征信花了影响办银行卡吗？一个踩过坑的小老板告诉你真相

上个月底的时候，我的现金流已经非常紧张了，就像一只热锅里的蚂蚁一样四处乱窜。为了筹集资金进货，我在两天之内点开了七八个网贷平台的额度查询，并且没有成功地借到多少钱，但是征信报告却变成了“大花脸”。我当时根本就没有在意这件事，只认为按期还贷就可以了，在后来我去银行办理一张对公结算账户时被柜员婉拒之后才明白事情很严重。那时候我心里只有一个念头：征信有影响到办理银行卡的事情吗？回过头来想一想，这件事情其实并没有想象中的那么简单，其中有很多值得我们去探究的地方。

不要把征信花看作是一件小事情，在银行柜台办理业务的时候存在一些潜规则

很多人的想法是：我不借钱也不用信用卡，办一张银行卡又有什么关系呢？其实我也是这样想的。过去到银行办理信用卡业务时，只需要带好身份证填写一份申请表就可以在十来分钟之内完成整个过程。但是这两年情况不同了，因为银行风控越来越严格，尤其是对我们这样的小商户来说。

我有一个做服装批发的朋友，在去年10月的时候去了某家银行办理了一张普通的借记卡。柜台的小姑娘在电脑上查了很久之后抬起头来问：“先生，你最近是不是申请了不少网贷？”他当时很迷茫，支支吾吾地承认了下来。那么最后的结果是什么呢？柜员表示系统的评分不够高，所以只能给客户开一个二类账户，并且日累计交易额度为五千元。和废掉又有什么不同呢？

也就是说，现在的银行办信用卡也需要“准入”。征信花出去的钱就是你的资金周转不灵或者是四处借钱的意思。对于银行来说，这就属于高风险客户。他们的内部有一个不成文的规定，如果一个人最近两个多月里进行“硬查询”的次数超过了六次的话，那么系统就会发出警报。此时办理信用卡的话，基本上都会被风控拦截掉，或者给你开通一个账户之后马上对你进行非柜面交易限制。

征信查询次数多了之后，办银行卡为什么还会被拒绝呢？

首先我们要弄明白的是，“征信花”指的是什么？

每次点击“查看额度”、“申请新卡”、或者是进行一些网贷提现操作的时候，在征信系统里就会产生一条关于“贷款审批”或者“信用卡审批”的查询信息。解释不清楚的东西很多。银行审批人员看到这个人最近一直在借债，会不会是想逃跑呢？还是因为被其他银行拒绝了所以不敢来吗？

关于这个问题，征信有没有什么影响呢？办理银行卡的时候会不会受到它的干扰呢？影响很大，并且这个影响是很大的。

但是这并不是绝对的。经过一段时间的研究之后我发现了一个规律，在不同的时间段里各个银行之间的松紧情况是不一样的。比如说在季末或者是年末的时候，银行会有揽储的任务，那么门槛就会比较低一些。柜员为了达到开户的目标，有时会给客户想点子，或者让客户签署一份保证书之类的文件。但是如果遇到风控检查严格的时期的话就只能自己承担后果了。

办理储蓄卡时遇到的问题

有一次为了尽快收到一笔货款，我去办理了一张某大银行的信用卡。因为我的信用记录不是很好，所以特意去洗了个澡、打扮了一下才到网点来。

大堂经理很热情，一听我要办信用卡就接过我的身份证，在机器上进行操作。滴滴一声之后，机器就开始报警了。屏幕上面显示的是“建议人工核对”。经理的脸色变得很难看，问起我做的是什么工作以及最近是不是经常去银行借钱。当时我心里一惊，就知道不好了。

我说明白是做买卖用的钱不够了，最近手头有点紧张。经理叹了一口气对我说：“哥哥啊，你征信查询次数太多了，系统无法通过。”如果我们要硬给它开通的话，回去之后会被领导批评的。

那一次可是吃了不少苦头。之后我才得知，“征信花”在一些银行里是不被允许存在的，特别是大银行，他们的系统非常严格。但是有的城商行、农商行为了争夺客户，尺度就会放宽一些。不同的城市可能会有所不同，你们那里的情况要亲自去试一试了。

不愿意接受拒绝吗？可以这样做

既然知道了征信有影响到办理银行卡的问题，那么有没有什么方法可以弥补呢？我试过了几种方法，有的有效果，有的就是胡说八道。

第一种方法叫做“降温”。也就是不要去申请任何贷款或者信用卡，即使是点击那些所谓的“测额度”的链接也不能够点击。过上一年半载的时间。征信系统中留下的查询痕迹保存时间为两年，但是银行通常只会查看最近六个月内的信息。等到查询记录少一些的时候再办理银行卡的话，通过率就会大大提高。但是这个办法很慢，急需用钱的人是来不及等待的。

第二种方法就是“资产证明法”。我去了一家股份制银行办理信用卡的时候，很听话地学习了。带上营业执照和店铺租赁合同，并且把另外一张银行卡里的数万元资金转入来作为流水使用。柜员见我有正当的事情要做，而且卡里还有余额，尽管我的信用记录有些问题，但是还是为我办理了业务。本题主要考察的是如何让银行相信自己是有还款能力的人，并不是骗子。

第三种方式就是“面对面交流”。不要在智能柜员机上硬来，直接到人工窗口办理。机器是死的，只能看数据；人是活的，可以观察情况。如果机器不过的话就去找大堂经理或者网点主任聊一聊。态度真诚一些，把生意周转的情况如实相告，在某些情况下他们手中有权力，可以给你做备注、降级处理，比如说先开通一个二类账户使用一下。

关于办理银行卡的一些细节，你可能会忽略

另外一件事情要说明的是办理信用卡与存取款卡的不同之处。人们常常把两者混淆在一起。

征信花完了之后，基本上就不可能再申请到信用卡了。信用卡属于信贷业务，所以银行在放贷的时候会进行严格的审查。查询次数多了就会被秒拒没有商量的余地。

但是储蓄卡不同，它是用来存放钱财的一个工具。按照常理来说，银行应当是愿意为你服务的。但是现在反诈的压力很大，所以银行宁愿多杀一些人也不愿放过一个人。如果把你的征信比作调色板的话，那么银行就会认为你是涉嫌洗钱或者是电信诈骗的人了，这就是为什么不能办理储蓄卡的原因。

因此，在去银行之前要先把衣服整理好。不要穿着很随便的样子，也不要一进门就摆出大爷的模样。曾经有顾客因为征信问题而被拒绝办理业务，在营业厅内大声喧哗，并且还把保安给请了出来，之后也被列入了该行的黑名单当中。为什么要做这件事呢？

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果最近三个月内你查询次数大于八次的话，那么办理储蓄卡就有可能会触碰到风控；而当你的查询次数达到十五次以上的时候，则基本上已经进入了全网通缉的状态，只能乖乖地去养好自己的信用记录。

我现在的做法是，在办理信用卡之前先询问一下：“你们这里对于征信查询次数有没有什么限制？”免得白跑一次。有的柜员会直接告诉客户实际情况，而有的柜员则会用官腔来敷衍客户。多去几家试试看，总会有一家可以成功的。

这几年做买卖的时候，在资金运转方面吃了不少亏。征信这个东西平时看不出来什么作用，但是到了紧要关头的时候，它就变成了你生命的支柱。不要为了那一点额度而把自己的征信弄坏掉，到时候连一张用来收款的信用卡也办不了了，这才叫做亏本生意。

下一次去银行办理业务的时候，要提前打印一份自己的征信报告来查看一下，心中有数。