最快借款平台怎么样？我采访了30个借款人，真相让人意外

上个冬天的时候，在一个城中村里我见到了小陈。那时他已经遭受了三个月的催收骚扰，整个人都消瘦了很多，眼睛也下垂了。事情是这样子的：他在看视频的时候看到了一条广告，“30秒放款、无抵押、最高20万元”。小陈当时缺少资金为母亲治病，并没有多想就点开了链接。

钱到账的速度很快，半个小时之内就可以拿到五万元。但是三个月之后，他就发现要偿还的钱已经超过了八万元。各种各样的服务费、担保费、咨询费加起来的话，年化率就会达到六成以上。小陈并不是个例，在过去的两年里，我做过金融调查，并且采访了几十位和他一样的借款者，也跟很多平台上的工作人员聊过。很多人都会问到我最快的借呗是什么样的诚实地说，并不是这么简单的。

追求“最快速度”的人，最后又会怎样呢

小陈的情况属于个例，但是并不少见。上个月三月份的时候我曾经对一位做餐饮的老周进行过采访，在疫情之下他的生意很糟糕，于是他向三个“秒批”平台申请了贷款来度过难关。那时候感觉很好，点一下手机的钱就会到账了，比向亲朋好友开口要体面得多。

结果呢？

三个平台的还款日期不一样，所以老周每天都得想方设法地把钱从一个口袋挪到另一个口袋里去。最后他算了下账，原来借了15万元，一年下来各项开支一共花了23万元，只留下12万元没有用掉。这件事到现在他还不能告诉家人。

说实话，在我所采访的人当中，能够用“快”来解决事情的不到十个人。人们在被“快”的噱头所吸引的同时，并没有考虑到其中所隐含的风险。

最快速度借贷的平台可以信赖吗？里面的人向我透露了一些情况

曾经在一个头部借贷平台上做风控工作的朋友，在去年离职之后和我聊了很多。他说过的一句话我一直记着：号称秒批的平台，或者风控很不靠谱，或者是想通过罚款来赚取利润。

正规银行放款，从提交材料到审批完成，最快两天左右，最慢要一周以上。那么是什么原因呢？那就是为了核实你是否有还款的能力。工作的稳定性如何、收入是否能负担每月的房贷、负债情况怎么样，这些都是要看的。

那么号称“最快速度”的平台又是什么样的呢？

你把身份证和人脸信息给到系统里去运行一次大数据分析之后，只要你不曾在该平台上有过逾期记录的话，一般就可以通过审核了。收入证明是什么东西？工作证明是什么样的呢？有些平台根本不在乎。这样做的好处是什么呢？不要想那么多，别人是押注你会输掉的。

我的朋友告诉我，在该平台上有一项数据显示出有六成左右的人在一年之内会有一次以上的逾期行为。逾期费、罚息、催收外包等都是主要盈利点。借款人的想法是觉得占了便宜，其实是在自掘坟墓。

怎样来判定一个平台是否可以借用

说这么多，并不是说你遇到紧急情况的时候也不要借钱。可以借，但是要知道自己借的是什么东西。

第一件事情就是看看利率怎么样。不要相信页面上写着的日息万分之几这样的说法。你可以直接向客服询问年化利率，正规的平台都会给出答案。年化率大于24%的时候就要慎重考虑是否值得了；大于36%就直接拉黑，这就是高利贷。

第二件事情就是查看费用清单。有些平台表面上看利率很低，但是各种附加费用加在一起就让人难以承受了。服务费、担保费、咨询费、会员费等等很多种。曾经有一个借款人的例子：他向银行借了五万元，结果被扣除三千元的服务费，最后只拿到四万七千元现金，但是还要按照五万元来还本息。这件事情合不合理呢？

第三件事情就是查看放款机构的情况了。APP的名字你可能都没有听说过，但是它的资金方又是谁呢？银行对吗？消费金融公司是什么样的一个组织呢？或者是小额贷款公司的呢？银行以及持牌的消费金融公司比较可靠，受到监管部门的监督。没有哪个地方会冒出一些小贷公司来，出现问题的时候也不知道该向谁投诉。

另外要提的一点是，去年监管部门对一些不符合规定的平台进行了整顿。但是市场上仍然存在许多打着擦边球的人，他们的名字和正规机构一样，但实际上并没有牌照。各地的情况可能会有所不同，我对华东地区的市场比较了解，对于其他地方就不敢随便说了。

什么时候可以考虑“最快速度”的方案

并不是所有的“快”平台都存在风险。一些有牌照的消费金融公司产品的放款速度很快，并且利率也处于合理的水平。如果您的征信没有问题，收入也比较稳定的话，在短期内（比如两到三周）需要资金周转的时候可以考虑使用该类产品。

我有一个朋友在做电商生意，在每年的双十一前都会准备货物，但是由于资金周转不灵而无法进行。他是通过一家消费金融公司办理的信用贷款，年利率大约为18%，整个过程只需要一天就可以完成。把东西卖出去之后，一个星期之后再把本金和利息一起还回来，成本控制得很好，并且速度很快。

那么主要的问题是什么呢？要计算出这笔钱可以给你带来多大的利益之后再决定是否划算。借来消费与借来周转是不一样的。

如果真的需要紧急借钱的话又该怎么办呢

说了一大堆“快”的陷阱之后，如果真的急需资金又该怎么办呢？

第一种方式就是向亲朋好友借钱。我知道很多人都不好意思这么做，但是想想吧，向朋友借几千块钱请顿饭的话，利息是0。到平台上借款的话，利息和费用加起来可能会达到好几万元。哪一个是比较合算的呢？

第二种方式就是去银行。目前很多银行都推出了线上信用贷款的产品，利率较低、合法合规并且公开透明。招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等产品的年化利率一般在10%以下，并且放款的速度也很快，有的甚至可以做到当天就出结果。前提是你要有这家银行的存折卡，并且日常消费流水要正常。

第三种就是消费金融公司以及正规的网络借贷平台了。借呗、微粒贷等，尽管利率比银行高一些，但是比较公开透明，并且符合相关法律法规的要求，不会出现各种各样的收费问题。

对于那些没有知名度、广告铺天盖地的“最快速度贷款公司”，最好不要去接触。实在没有办法的话就先看一遍合同上的条款，把总的花费算出来之后再做决定要不要借钱。

被坑了可以怎么维权

这个问题我已经回答了很多次了。其实维权的成本很大，但是并不是完全没有希望。

如果利率大于36%，就属于高利贷了，法律规定不予保护。你只需要偿还本金以及不超过24%的利息部分，超出的部分就不需要再支付了。但是平台会催收，各种电话轰炸、威胁恐吓，给心理带来很大的压力。

去年我去采访了一个年轻人，在某平台上借款，年化利率达到了五六十倍。之后他就找律师去打官司了，花了好几个月的时间才把事情解决掉，最后平台也答应减免费用。但是这样的付出所耗费的心力和时间，并非所有人都能承受得起。

还可以向金融监管部门进行投诉。各个地方都设有金融监管局或地方金融办，可以打電話、上網進行投訴。但是这样的结果要看运气了，有些地方管理很严格，投诉之后真的会有人员前来调查；而有些地方就不一样了。

最好的办法就是在一开始的时候就不去踩雷了。

在写这篇之前，我给小陈打了电话。他还欠着这笔钱的部分款项，并且催收电话也越来越少。他说的一句话给我留下了很深的印象：“如果当时再花上两三天去寻找其他的途径的话，也不会走到今天这个地步。”

很快，因为有时最快的路就是最慢的路。