卓越商城借款流程怎么样？银行内部人告诉你审批到底卡在哪

前几天有一个做服装批发的老客户找到我说，“你这个东西行不行？”他指了指屏幕上显示的入口，并且很为难地说：“卓越商城借款的程序是什么可以批准20万元周转资金吗？我看过他征信授权页面之后就知道大概情况了。其实这件事没有他说得那么简单，点击一下鼠标就可以把钱转过去，那是在做广告。

我从事了七年的银行信贷工作，在这样的情况下见过太多次了。许多老板认为线上产品的办理过程只是填写表格和刷脸验证而已，并且这两者之间的关系与柜台贷款没有太大的不同之处，而且由于缺少面对面交流，所以系统的运行更加缓慢。

不要被“全线上”所迷惑，资料准备工作一个也不能少

当天的老周就是指那位服装客户的老板。老周急于进货的时候，在卓越商城看到了一个专门给他的额度，并且说不需要担保就可以很快通过审批。那么最后的结果是什么呢？在公司的注册地址一栏里填写的是家里的地址和营业执照上不一样的地方。

这事儿闹的。

系统的直接结果就是“信息审核不通过”，没有给到人工干预的机会。老周气愤不已，在支行大堂里拍着桌子骂道，“这是什么东西啊？这么小的事情还那么认真。”系统本身是死板的，你输入的内容都会和大数据进行比较，不对的话就会被认定为欺诈行为。

所以你看，卓越商城借款的程序是什么？第一件事情就是进行资料核实，并且不能够称之为“申请”。很多人的这个阶段就会出现问题，但是不知道为什么出了问题。

除了要准备好身份证、营业执照之外还要做好其他准备工作。如果是商家的话，经营流水、店铺经营的数据等等都会被系统自动抓取。有的客户认为随便填写一个营业额就可以，错了！后台对接的是税务或者是支付流水的数据，少几千块钱就会引起人工复核。

审批过程中的“隐形门槛”，在网上查不到

经过了资料填写这一关之后，接下来就更加困难了。我把一个不应该告诉别人的标准泄露出去了，尽管各个地方可能会有所不同，但是基本思路是一样的。

去年还不至于如此严重，但是现在政策已经调整过了。对于商城类型的经营贷款，在我行有一条不成文的规定叫做“白名单”。并不是说你开了个店铺就可以在商城里面开店了，系统会把商户分成不同的等级。

怎样分配呢？根据我的观察，大致可以分为以下几种情况：入驻时间大于一年、最近三个月退货率小于行业的平均水平、是否出现过虚假发货的投诉。这些数据，在申请页面上一个字都没有提到，但是你能否通过审核以及你的额度大小都取决于它们。

一个做五金配件的小老板上个月的申请没有通过。征信很好，流水也很充足，但是找了半天才明白是由于前段时间和顾客发生了争执，被投诉了两次服务态度的问题。这件事情谁会料到呢？但是它对系统整体打分是有影响的。

说实话，在银行工作的人才有可能知道这些情况。你可以向客服询问，但是他们会告诉你“综合评估没有通过”，和没说是一样的。

卓越商城借款过程中的取款漏洞

好不容易批下来额度了，就认为事情到此为止了吗？这是最严重的陷阱。

老周之后又修改了资料再进行申请，结果被批准了十五万元。他当时非常高兴，马上把钱拿出来用来付款。于是我就把他拉住了。为什么呢？由于该笔款项为委托支付，所以不能直接使用。

什么是受托支付呢？也就是说，钱不可以直接打入你的个人银行卡中供你自己随意使用或挪作他用。系统还会要求用户提供采购合同以及上游供应商的收款账户信息，并且直接把款项打到对方账户上。

很多小企业的老板认为这样很麻烦，我是借的钱就是为了方便使用的。那么你就要看清产品的说明书上是否有“自主支付”的选项，在一般情况下，单笔金额大于一定的数额时（如五万元或十万元），就需要采用受托支付的方式了。

这件事情就到此为止了。

上个月十一号有一个做建筑材料生意的老顾客，他被批准了三十万元贷款额度，在取款时却发现只能转账到供货商那里去，但是这家供货商是个人独资企业，并没有开设对公账号。这就很为难了，钱就在账户里看得到摸不到，急得他在网点里直跺脚。最后又让其提供了很多证明材料，经过三天的时间才把钱贷出去。

选择错误的还款方式，就会多出一辆电动车的钱利息

完成流程之后，把钱转到账户上之后还要再说一下还钱的事情。在卓越商城借款的过程中，选择还款的方式也是一门技术活。

很多人的默认就是等额本息，没有去看合同。如果是为了短期周转的话，比如说周转两个月左右的时间，那么选择等额本息就会比较吃亏了。由于资金使用效率低下，在第一期的时候你就已经把一大笔本金存进去了。

如果可以有“先息后本”的选择的话，那么对于做买卖的人而言，压力就会小很多。但是该选项一般需要较高的资质条件或者较短的时间段。要自己计算一下，不能只看日息万分之几这样的宣传语。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样是借10万元使用一年的时间，如果选择错误的还款方式的话，那么所要支付的实际利息费用就会相差几千块钱左右。虽然不多，但是都是纯利润。

其实这个产品的适用人群是谁呢？

说这么多缺点的话，这个产品就无法使用了吗？不正确。

在卓越商城中具有真实的经营活动、稳定的流水以及明确用途的商户来说，这是一个比较快捷的途径。相比于传统抵押贷款而言，它可以省去评估、面签和抵押登记等繁琐的过程。

但是指望它像借呗、花呗一样可以随时借款、不分用途的话，那就不要想了。银行把钱贷出去的时候要留有痕迹，这是最低的要求。

我该给出什么样的建议呢？在申请前要核实好自己的营业执照、经营地址和实名制电话这三个方面是否与实际情况相符。不要在系统面前玩小聪明，因为系统的智商要比你的高很多。

另外，在申请的过程中不要过于频繁地点击。有些客户很急躁，被拒绝之后立刻就点了三次，查询记录里全是“贷款审批”，其他的业务也很难办理了。这件事情我要说明的是，每次点击申请都会留下一条征信上的查询记录，这个东西比逾期还要影响到审批通过的概率。

最后拿到钱的时候要按期归还。现在的合同中都含有自动扣款条款，在逾期一天就会被记入个人信用报告中，并且没有协商的空间。

如果你对自己的资质是否能够通过还拿不定主意的话，不要随便去尝试了，找一个专业人士给你把把脉吧，要比你自己在那里瞎猜要好得多。