我试了那些号称黑户容易贷款的网贷app，发现不看综合评估的app背后另有玄机

深夜2点的时候，小张手机屏幕上蓝色的灯光照在他的脸上，他需要一笔钱来周转，于是就在搜索框中输入了“黑户可以申请贷款的网贷APP”、“不看综合评分就可以借款的借贷软件”。人们认为找到了救命稻草，但是那些不进行综合评价的应用程序真的能够放款吗？没有查征信的情况下还可以办理吗？这些平台收取的利息是否合乎法律规定呢？今天我们一起来揭开这些平台后面的事情。

在网贷圈里摸爬滚打了这么多年，我见到了很多和小张一样的急需用钱的朋友。所谓黑户可以申请到一些网贷APP实际上大部分都是为了做宣传而存在的。正规的金融机构一般都接入了央行征信系统，并且不会因为征信问题就拒绝放款。但是市场上也存在着一些审核标准比较低、主要依靠数据风控的产品，这些产品的对于征信的要求并不是非常严格，但是会用提高利率或者缩短还款期限的方式来降低风险。

市场上比较常见的几种类型的平台是什么样的？第一种是某家知名的消费金融公司的极速贷产品，一般额度为1000到5000元不等，期限为7至30天。但是宣传的时候是不会直接说的借钱平台不用进行全方位评价的应用程序但是实际上它们对于征信瑕疵的宽容程度很大。只需要提供身份证、银行卡就可以申请了，但是年化利率一般都在36%以上。用户的评价褒贬不一，有的认为可以快速拿到贷款来解决燃眉之急，但也有人表示因为利息过高而无力偿还。

其次就是一些P2P转小贷的平台，这些平台的额度比较高，最高可以达到五万，期限为三个月到一年左右。它们并不一定直接去查央行征信，但是可以通过第三方的大数据机构来判断你的人品好坏。使用的条件比较苛刻，要出具工作证明或者收入流水。优点是额度大、期限长，缺点是审批时间较长，一般在一天到三天之间。很多用户的催收方式很暴力，在逾期之后就会受到高压催收。

另外还有一些没有经过征信审核就可以申请贷款的“黑户贷”，这些平台一般都藏匿于各种应用程序之中。它们并不看重征信情况，但是利率非常高，比如借出一千块钱的话只能拿到七百块，七天之后又要归还款项一千二百块。这就是所谓的“714高炮”，属于非法高利贷的一种。我认为应该避开这样的网站，一旦掉进去就很难出来，许多用户的债务都是由此造成的。

那么这些平台有什么样的好处和坏处呢？优点就是速度快、门槛低、对征信的要求也不高。但是它的缺点也十分明显：利率高、时间短、催收严。尤其是那些声称自己是不进行综合评定的应用程序通常会包含很多种收费项目，例如服务费、手续费、会员费等等，而这些费用加起来之后的实际借款成本就远远高于预期了。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一、要认真阅读借款合同中的利率以及违约条款等；第二、根据自己的实际情况来决定是否借贷以及借贷多少；第三、按期归还贷款以免产生不良记录；第四、保存好所有的借款凭据，在发生争议的时候可以用来证明自己的权利。天下没有白吃的午餐，越容易借到的钱，付出的代价就越大。

最后我来回答一些常见的问题：

问：有没有不需要看征信就可以申请贷款的平台呢？
答：正规金融机构都会查询征信报告，而没有任何一家机构会忽视它的话，那么这家机构就是高利贷或者诈骗平台。

问：黑户可以向银行申请贷款吗？
答：很困难，但是也可以试试用抵押贷款或者担保贷款的方式，而信用贷款基本上没有可能了。

问：网贷逾期多长时间会上征信？
答：各个平台的规定不一样，一般来说逾期三天以上就会被上传，最好能和对方协商一下延后几天。

问：怎样才能知道一个网贷平台是不是合法的呢？
答：有无金融许可证、利率是否合法、是否接入征信系统。

问：已经向别人借钱了怎么办？
答：马上停止还款，并且搜集好证据之后向金融监管机构进行投诉，在最严重的情况下可以请律师帮助自己维权。