网上借款频繁会怎么样？我拿自己的征信换来的教训

2019年的时候我是很疯狂的。

为了弥补生意上的亏空，在半年之内我点过不下二十次网贷申请。那时候手机上安装了七八款借贷软件，哪个额度大就用哪个，并且还觉得这样的“拆东墙补西墙”很厉害。那么最后的结果是什么呢？等我想要到银行办理一笔正规的经营贷款以归并债务的时候，客户经理看了下我的征信报告后就把电脑屏幕转向我这边——上面密密麻麻地写着各种各样的查询记录，就像是被机枪扫射过的靶子一样。他说：“你的征信已经这么差了，神仙都批不了。”

那时我才知道在网上借钱次数多了之后又会怎样——除了给你带来债务之外，还会对你的人品进行“宣判”。

为什么网贷越多，银行就越不愿意给你贷款呢？

很多人的一个错误认识就是认为只要我还清了贷款就可以随便再借一些。我没有欠钱不还。说实话，我当时的想法和现在一样。但是银行的风险控制机制并不是这样的。

从银行的角度来看，在很短的时间内出现了大量的“贷款审批”查询记录，那么这个人的意思是：这个人非常缺钱，在到处借钱来救急。这就如同你在街上遇到一个向每一个人借钱的人一样，即使他是穿西服的，你会把钱借给他吗？当然不敢了。而银行也是一样，当它们发现有这样一种“饥饿”的借贷需求时，就会立刻拒绝放款。

我那时候不明白，“测测你的借款额度”的小广告在网上是拿来消遣的。但是每次点击都会增加一条征信上的查询记录。有些平台更加恶劣，在你点击查看的时候也会进行一次征信查询。坑就在于此，你压根就不知道自己的信息被偷偷地查了。

申请了多次贷款之后出现的三种结果，依次为：第一种、第二种、第三种

如果你仍然在不断地向网络借贷平台借钱，并且已经开始用借来的钱来还之前的借款了的话，那么以下这些陷阱你就一定要注意到了。

征信变成“花”，修复的时间长到让人觉得绝望

所谓征信“花”了就是指查询次数太多。这里的“多”的标准各不相同，但是大致而言，在过去的一个月里被查三次以上、三个月内被查六次以上的客户，基本上和低利率的产品没有关系。

当年我不懂这个规矩，在一个月之内点了很多次。之后我去问专业人士才得知，这样的查询记录要保存在征信报告里长达两年之久。那么这又是什么意思呢？也就是说在这两年之内想要办理住房按揭贷款、汽车消费贷款或者是向银行申请大额低息贷款基本上是不可能的事情了。只有等到所有的痕迹都被时间抹去的时候才能看到真相。看着好的东西但是不能用的感觉，真的是很懊恼。

额度被锁定之后就陷入了高利贷的困境中无法自拔

在网上借钱很频繁的一个很坑的地方就是会把你困在一个死循环里。由于大额低息贷款被银行拒绝了，所以你在急需用钱时只能继续向那些小额高利贷平台借贷。

计算一下。同样是借了十万元钱，银行经营贷款一年的利息大概只有几千元，但是网贷平台加起来的各种费用和服务费等，实际年化率可以达到24%以上。这样下来的话，就可以吃到好多次好东西了吧？更加荒唐的是，如果网贷借款过多的话，大数据风控就会把借款人归类为“高风险客户”，从而限制其借款额度，并且提高借款利率。这就是要你拼命的意思吧？

去年我的一个朋友因为生意周转不灵而多次向网贷平台借钱。最初可以借到几万元，之后额度一直下降到几千元，到最后甚至无法再借到几千元了，资金链已经完全断裂。这件事到现在我还记得很清楚，被催收电话轰炸的那种绝望的感觉是没有亲身经历过的人都体会不到的。

网贷申请太多怎么办？不要相信所谓的“洗白”广告

花费时间去查询之后，在网上搜索了很多关于“征信修复”的信息，并且差点被骗走了智商。后来自己研究明白了才知道，“洗白”都是骗人的。有效的办法只有一条：停一停、养征信。

虽然有些多余的话，但是这也是唯一的方法。当你不再去申请网贷或者信用卡的时候，你的征信系统就正式开始进行“修复”工作了。前三个季度最困难的是查询记录仍然存在，银行依然拒绝放款。但是只要能按期还上贷款，并且不再产生新的查询记录的话，在半年之后的情况就会好很多。

当时我是硬撑着熬过一年半的时间。在这1年半的时间里我没有使用任何一张信用卡也没有去申请过任何一笔贷款，在支付宝和微信上我也克制自己不去查看借呗、微粒贷等借贷产品。断舍离的过程是很痛苦的，但是它是有效果的。到去年我去银行申请贷款时，虽然额度不如最初那么多，但是总算被批准了，并且利率也比网贷要低很多。

这里有一个很多人都不知道的小秘密：有的银行在审核贷款的时候会查看“硬查询”与“软查询”的不同之处。硬查询是当你申请贷款或信用卡的时候产生的，而软查询则是你本人去查询自己的信用报告或者是贷后管理过程中留下的。因此，没事不要总是查看自己的征信报告，尽管频繁查看不会影响到评分，但是看到那么多条记录心里还是会感到不安的吧？

“坑爹”的行为不要继续下去了

经过几年来的踩雷经验之后，我发现有以下几点是新人们容易忽略的：

• 乱点借款广告：手机上出现的“免息借给你五千块钱”、“测一测你的额度”，千万不要随便点击。很多平台你一进去就会被默认授权查询征信，防不胜防。
• 同时申请多家：认为“广撒网”就可以捕获到鱼吗？不正确。并且要向多家银行申请贷款，这样就会在征信报告中留下很多次被查询的信息，所有的银行都会认为你是急需资金的人，所以全部都被拒绝了。
• 相信“内部关系”：有人说有关系可以强行开通银行贷款，即使征信有问题也没有问题。那么结果是什么呢？交了数千元“手续费”之后，那人就把我和他拉黑了。这件事情说出来就是眼泪的事情。

说到底，在网上借钱次数多了之后又会怎样该问题的答案已经很明确了。除了要多付一些利息之外，在透支你的未来信用资产的同时也会给你带来麻烦。信用在平常的时候好像没有什么作用，但是到了需要的时候——比如买房子、做生意周转或者找工作——它就比现金还要重要。

我目前所有的网贷软件都已经卸载掉了，只剩下两张额度不高的但是合法的信用卡来用作日常生活开支，并且每月都会及时全额归还欠款。每天睁开眼睛的第一件事就是想“今天该去哪个平台还钱”，这样的日子我已经过了很久了。

如果你正在考虑点击下一条借钱链接的话，请听我说一句话：放下面子，先把你的征信报告打印出来看一眼。上面的查询记录已经很满了，不要再增加新的了。