借钱app芝麻贷款靠谱吗？调查完30个借款人我沉默了

上个月十五日的时候，在一个咖啡厅里遇到了一位名叫小周的女孩，她是刚刚毕业两年的电商公司的运营人员。

当她把手机递给我看的时候，她的手在发抖。屏幕上的内容为某贷款平台发出的一条催收信息，语气非常恶劣，并且还扬言要找她的紧急联系人。小周一脸委屈地问我说：“老师，我只是想要借几千元周转一下，怎么会变成这个样子呢？”开始时她是使用了一个知名的平台，但是不知为什么，在页面上跳来跳去，最后莫名其妙地下款到了一个叫做借呗、花呗等信贷产品的渠道里。

利息比预期高很多，还没有来得及反应的时候，服务费就已经被扣除掉了。

这种事情我已经见过很多次了。作为金融调查记者几年来，我采访过几十位和小周一样的借款者，并且与许多贷款中介、平台催收有过交流。其实很多坑并不是因为借款人愚蠢造成的，而是因为平台很会伪装。

芝麻贷款是合法的吗？

很多人的第一反应就是认为“芝麻”指的是支付宝中的芝麻信用。在被我采访过的借款者中，有大约一半的人认为芝麻贷款是支付宝的产品。

其实这个误会很大。

我去查过该平台的运营方，并没有和支付宝有任何的关系。它是用“芝麻”来代替的，使借款人的感觉是“大平台、可以信赖”。打擦边球的方式在贷款行业中很普遍。

去年我去采访了一个做技术的朋友，他说很多小贷公司的名字都和大的平台非常相似，或者是谐音、或者是借势。也就是说要你放松警惕。

那么这些平台是不是很正规呢？

我不敢一下就把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。有的是有正规小贷牌照的，但是更多的则是挂靠或者是合作的形式。具体的比例如何我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在市场上打着“芝麻”旗号的借款产品中，大概有七成以上和芝麻信用并没有直接的股权关系。

没有被提及的一些隐性的开销

小周向朋友借了八千元，并且分十二个月来偿还。平台上的年化利率为12%，听上去还可以吧？但是她实际上只收到了七千二百多元，八百元的服务费和担保费也被扣除掉了。

这就是砍头息，表面上已经不允许了，但是平台有很多方法来规避监管。

他们把费用分成了很多部分：利息、服务费、担保费、咨询费等等，每一项都不是很贵，但是加在一起就会让人感到害怕。经过计算得知小周实际的年化成本大约为36%，这是她的信用状况较好的情况下得出的结果。

不要这么想，12%的利率实际上要支付3倍左右。

另外一种就是还款的方式。大多数平台都采用的是等额本息的方式，但是如果你去查看合同的话就会发现他们的利息被提前计算出来了。前面几个月你所还的钱中，大部分都是利息，并没有减少多少本金。如果中途想要提前还款的话，就会产生一笔不小的违约金。

批准通过的概率大吗？付出的成本是多少

我在广州做贷款业务的老陈那里了解到的情况是，在过去的八年里，他已经完成了上万笔交易，并且没有一笔超过八千次。他曾私下告诉我一些行业内的秘密，“秒批”、“无征信”的平台其实就是在赌博你的逾期。

这和常理是相反的吧？

老陈表示，正规银行贷款是通过收取利息来盈利的，但是有些小平台则是依靠逾期后产生的罚款以及追讨费用来进行获利的。他们把门槛设置得非常低，使没有还款能力的人也可以借钱。等到你还不了的时候，罚息、滞纳金、催收费等等都会叠加在一起，到最后你会欠下五千元甚至上万元。

最初我不相信这件事，但是后来我去采访了一个之前曾在催收公司工作的人员。

他说他们的公司在考核的时候会有一个逾期率的标准范围，在这个范围内逾期率越低就越有利可图。具体的数额我没有听清楚，但是听完之后我觉得很害怕。

申请一次，查询三次

在使用某款借款APP的时候点击了“申请”按钮之后，并不是只有一次征信查询的行为。

去年我去采访了一位做银行信贷管理的朋友，他对这件事情进行了抱怨。有一个客户的征信报告上面有很多的小额贷款公司的查询记录，仔细看才知道原来是各个小贷公司留下的。客户说只申请了两三次，怎么会冒出十几条查询呢？

原因是：许多借款平台后面都有多个资金提供者。

你提交了申请之后，平台就会把你的信息推送至几个资金方，而每一个资金方都会对你进行一次征信查询。你认为只要点击一下就可以完成交易，实际上可能会被查到三次以上。查询次数多了之后再去申请银行贷款就没有任何希望了。

银行的风险控制体系就会觉得你很缺钱，在四处借钱，违约的可能性很大。

在申请之前要仔细看清楚这些内容

已经说了很多缺点了，那么还可以借用吗？我建议可以使用正规的金融机构进行交易，不要去接触那些小型的交易平台。如果非要去的话，有一些事情必须要先做好。

第一，要看清实际到帐金额。合同上面写的是借款数额，但是你拿到手里的钱跟它不一致吗？如果不相等的话，那么差额去哪里了呢？

第二、计算出真实的年化收益率。不能只相信平台上的数据，要用IRR公式来计算一下。网上已经有现成的计算器可以用来计算每期还款额以及总的花费是多少。如果算出来的比例大于24%的话，你就得好好考虑一下了。

第三步就是查询该平台的相关信息了。到天眼查、企查等网站上查找运营方是否有小贷公司牌照以及是否存在大量法律纠纷的情况。如果你所有的诉讼都是关于借款合同的纠纷的话，那你自己品吧。

第四步就是取消不需要的权限。许多借款APP都会让你授权通讯录、相册和定位等信息。可以不授权的话就不要授权了，在逾期的时候，你的亲朋好友也会知道你欠钱的事情。

遇到问题的时候该怎么办

小周之后按照我的意见做了一些事情。第一，她把所有的借据、还款凭证以及聊天记录都保留了下来。第二步就是打印一份征信报告来核实真实的贷款公司及数额。

于是她发现了该平台所收的服务费用中存在一些问题。

首先和平台客服联系，并提出要退还未超过法律规定的利息的部分。开始的时候，她坚持认为自己是正确的，所以就去向金融监管机构投诉。来回拉扯了一个多月之后，平台才答应减免费用。

这件事情不简单，但是也并非没有办法。

但是你要保留好证据，并且要知道自己有什么权利。很多借款人都会被催收人员吓到，变得很紧张，什么都不愿意做了。其实只要你不恶意骗贷的话，法律还是会保护你的合法权益的。

我采访过的律师说，超过年利率36%的部分，在法律上是得不到支持的。如果已经支付了超出该标准的利息的话，那么就可以要求退回来了。但是实际上做起来并不容易，各个地方、各种平台的处理方法都不同。

小周的事情最后有一个还可以的结果。用了半年的时间把欠下的债还上，并且征信也开始好转起来。前两天她给我发信息说，“我现在看见那些‘秒批’、‘免审核’的广告都会觉得反胃。”

这就是成长所付出的代价。