网上借款哪些能用？做贷款中介10年，我给你扒一扒里面的门道

昨天晚上有一个小伙子给我发了信息，说：“在网上借的钱可以用来做什么？他说自己急需5000元现金，于是在网上点了几十个链接，但是钱没有拿到，反而被打上了无数个骚扰电话。看他这样子很着急的样子，我心里很难过。我们这一行的人见过太多这样的病人胡乱求医问药了，其实也就是指那些人不知道什么是正确的途径，什么是陷阱。

老徐是做贷款中介生意的老手，在这个行业里摸爬滚打了十几年，手上做过的一笔交易数不胜数。今天我们不讨论那些空洞的概念，而是用我自己亲身的经历来和大家分享一下网络上借款的事情。

所谓“好办贷款”的说法可信不？

很多网友在网上搜索“网上借款可以用来做什么”，但是前10名的结果中有一多半是广告。有的广告词写的很吸引人，“黑户也可以申请”、“秒批五万元”、“没有门槛”。其实看到这样的词语的时候，并不是你会心动，而是会提高警惕。哪里会有天上掉馅饼的事情呢？

去年有一位做装修的老李客户的征信有问题，用正常的途径去银行贷款行不通。他通过一个自称有“内部关系”的软件向朋友借了两万元现金，但是拿到手之后只剩下一万四千元，并且其中六千元被当作“手续费”从里面扣除掉了。那么最后的结果是什么呢？还款时要按照2万元本金来计算利息。这是怎么回事呢？这就是所谓的“砍头息”，是违法的行为！后来老李来找我了，我把他的事情办成了正规的消费金融公司，尽管利率很高，但是它是合法合规的，并且不存在各种各样的套路。到现在我还记得老李拍着大腿表示后悔的样子。

在应用商店找不到，在网上找链接下载的应用程序中，有90%都是垃圾软件。他们根本就不在乎你还欠着钱不还，因为他们的收入就是你的逾期费用以及暴力讨债所得。不可以接触这样的东西。

辨别正规平台的一些硬性标准

那么怎样来辨别网上的借贷哪些可以使用呢？其实有一个很简单的方法就是看看放款方。打开借款页面之后，并不是只看额度就可以的，要向下滚动查看借款合同中所列明的出借人名字。只要涉及到银行、持牌消费金融公司（如马上消费、招联金融等）、以及各大公司的贷款产品（借呗、微粒贷、京东金条等等）的话，一般都没有什么问题。

这里面有一个很多人都不清楚的秘密。有的平台本身并不放款，它是助贷机构，把借款人推荐给其他的资金提供者。此时要看的是推送给谁。上个月有一位客户在一家小平台上借到了钱，并且认为这是个大公司的业务，但是实际上放款方是一家外地的小额贷款公司，利率之高让人难以置信，达到了年化36%的程度。不同的融资方有不同的政策，但是要记得年化利率大于24%，你就应该考虑一下了，如果超过了36%，那就属于高利贷了，法律也不保护这样的行为。

另外一种方式就是查看征信的情况。正规军队在贷款之前会要求你授权查询征信信息，这个步骤是不能省略的。如果有哪个平台声称“不用查征信就可以放款”，那么你就不要高兴得太早了，因为那很可能是个骗局。正规的公司怎么会不看你的信誉就把钱借给你呢？那就是做慈善吧？

在网上借贷平台上进行比较的时候，并不是只有广告可以参考

把市场上比较常见的几种类型罗列出来，以免大家茫然无措。

• 第一梯队为BATJ等大厂。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等。最稳定的就是利息公开、可以随时借款和还款，并且年利率大约为10%-18%之间。这是第一选择，没有什么值得考虑的了。
• 第二梯队就是有牌照的消费金融公司。比如说中银消费、兴业消费等等。利率比银行略高一些，在18%-24%之间，但是对资质的要求比较低。如果大厂的额度不足的话，这里可以作为很好的补充。
• 第三梯队为城商行和农商行的线上快贷产品。很多地方性的银行也开始推出线上理财产品了，但是利率都很低，有的只有5%到6%左右。但是该类产品存在一个缺点，“白名单”制度。只能借给本地社保、公积金客户或者是某些特殊的职业人群。没有在名单上，所以没有入口。

其他的一些东西，比如那些没有名字的小额贷款公司和714高炮（也就是借七天要还的钱）等等都属于“不可以接触”的范畴。不要傻了吧，为了几千块把通讯录爆出来，并且背上官司，值不值得呢？

申请的时候有几个暗藏的大坑

知道了在网上借贷可以使用的范围还不行，在申请的过程中还会遇到很多陷阱。见过很多资质很好的人，由于操作不当而被拒绝的情况。

一个做电商的小老板，在年底的时候因为缺少资金而进行备货，于是就亲自到网上去申请贷款。他认为多次点击可以提高被抽中的概率，所以一天之内在五个以上的平台上点了“测额度”。即使没有借出去，征信报告上面也会有好几条“贷款审批”的查询记录。这就是所谓的“征信花掉了”。等他真的想向银行借贷一大笔钱时，银行会发现这个人最近一直在四处借钱，难道是资金链出了问题吗？不给贷款。是谁的责任呢？赖自己不小心造成的。

注意，在短时间之内不要随便点击。测试额度的时候也会查询到你的信用报告，并留下相应的痕迹。急需用钱的话，要提前做好准备去哪里申请。

另外一个是“捆绑销售”。有的平台表面上看利率很低，但是到了放款的时候就会强迫用户购买一份保险或者开通一个会员服务。把保费加上去之后再计算一下的话，实际的成本就非常高了。这样的方式很隐蔽，在你的还款计划中要睁大眼睛仔细查看每一条费用，并且要弄清楚每一个收费项目是什么。

中介没有说出来的行业秘密

因为我是做中介的，所以也可以爆出一些消息来。为什么有的时候自己到银行申请会被拒绝，而找中介就能成功呢？那么我们就有了“特权通道”吗？

大多数情况下都是因为信息不对称造成的。比如说本月该银行没有完成放贷指标的话，政策会稍微宽松一些；再者即使一个产品标示需要公积金，但是只要你连续缴纳了12个月的社会保险就可以通过审核。窗口期、潜规则等内部人员知晓而外部人员不知的情况。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同一种商品在月初申请、月末申请的时候，通过的概率会相差5%-10%左右。由于月底的任务很繁重，审批经理的手稍微放松一点的话，一些边缘上的客户就会被放过去了。哪里可以查询到呢？只有经常与信贷经理接触的人才知道其中的道理。

但是这行中也有败类。有的黑中介收取很高的费用之后，用你的信息到处乱发广告，结果钱没有到账，你的信用也会被毁掉。因此找中介的时候要擦亮眼睛，正规的中介公司是下款之后才会收费，前面收取的各种所谓的“包装费”、“验资费”的都是诈骗分子。

那么应该选择哪一种呢？说实话

说了很多，但是到底该怎样选择呢？如果您的信用状况良好并且工作单位也不错的话，那么就优先考虑使用银行的线上理财产品，因为这样可以享受到最低的利率。如果您的资质不是很好，那么大厂系的备用金和消费金融公司的道路就是正确的。如果征信已经花掉或者存在当前逾期的情况的话，在网上找正规途径基本上也是不可能成功的。

此时千万不要因为病情严重就随便相信一些不正规的借贷公司。向家人、朋友借钱或者卖掉手里的有价值的东西来筹集资金，虽然很辛苦但是要比陷入高利贷更糟糕。见过很多以贷养贷最终破产的情况，那种惨状我也不想多说了。

我该怎么回答呢？打开支付宝、微信查看一下借呗、微粒贷是否有可用额度。有的话就用它，不要去尝试其他的办法。没有的话再从应用商店下载一些大牌持牌消费金融公司的APP，并且不要点击短信里提供的链接。这样就可以了。