那些号称不风控秒下的口子，最后都怎样了？

去年冬天的时候，在广州城中的一个出租房里我遇到了阿强。躺在床上的人脸上是苍白的颜色，地上的催款信封有七八个之多。他说出打开不了的应用程序，并且说，“当时就是通过搜索找到的。”没有风控的情况下可以下订单想到可以帮上忙了，于是就借了三万元给对方。阿强是送水工，收入不稳定但是可以维持生活，在那一次家里老人住院需要钱的时候，他通过网络找到了这样的信息。这时我才知道原来那些看上去很管用的办法其实都是压死骆驼的最后一根稻草。

说实话，在做金融调查这么多年的经历中，这样的事情我已经听到了不下几十次了。每当我见到“无视征信、秒速放款”的宣传语的时候，都会想要去骂人。哪里有神仙一样的途径呢？都是骗人的把戏。

没有查询征信就可以马上放款的秘密是什么？

很多人都认为“没有风控”就是系统的故障或者是老板在做慈善，这样的想法很幼稚。放贷这个行当的核心就是风控，没有风控就等于自寻死路。声称不需要审核的，要么是利滚利可以弥补坏账的风险，要么根本就没有打算让你按正常的程序还款。我去采访了一个曾经做过现金贷运营的老周，他说给我透露了一些内幕：他们之前那个平台根本就不看央行征信报告，只看通讯录。

只要给通讯录授权的话，他们就可以来对付你了。老周认为他们的逻辑就是“能够还上就算了，不能还上的就轰炸通讯录”。在这种情况下，借款人的身份并不是消费者，而是一个可以被宰杀的牲口。相信吗？有的平台后台数据表明，他们预计的坏账率为40%左右，但是这些人仍然能够获得丰厚的利益，因为综合年化利率可以达到几百到上千不等。

不可以相信天上掉下来的馅饼。如果真的遇到完全没有审核就放款的情况的话，不要高兴得太早了，看看合同里有没有服务费、担保费和咨询费之类的费用。

亲身经历过的两个真实的例子是：贪图省事的人最终都会付出代价

案例就是如此，只讲道理没有用，要看到真实的例子。

第一例就是去年十一月份我去采访时遇到的小雅，她是杭州的一名电商客服。为了买到一个名牌包包，在某个论坛上看到过“黑户也可以下单”的信息。她想的是自己的征信有些问题，正规银行贷款不了，试一试也是可以的。那么最后的结果是什么呢？借了三千块钱，到了手里只有两千一百块，七天之后就要归还款项三千五百元。更糟糕的是，每延迟一天就会产生二百元的滞纳金。她说自己根本没有看过那份合同，因为那份合同只是一个链接，点击进去之后全是密密麻麻的文字，谁能看得下去呢？

结果就是拆东墙补西墙，之后又向另外两个类似的服务平台借款来偿还第一笔债务，最终累积起来欠款达到两万多元。这件事到今天我还记得很清楚，她的两只眼睛都是通红发亮的。

第二例是做装修的小刘老板。老刘做生意周转的时候缺钱，但是这两年生意不景气，征信上已经有多次逾期记录了。他也是一急之下就去求医问药了，找到了一个自称有“内部关系”的人，此人说可以帮其联系到一家消费金融公司，并且只需要缴纳两千块钱的“包装费”，就可以拿到贷款。老刘相信了，在把钱打出去之后，对方给他发送了一个网址，并要求填写个人信息。填好之后怎么样？因为综合评分不够高所以不能放贷。老刘找到这个“渠道”理论的时候发现自己的账号已经被封禁了。

说实话，这样的骗局我已经不想再提了，但是每年仍然有很多人掉进去。

为什么你会搜索到这么多假货呢？

也就是说搜索引擎以及各个平台的推荐机制存在缺陷。搜索“急用钱”之后的一个月内，你的信息流里就会出现大量的贷款广告。正规银行的广告一般都比较规矩，而那些不靠谱的，则是越做越大胆，标题也越来越离谱。无视黑白户、只需要身份证就可以办理业务，并且可以做到在最短的时间内把钱打到对方账户上。算法会因为你着急所以推送给你这样的内容。

我的一个做互联网广告的朋友曾经告诉我，这些贷款广告的点击率很高、转化率也很高，平台不管你的放贷是否合法合规，只要你把广告费给足了就行，睁一只眼闭一只眼。这件事情说出来很无奈。

真正的可靠途径，从不宣扬“秒到账”

跑过很多家银行、消费金融公司之后，我总结出一个规律：越是正规的机构，审核就越严苛，手续就越多。在广告中大声喧哗的人，一般都有心理问题。

很多人的想法是银行门槛很高，但是现在许多银行的信用贷款产品都已经放开限制了。比如某家国有大行的消费贷款产品，只要你的公积金连续缴纳了一年以上的话，那么它的最高额度就可以达到十几万元，并且年化利率也只有四点几的样子。跟上面所说的那些不同的是没有风控的情况下可以下订单相比而言就是天差地远了。但是由于人们不了解或者不愿意去了解的原因。

用户我曾经特意向某银行支行信贷部经理咨询过这个问题，他说他们的产品虽然很有吸引力，但是人们宁可选择高利贷也不会来询问一下。那么原因是什么呢？因为借钱给高利贷只要轻轻一点鼠标就可以完成，而到银行办理贷款则要填写表格、面谈、等待审批结果。人都比较懒惰，所以懒惰就会有相应的惩罚。

另外要注意的是现在有很多所谓的“贷款中介”也是不可靠的。他们说可以帮你包装材料、走后门，其实也就是把你的材料四处散播出去，等到你征信出现问题的时候再收取你的服务费用然后拍拍屁股走了。见过最荒唐的一次是收费五千元给客户办理业务，结果只帮客户办了一个五百元的网络借贷。这样赚钱的话，良心上过不去吧？

如果真的需要借钱的话，应该怎么处理呢？

说了很多问题，但是还是要给出一些解决的办法。

首先看一下自己有没有公积金或者社保。这是最好的信用证明之一，许多银行都为公积金客户提供了专门的产品，利率较低、额度较大、放款速度也很快。现在有很多银行的APP可以直接办理贷款业务，并且不需要找中间人。

第二看下自己工资卡是哪家银行开的。代发工资的银行对你的情况最为熟悉，一般可以给你做预审批额度。我的一个朋友从来没有贷款过，但是查询了他的工资卡银行APP之后发现竟然有八万元的预授信额度，点击一下就可以到账了，年化利率只有五点多。

第三、如果征信真的出了问题或者是有逾期的情况的话也不要着急。花费半年的时间来调理一下自己，不要再随便点击那些贷款广告了，也不要去申请新的信贷产品。半年到一年之后，大部分公司都会对你的资格进行重新审核。

第四、实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借点钱，打张欠条，并且要有个合理的利息，这样要比去求那些高利贷好上万倍。面子和生命相比哪个更重要一些呢？

另外一件事情也要提一提。去年监管部门检查很严格，许多不符合规定的平台被查处了，但是换个马甲再出来的新平台也很多。这个行业利润很高，所以总是有人铤而走险。因此不能因为现在风声大就认为自己很安全，所有的坑都逃不过去。

最后我想到的是阿强之后对我说过的话。他说，如果当时有人能够阻止他，告诉他这些广告是诈骗的话，那么他就不会走上这条路了。但是已经来不及了。

每次点击“秒下款”的时候，其实就是在为以后的生活埋下一个隐患。