像芸豆分app一样的借款口子，这12年我看透了

上个星期三晚上十点左右的时候，一个做餐饮的老陈找到了我，满脸都是汗水。

他的店里的冰箱出故障了，急需更换新的设备，但是因为资金短缺而无法及时支付给银行贷款。

他上网搜索了一下，发现有人大胆地推荐芸豆分APP一样有借款入口点击进去填写了很多信息之后，并没有收到退款，反而是被扣除了一个叫“会员费”的199元费用。

老陈问我说：“老板，这样的说法可信吗？”

看到他手机上的那些软件之后，我就对他说：“这是交了学费了，还好没有陷入很深。”

说实话，在这个行业做了十二年的我，接触过上万个订单，见过很多人因为随意点击了这些漏洞而导致自己的信用记录受损。

今天的芸豆分这类借款渠道的问题就全部说完了。

芸豆分借款APP是什么东西

芸豆分可以借到钱，但是没有人知道它的背后是哪个公司。

芸豆分其实是一家位于福建省内的网络小额贷款公司发放贷款，这和一些非法的小额贷款公司相比要好很多。

但是“正规”并不等于“合算”。

它每年的利息率我已经计算过了，在24%到36%之间浮动，紧贴着法律规定不放。

是什么意思呢？也就是说你借了1万元钱，一年之后只会有3000多元的利息需要偿还。

这就是公开的部分。

有的地方收取的服务费、担保费、会员费等等加在一起，实际的成本会让你大吃一惊。

去年有一位客户的借款在某个平台上进行，合同中约定的年利率为12%，但是实际上每个月还要支付1.5%的服务费，这样算下来一年的实际年化利率已经达到了40%左右。

行业内称为“息费拆分”，也就是把其中的一部分利息换一个名义来收取。

小额借款平台怎么样可以快速放款？不要只看广告

老陈问我说：“那么到底哪一个可以申请到贷款呢？”

我每年都会被问到这个问题几百次。

说实话，芸豆分APP一样有借款入口市场上有很多类似的产品，例如分期乐、洋钱罐、还呗、省呗等等都是同一种类型。

它们有以下一些共性：申请门槛较低、放款速度较快、利率偏高。

但是“好下款”的事情，是因人而异的。

我见过有的人虽然征信很好但是仍然被拒绝了贷款申请，也有人大概因为有微小的信用问题而成功获得了贷款。

为什么？

由于各个平台的风险控制机制不同。

有些平台会看芝麻分，有些平台会看通讯录的质量，还有些平台会看你的消费情况。

这里有一个很多人都不知道的事情就是申请的时间也是有要求的。

经过我十二年来的观察发现，在上午十点至下午三点这个时间段内提交申请的人，被录用的概率会比较高。

为什么？

因为这是审核人员最多的时候，系统的审核和人工复核配合得比较好。

到晚上或者是周末的时候，大部分都是系统的审核，稍有不对的地方就会被拒绝，并且没有解释的机会。

该信息无法从网络上获取到，是本人经过实践总结得出的结果。

这些口子我已经踩过的地方了

说到坑的话就更多了。

第一种方式就是收取会费。

很多口子都会诱导你去开通会员，说是开通了会员之后通过率就高了，额度也大了。

别傻了。

我跟踪了几十个例子，有会员和没有会员的区别不大。

那就是智商税了。

第二条陷阱就是砍头息。

借了1万元，但是只收到了8500元，另外1500元就被扣除掉了。

合同上写的是借一万，但是还款的时候按照一万元本金来还。

目前这样的做法已经很少了，但是并没有完全消失，在一些小型平台上面仍然存在。

第三种方式就是捆绑销售。

有的口子是必须要买保险或者理财产品的，否则就无法放款。

这件事情说出来就是笑话了，但是真的有。

去年有一位做装修的朋友向我借钱，在一个平台上借了五万元，并且被迫购买了一份价值三千元的意外险。

后来我去投诉了，把钱给退回来了，但是花了两个月的时间。

什么样的人才能使用这样的语言

说到底，芸豆分APP一样有借款入口，适合什么人？

给定一个明确的标准来做出判断。

如果满足下列条件之一的话就可以考虑了：

• 需要马上使用资金，不能等到银行审核完成
• 金额较小，1到3万元之间
• 短期周转，一个月到三个月可以还清
• 征信没有严重的逾期情况

如果出现下列情形之一的，请不要触碰：

• 已经有好几笔网贷没有还上了
• 打算借了还旧债
• 没有稳定的经济来源
• 借的钱是用来花的，并不是用来周转的

后一种人，我见得多了，结果无一例外地越来越严重。

去年有一个小伙子，最初只借了五千块钱用来买一部手机，但是由于过度借贷，半年之后就累积到了二十几万。

之后他的父母就把养老金拿出来了帮他还债。

到今天为止我仍然记得他在办公室门口抽着烟、头发都变白了的父亲。

怎样来判定一个口子是否可靠

这块地给你用的方法如下：

第一就是看放款方。

在APP中查找“借款合同”或“借款详情”，查看放款人是哪家公司。

如果是银行、消费金融公司或者网络小贷公司的贷款的话，那么就表示有合法的资质了。

如果是某某科技公司或者某某信息服务公司的，就需要注意一下了。

第二是查看利率显示。

正规的平台会把年化利率标示出来，这是监管部门的要求。

只有说“日息万分之几”、“月息几分”的话，并且没有显示年利率的话，就有可能存在问题。

第三点就是是否有先期收取费用的情况。

正规放贷，在钱到帐之前是不会向你收取任何费用的。

放款之前要求收取你的费用的都是坑。

这条不用怀疑。

第四种方式就是查看该软件是从哪里来的。

最好是通过官方的应用商店进行下载，并且不要点击短信中的链接或者扫描来历不明的二维码。

我曾经看到过有人点开假链接，不但没有借到钱，而且自己的银行卡信息也被盗取了，里面的存款全部都被转走了。

我的一点实在话

写了那么多之后再来说点掏心窝子的话。

芸豆这样的渠道，有存在的理由，可以缓解一些人眼前的困难。

但是可以用银行的钱就不可以使用网贷；可以借到便宜的钱就不能借钱贵的钱。

这就是我这些年来的经验之谈。

很多人的想法是银行门槛很高、审批时间长，但是现在许多银行的消费贷款产品可以在线上办理，最快速度下半个小时就可以拿到钱，并且利率也比那些地方要低很多。

前两天为一位客户的消费贷款在某银行办理了手续，年利率是3.85%，20分钟之内就可以把钱打到客户账户上。

同样的钱在这些地方可以得到年化百分之十八以上的收益。

差了四五倍。

因此我建议大家：先向银行咨询一下，然后再决定是否使用网络贷款平台。

如果一定要用到网络借贷的话，也要看清合同内容、计算好利息再做决定，不能随便点一下。

你借的钱就是用真实的血汗钱来偿还的。

花费一些时间去弄明白是否值得。