半夜急用钱？揭秘晚上如何审核下款的网贷口子真相

凌晨2点的时候，手机一直都在震动。

老客户小周发来了很多信息，说自己的资金链出现了问题，供货商那边催得很紧，请问是否有晚上怎么去审核下款的网贷口子。这种事情我已经见过很多次了，在做贷款中介这八年里，手头上做过上万个案子，半夜被人叫起来帮忙解决紧急情况的不下千人。人们认为晚上申请贷款只是填写表格、点击鼠标那么简单的事情，但是里面涉及的问题要比想象中复杂得多。

说实话，晚上可以下款的地方有很多，但是绝对不是你在网上随便搜索到的那些“秒批”、“无门槛”的信息。

那些大多是坑。

晚上申请贷款的时候会有什么样的审核程序呢

有件事情并不是所有人都知道。

银行以及正规金融机构的系统，并不是在晚上就全部关闭了。但是审批的过程与白天下一样完全不同。白天的人工干预比较多，晚上基本上都是由系统自动处理——也就是业内所说的“机审”。

审核的内容是什么？查看数据。

你所有的征信信息、多头借贷的情况、手机运营商的数据、电商消费的信息，在晚上都会被系统进行一次处理。系统不睡觉，但是系统的规定要比人的规定更严格一些。我的一个做风控的朋友在一家消费金融公司工作，他曾私下里告诉我，在每天晚上十点至次日六点之间，“通过率”会比平时降低大约百分之十五左右。

为什么？

由于晚上提交申请的人，会被风控模型判断出“急需用钱”的可能性更大一些。急需资金的人违约的风险比较大。这样的逻辑是没有问题的。

因此晚上申请的时候，你要比其他人更加“干净”。

哪些口子晚上可以下款

不要那么傻，我不可能给你列出很多人的名字。

今天可以使用的名称，明天可能会被禁止使用。教给你的就是判断的方法。

第一种是持有牌照的消费金融公司所推出的线上理财产品。招联金融、马上消费、中银消费等，在晚上也会有自动审批的通道。他们系统的运行时间为全天候，只要你的条件符合要求的话，在夜里申请贷款并不是什么难事。但是这样的口子利息比较高，一般都在18%-24%左右。

第二种就是银行系的线上信贷产品。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等。该类产品系统的晚上也是开的，但是有一个条件，那就是你要属于这个银行的老客户。有卡、有流水、有代发工资，系统会对你进行数据积累，在晚上才会给你放款。

第三种是互联网平台的小额贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是比较有名的产品。晚上是否能拿到钱，就看你的活跃程度以及信用分数了。

也就是说，晚上可以下款的地方就是“认人”的地方。

陌生人会在晚上十一点的时候向你借钱吗？没有可能。

晚上申请网络贷款最容易掉入的三个陷阱

这块一定要好好说一说。

踩到雷的人很多，我每个月都会碰到好几个人。

坑之一就是随便点击广告，导致征信记录很差

上个月有一个客户的请求是关于如何申请的问题，并且总是不能成功。我看了一下他的征信报告，哎呀，最近一个月被查了二十多次。原来他在晚上急需用钱的时候，在网上查找各种“秒下款”的信息，看到一个点一个，每次点击都会进行一次查询。

查询次数多的话，系统会认为你的“饥饿值”很高，并且不会给你批复。

正确的做法是什么呢？在申请之前要确定自己已经查过征信多少次了。最近一个月内如果出现三次以上的情况的话就不应该再继续尝试了。选择两个比较可靠的地方进行攻击。

坑二：信息填写前后不一致

但是很多人都没有注意到这一点。

白天填写申请时可以随意填写，到了晚上着急的时候再重新填写一次，但是单位名称、收入和联系方式却不对上。经过比较之后就拒绝了。

我所经手的订单中，大概有二成是由于这个被拒绝的原因。很亏。

填写申请表时要把以前填写过的资料保留下来，并且每一份申请都要一样。不能把今天的“XX科技有限公司”改成明天的“XX科技公司”。

第三种情况就是相信“内部渠道”

网上的“有内部渠道”、“包下款”的说法，基本上都是骗人的。

剩下的1%就是骗子当中的“老实人”，也就是先让你交个会费，然后再给你推荐一些公开的产品。

我在该行业工作了八年的经验，并没有遇到过任何内部途径。银行以及金融公司的风控系统都是死板的，而人又是灵活的，但是人们也不敢随便修改系统的规则。更改之后会有责任承担的风险，那么谁会去冒这个险呢？

晚上放款的操作方法

说点实在的。

如果今天晚上要用到钱的话，我可以给出一些具体的使用方法。

第一是选择好申请的时间。晚上八点至十点之间系统比较宽松。到了十二点之后，风控模型就会变严格了。这是我经过两年观察得出的数据，并不是百分之百正确，但是大的趋势是没有问题的。

第二、申请金额不能用最大值。系统会给你预授信五万元，如果你借款四万九的话，那么系统就会认为你是“饥渴”的。借两到三万元的话，通过率就比较高了。此方法很多的人并不知道。

第三点是保证手机以及网络环境都是正常的。使用常用的手机、网络进行申请。更换新的设备或者更换新的IP地址的话，系统就会认为存在一定的风险。我的一个客户的手机刚换过新的就来申请了，结果被风控给拦住了。

第四步就是把所有的材料都准备好了。身份证、银行卡、工作证明、联系电话等资料要事先准备好。填写申请表的时候要一口气完成，不能一边填一边找东西。系统会记录你填写的时间长度，如果填写速度过慢就会被认定为“非本人操作”或者“信息作假”。

晚上要怎么去审核放款的网贷平台，最后再提一点意见

我见过很多人为了急需资金，在晚上胡乱地去申请各种贷款，最后把自己的征信弄坏了，原本可以拿到贷款的人现在也拿不到贷款了。

急是可以理解的。但是越是着急就越要冷静下来。

晚上申请贷款就是跟系统斗智斗勇的过程。系统是死板的，而规则又是固定不变的。知道了规则之后按照规则来出牌，中奖的概率就大一些。

不懂得游戏规则，胡乱地去玩，结果自然是会失败的。

另外一件事情要说明一下。我不提倡大家晚上去申请贷款。可以白天办理的话就不要等到晚上了。有人工审核环节，在沟通上比较灵活，利率也可以商量。晚上借款的利息一般都比较高，除非万不得已否则不要去借。

我见过很多人，都是从网贷口子开始，越借越多，到最后利滚利也还不起了。

有一个做餐饮行业的客户，在去年疫情的时候晚上申请了三次贷款来解决燃眉之急的问题，但是之后生意一直没有好转，目前还在还款中。这件事到今天我仍然记忆犹新，每当我想到都会感到很惋惜。

贷款这种事情最好还是不要去借为好。借钱的话就要考虑好如何还款。