征信黑花了还能买车么吗？我采访了30个人，真相有点扎心

上个星期三下午的时候，在一个4S店的咖啡厅里我遇到了小周。

这位男士今年29岁，从事装修工作，手上有刚刚结算下来的工程款，想要买一辆二十万元左右的新车去拓展业务。和他聊天的时候非常热烈，连续喝了三次茶水之后才发现原来小周自己的征信报告上也有问题。

网页上的颜色为红色，并非因为有逾期问题而被标记出来，在查询之后才会出现这样的情况。最近几个月来，他已经点过十几次网贷平台的“查看额度”按钮了，再加上几回信用卡审批的情况，他的征信报告已经厚厚的一本了。销售人员的脸色立刻变得很难看，本来差不多可以谈好的优惠突然之间变成了“要请示上级”。

小周问我的时候征信黑了还可以买车子吗？这件事情就这样不了了之了吗？

诚然，在这样的情况下我已经见多了。作为从事金融报道多年的老记者，类似的案例我已经记下了几十起。今天我们就不讨论那些空洞无物的东西了，直接来说说这件事是不是有解决的办法。

那么首先要弄明白的是你是“黑”是“白”。

很多人的理解是，只要有征信报告不好的地方就等于“黑户”。差距很大。

“黑”就是指严重的逾期情况，例如连续三次以上或者累计六次以上的逾期、呆账以及被法院强制执行等情况。在这种情形下，正规银行贷款基本上没有可能了，不要相信别人告诉你可以洗白的说法，那是骗人的。

“花”和其它的不同。“花”的意思是查询次数多、负债高、账号混乱等现象。小周就是典型的征信花了，并没有被黑化。这两者差别很大。

记者曾经采访过一家股份制银行支行行长，他说得非常直接：查询次数多表示你需要借钱，但是并不意味着你要赖账。银行所担忧的是你还不了款，并不是因为你点了很多次贷款。

因此想要买车的话，征信问题可以解决，但是需要走个弯路。

征信花完了想要买辆车吗？有三条路可以走

说实话，这件事情没有那么多曲折离奇的地方，只有三种选择，我会一一为你解释清楚。

第一种方式就是全部现金购买。虽然这么说有些多余，但是真的不是这样。去年我去采访了一个做电商的女孩儿，她的征信情况很糟糕，最后只好向亲戚借钱、自己省吃俭用才把车给买了下来。她讲得很明白：不还高利贷的话就先解决出行的问题吧。

第二种方式就是找到一个担保人或者共同借款人的身份。这个方法很有效果，但是有一个条件就是你必须要有信用良好的朋友或者亲人来为你担保并签合同。我见过很多例子，夫妻中的一方有不良记录，另外一方作为主要贷款人，并且把车子的名字也登记在两个人名下，仍然可以被批准。

第三种方式就是通过汽车金融公司或者厂家金融来实现。这块水很深，我们单独来说一下。

厂商金融、担保公司的坑在哪里？

4S店销售人员喜欢推销自己公司的金融服务产品，并且声称这些服务“门槛低、审批快”。虽然没有全部说出来，但是也已经足够了。

厂家金融对于征信的要求要比银行宽松一些，因为它的主要目的就是卖车，并不是为了赚钱。我去采访了一位合资品牌的金融公司员工，他说他们的审批通过率为85%左右，远远超过银行汽车贷款的审批率。

但是付出的成本又是什么呢？利率。

银行汽车贷款的年化利率可以做到3%-4%之间，而厂家提供的金融服务一般为6%-10%左右，有的甚至更高。计算一下，借了十万元，在三年内要多出两万多块钱来支付利息。

另外一类就是担保公司，主要为有信用问题的客户提供服务。这些人我很熟悉，在上一年我就去暗访了一家，门口标示着“汽车服务”，实际上做的却是高利贷业务。除了利息很高之外，还要安装GPS定位装置，并且要缴纳一定的押金或者将自己的车辆进行抵押给对方。

这件事情要仔细考虑一下。

征信查询记录要多长时间才能消失呢？不要上当受骗

小周问我一个问题，就是这些查询记录要过多长时间才会消失呢？

网上的说法各种各样，有的说是两年，有的说是五年。我去问了在人民银行征信中心工作的朋友，得到的答案是：查询记录保存两年，逾期记录保存五年。

但是有一个细节大家可能并不清楚，那就是银行审批时会考虑“最近的情况”。

是什么意思呢？大多数银行的风险控制系统主要关注过去三个月到六个月之间的查询次数。如果最近三个月你查询次数比较多的话，那么就很难了；但是如果你半年前查了很多次，而最近三个月又很少查询的话，很多银行是可以接受的。

具体的尺度各不相同，我对几家大的银行比较了解，地方性的银行可能会更加宽松或者严格一些，但是不能随便猜测。

因此小周这样的情况，我建议的是：先把三个月的征信养好，不要再点击任何网贷了，也不要申请任何信用卡，在这之后再去申请车贷的话，通过率就会大大提高。

“翻车”的一个例子

说到这里的时候，就想到去年我去采访的一个案子了，至今我还记得很清楚。

当事人为一名小餐饮业主，名叫王某某，年龄在四十五到五十之间。他的征信还可以，但是有过两次信用卡逾期的情况，数额不大，几百元钱而已，都是忘记还款造成的。他在4S店看了辆车，并且销售人员保证没有问题，于是他就付了五千元作为订金。

最后贷款申请没有被批准。

销售表示可以用担保公司的名义来办理，但是利率会比较高。因为已经付了定金，所以也就答应了下来。最后计算出的结果是，利息比银行高出一倍以上，并且还要强制购买价值六千元的“车辆保险”，并且要连续投保三年。

他之后来找我说起这件事的时候，我就问了他一句，“你们签订的定金合同里有‘贷款不能退还定金’这一条吗？”他说没有注意到。

坑就在这儿。

很多4S店都会口头上答应“包过”，但是合同中却暗藏陷阱。贷款没有批准的话，定金就无法退还；或者是只能按照他们的要求去办理高利贷。这种事情很普遍，在我采访过的三十多人当中，至少有五人踩到了这个坑。

不能这么想，销售的时候可以听一听，但是要以书面的形式为准。

一些实际操作上的建议都是用鲜血和眼泪换来的

经过上面的讨论之后，给出一些具体的建议。

第一，在买车前的三个月里不要乱花钱。不点击贷款网站、不申请信用卡、不点击“查看额度”。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，并且会给银行带来更多的疑虑。

第二步就是查询一下自己的信用报告。现在的手机银行APP可以查询了，并不需要去网点。了解清楚自己的状况之后再决定是否要去4S店。

第三、不要被销售人员骗着去一家又一家地试。每次申请贷款都会产生一次查询记录，如果被拒绝的话还会对个人信用造成影响。找到一个可以信赖的银行或者金融公司，在一次交易中完成所有的事情。

第四种情况就是征信太差了，急需用钱买车的话可以考虑买二手车。二手车贷款的门槛比较低，但是利率比较高，但是总比不能拿到车要好。

第五点是不要去找所谓的“征信修复”的中介机构。这些人就是靠信息不对称来诈骗钱财的，有的还会教你怎么伪造证件，这是违法行为。

小周听了我的意见之后，并没有马上买新车，而是回家去改善自己的信用状况。上个星期他就通过微信告诉我说，贷款已经批下来了，利率是四点五百分之一，尽管不是最低的，但是比预计的好很多。

那么回到最初的问题就是：征信黑了还可以买车子吗？可以，但是不要着急。磨刀不误砍柴工，把征信搞好之后再去行动也不晚。

买辆车的话，再过三个月车子还是在那里的时候，优惠也会更多一些。但是征信出了问题之后，修复成本要比等待三个月要高的多。