我试了所谓的持续更新中的下款口子，发现不看征信逾期秒下款的真相很残酷

凌晨2点的时候，阿强焦急地盯着手机屏幕上蓝色的灯光，急需一笔钱来周转，于是他在搜索引擎上输入了“持续更新中下款口子”、“不看征信、逾期秒下款”的贷款等关键词作为最后一根救命稻草。诱人的词句后面是什么样的放贷方式呢？所谓“秒下款”，是真正的资金救助还是一个精心布置好的流量骗局呢？在各种各样的借贷信息面前，普通的消费者又该怎样去分辨真假呢？

在借贷圈中流传着一个关于“不断更新的下款口子”的说法，很多人的行为就像没有头的苍蝇一样去寻找所谓的“不管征信、逾期秒下款的贷款”。经过一周的研究之后我发现这些平台一般可以分成两种类型：第一种是正规的消费金融公司推出的极速贷产品，第二种就是小贷公司利用灰色地带进行放贷的行为。前者虽然审批速度快，但是并不完全忽略征信情况，而是依靠大数据风控模型来对待非恶意逾期用户；而后者尽管准入条件宽松，但是伴随的风险也很大。

接下来要介绍的是市场上口碑不错的快速放款平台。第一是微粒贷微众银行产品额度为500-30万之间，并且是通过白名单邀请的方式进行发放。尽管它会查询征信记录，但是对于有征信花、查询次数较多的用户来说，只要不存在严重的逾期情况的话，仍然可以拿到一定的额度，并且最快只需要几秒钟就可以到账了。第二是京东金条额度可以达到千元左右到几十万元之间，合作方主要是持牌消费金融公司，审批速度很快，在15分钟左右就可以完成。还有像分期乐、借呗等待也属于“秒下款”行列的第一梯队，年化利率一般为7.2%-24%，期限可选，最长可达24个月。

除了大的平台之外，还有一些持牌的小贷公司比如洋钱罐、你我贷等待也成了很多用户的下一个选择。该类平台的额度一般是1-5万元之间，要求比较低，年化利率可以达到24%-36%，接近监管部门规定的上限。比如洋钱罐，在申请的时候只需要提供身份证以及银行卡，并且由系统进行自动审核，对于征信上有小问题的人群通过率比较高。但是要留意的是，这样的平台借款期限一般都比较短，大多只有六到十二个月左右的时间来还清债务，所以还款的压力会比较大。

关于用户的评价，情况就是两极分化的。成功的用户说：“审核很快，半个小时就把钱打到了我的账户上，解决了燃眉之急。”被拒绝的用户抱怨道：“说是可以秒下款，但是最后还是要查询征信，并且因为有逾期记录所以被拒绝。”这样就体现出了一个主要的思想：没有一个正规的平台会对征信一概而论。所谓“不看征信”其实并不是完全不看央行征信报告，而是在此基础上结合了网贷大数据、电商消费记录等多种因素来综合判断。如果用户的恶意逾期或者现在的逾期情况很严重的话，那么任何正规的贷款机构都不会给用户发放贷款。

对这样的产品进行分析，它的优点很明显：门槛不高、放款迅速、使用方便对急需资金并且有轻微信用问题的人群来说，这是一个很好的途径。但是它的缺点也很明显：利率高、额度小，很容易掉入以贷养贷的泥淖中。由于用户为了追求“秒下款”的效果而忽略了真实的利息问题，在之后的还款过程中出现了困难。另外市场上有很多假平台以“不用查征信”来吸引客户进行诈骗，如果上当受骗的话不但不能拿到钱还会被收取一定的费用并且个人信息也会被泄露出去。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、确认平台资质选择有执照的金融机构，并且不要从不知名的网站上下载软件。二是看清借款利率日息和年化利率不能分开来看，如果年化利率大于36%，就属于高利贷了，不受法律保护。第三、按时还款但是这些平台对于征信的要求比较低，所以即使有逾期记录也会被上传到网贷大数据中去，并且会影响到之后的借款。最后，保护个人隐私验证码和密码都不能随便告诉别人。

为使大家更容易理解，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

问：有没有不需要看征信就可以申请到贷款的情况呢？

答：正规金融机构是不会完全不管征信情况的。所谓“不看”，一般指的是忽略历史逾期记录，或者是用其他方式来代替风险控制，但是严重的失信人仍然会遭到拒绝。

问：“申请‘秒下款’被拒绝之后该怎么办？”

答：被拒绝的原因主要是因为总分不够高。可以暂时不提交申请，过一段时间之后再重新提交，也可以增加一些证明材料来提升自己的信用分数，比如公积金、社保等等。

问：逾期之后还可以申请贷款吗？

答：如果现在有逾期的话，正规平台一般都会直接拒绝。如果是已经结清的历史上的逾期记录，一些小贷公司还有可能拿到贷款，但是额度会减少、利率会上升。