式就是用信用卡进行分期付款。

我有一张使用了五年的信用卡，额度由原来的一万增长到现在的八万元。上一年度因为装修缺少资金，所以办理了现金分期业务，分十二期支付的话，折合成年利率大约为7%左右。比贷款利息低一些，但是比向别人借的钱要好一些。

申请的时候有一个小技巧

这是银行里的人私下里告诉我的：申请贷款的时间点是有讲究的。

每个月底、季度末的时候，银行会有放贷的压力，所以审批会比较宽松一些。虽然没有明文规定，但是还是有人在那个时间段去申请贷款，原本条件不怎么好的人也顺利通过了审核。具体的是否如此我不敢肯定，但是我那位朋友就是这么告诉我的。

另外，在申请之前把信用卡的额度降到七折左右，对个人信用会有比较好的影响。如果信用卡透支很多再去申请贷款的话，银行就会认为你已经非常缺钱了，所以风险就大了。

没有被告知的事情

在写这篇文章之前，我将网上的“必下款口子”相关的信息都浏览了一遍。

大多数都是在谈论哪个平台可以申请到贷款，并没有多少人提到“下了款之后怎么办”。

我曾经采访过一个小张借款人的故事，去年他在某个网贷平台上借了两万元，并且分十二个月来偿还。结果还了六期之后才发现本金几乎没有变化，只有一部分是利息。再看合同里边的服务费、担保费、咨询费等等加在一起比利息还要多。

这样的平台即使可以放款了，你也敢去借款吗？

还有一种类型的平台，在用户下单之后会从用户的本金中扣除一定的“手续费”或者“服务费”。比如说你借了1万元，实际上只拿到8千元，但是还款的时候按照1万元来还。叫做“砍头息”，这是违法的行为。但是很多人急需要用钱的时候，并不会去看合同，只要到了账单上就会觉得占了便宜，其实却被坑得倾家荡产。

其实可靠的途径，并不会到处宣传“一定会下款”。

银行是不会这样做的，正规的消费金融公司也不会这样做。敢于这样说的人或者是骗子、或者是高利贷。这句话不好听，但是经过我采访了很多人的结果就是这样的。

老陈之后的情况如何呢？

不使用任何杂七杂八的平台了。我给他联系了一位做债务咨询的朋友，并且把他的债务状况整理了一下，其中有部分利息属于违法收取，可以和对方商量减免。目前他在一家快递公司工作，每月还能拿到一些钱，尽管很辛苦但是他说自己心里很踏实。

缺少资金的时候，人们最易感到恐慌。但是越是慌张，就越应该保持冷静。不要被“必须下款”这三个字所迷惑，后面等待着你的可能就是更深的陷阱。