小额贷款哪个口子好下款呢？干了十年中介说几句掏心窝子的话

上个星期三晚上十点钟左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。来电显示的是老客户小张，这个小伙子做装修生意，平时为人很可靠。电话那边他的声音都开始发抖了，说是工地上出了一些事情，需要马上筹集八万元来救治受伤的工人，否则的话工人们就会把整个工地给拆毁了。问我说：“大哥，在现在这个时代小额贷款哪个渠道比较好下款？我的征信有问题吗？今天晚上可以收到钱吗

说实话，半夜里接到这样的求救电话我已经习惯了，每个月大概会有七八次左右。小张这种情况我很了解——做生意的人，平时现金流很充足，一旦出现突发事件就会手忙脚乱。他的征信上并没有逾期记录，但是半年内被查了二十几次网贷信息，在一些系统中会被直接拒绝。“不要慌张也不要自己随便点击手机上出现的贷款广告”，这样只会越来越糟糕。

好的下款机会，并不是在你的手机上被推送出来的

很多人的一个错误认识是认为每天都会收到贷款信息的手机就是“容易放款”的。不可以这样想。这些广告的费用很高，羊毛出自羊身之外，最终还是由借款人才会承担。而可以大肆宣传的平台，审核制度一般比较严格，只要有一点点问题就会被拒绝。

我向小张推荐的是当地的一家城商行消费贷款产品，是线下的方式申请。这家银行知名度不高，在全国范围内只有几个分店，但是他们有一个内部规定：如果借款人拥有当地的房产或者连续缴纳六个月以上的社保的话，那么即使查询次数较多也可以进行协商。小张正好在当地交了三年的社会保险金，当天晚上我就和那边的客户经理取得了联系，并且在次日早上就拿到了十万元的贷款批复，而且利率要比市面上所有的P2P借贷平台都要低很多。

我想要表达的是什么呢？好下款的口子从来都不是那些叫嚣得最厉害的人，而是一直都在做事情的人。你每天都会收到推送的信息，但是这些信息最难下决定。

不要再踩到这些地雷上了，吸取了血的教训

从事了十年的房地产中介工作之后，我见到了很多人为自己的人生道路所困的人。列举出一些常见的陷阱，并且让读者进行比较。

第一种情况是病人病情危重的时候才想到去治病，于是就四处求医问药。有一个叫小王的客户，在去年想要借五万元周转一下资金，他的条件还可以，但是他在手机上点击了十几家贷款平台，“查看额度”的按钮一个接一个地被按下。他认为这只是看一下而已，并且每次点击都会产生一条征信查询记录。经过十几次之后，征信就全部花完了，原本可以批准的银行也无法再批准了。

到现在我还记得他找我的时候的样子，就像被霜打过的茄子一样。之后我又花了一个月的时间去改善他的信用状况，最后才在一家农村商业银行得到了三千块钱的贷款。如果早一点来的话，五万元就轻而易举地拿到了。

第二条陷阱就是相信“内部关系”。网上的说法都是“百分之百可以贷款”、“黑户也可以申请”，十个人里有九个是骗子，剩下的一个才是放高利贷的人。如果有内部渠道的话，为什么还要在网上传播呢？我在这个行业做了十年，不敢说自己有百分之百的事情，只能说有些银行的政策比较宽松一些，有的时候审批也比较顺利。

第三种情况就是只考虑额度而不考虑利率的情况。有的人被拒绝之后很着急，看到有平台愿意批准就感激不尽，于是去借了年利率高达36%的网络贷款。借三千元，还四千五百元，这样的生意做得吗？

小额贷款哪个渠道比较好下款呢？主要看这三个方面

说了很多坑之后，那么怎样才能找到一个可靠的口子呢？经过十年的研究和探索之后，我得出以下三点结论。

第一，根据你的资质来选择适合哪一家银行的政策。各家银行的风险控制标准不同，有的注重收入流水、有的注重资产、有的注重公积金。拿着一叠网贷记录去申请四大行，这不是对着枪口射击吗？但是同样的条件，在一些小银行或者农村商业银行那里就可以批准下来了。

第二、时间点也很重要。在网上根本查不到——每个月各家银行可以发放贷款的数量都是固定的，在月初的时候资金充裕，审批也比较容易；而到了月末，资金短缺，只能被批准了。我所经手的订单中，月初提交成功的比例要比月底高出20%左右。这件事情我已经观察了好几年的时间，并且发现其中存在着一定的规律性。

第三、线下的申请要比线上更可靠一些。所有的线上申请都由系统进行审核，并且是一票否决制，没有任何商量的空间。线下办理的话又怎样呢？客户经理有一定的主观判断的空间，在你的缺点可以被解释或者用其他的资料来弥补的情况下。同样的是小额贷款哪个渠道比较好下款该问题在线下的答案与网上的答案完全不同。

提出以下几点具体的建议

到此为止，也许有人会提出疑问：那么我目前需要资金的时候应该去哪里申请呢？

如果你征信良好并且有固定的工作的话，那么就选择工资卡所在的银行发放的消费贷款吧，因为这样可以享受到最低的利率以及最快的放款速度。我的一个客户的工资卡属于建设银行，在手机银行上就可以办理了，而且很快就批下来八万元，年利率只有3.8%。这个利率要比房贷还要低一些。

如果您的征信有瑕疵但是不严重的话，可以到当地的农村商业银行或者城市商业银行咨询一下。因为小银行为了争夺客户，所以它的政策比较宽松。去年还不至于如此，今年许多小银行都降低了要求，所以机会更多一些。

如果你的征信已经很糟糕了，还有很多逾期记录的话，那么老实说，在正规途径上基本上是没有希望的。与其四处碰壁，倒不如把征信搞好，该还的钱要还，该等的时间也要等到。五年的期限过后，不良记录就会自动消失。虽然这句话不好听，但是比起被欺骗、借贷高利贷来要好得多。

另外一件事情没有提到。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：市场上一些大的网贷平台，总的通过率大约在15%-20%之间。人们认为大平台就可以随便批了，但是恰恰相反的是，大平台的风控更加严格。而一些小有名气但是规模不大、急于扩张的平台，则会放松审核标准。但是利息的事情你自己考虑一下吧。

最后说两句

小张所借的贷款最后被批准通过了，工人们看病的钱有了着落，工地也不会停工了。前几天他请我去吃饭的时候喝了很多酒，并且说：“哥们儿，如果没有你的话，我现在就完蛋了。”

其实我所能做的很少，因为他的信用还可以，但是不知道怎么回事乱来。并不是因为条件不好才这样做的，而是由于方法不当造成的。请问小额贷款哪个渠道比较好下款我只能给出一个没有标准答案的答案，那就是最适合自己的答案。

另外一件事情就是，在申请贷款前要到人行查询自己的信用报告，看看里面有没有什么问题。很多人都不知道自己的征信是什么样的，就开始四处申请，这是在胡乱折腾吧？

不要等被拒绝之后再去寻找专业的人士帮助自己，那样的话就太迟了。