哪个贷款app利息最低，深入剖析五个1000至5000的小额贷款软件

前几天有一个客户很着急地来找我说，他点了一些网贷平台来查看自己的额度，但是发现自己的征信出现了问题，从而影响到了房贷审批。这件事情让我不由得感到很为难。作为持有理财规划师证书的人士，我见过很多因为不了解行情而白白多付出了几万元利息的人。人们的第一反应是打开手机上的应用商店搜索一下，看看有没有哪个贷款APP的利率最低额度大的话就选大额的，小的话就选小额的。说实话，这样的做法很容易出问题。

为什么总是找不到“贷款利息最少的应用程序排名”

首先我们要弄明白的一件事就是，在市场上并不存在所谓的“最低利率APP”。你觉得我说的是胡话吧？不要着急，由我来给你说明一下。各个平台的价格体系都是根据用户的不同而有所差异的。同一家应用程序，你的借款年化利率为4%，我的借款年化利率为18%。和买白菜不同的是，价格标签是会变化的。去年有一位在互联网大厂工作的客户，公积金可以达到最高限额，但是他在某家银行APP上测试额度的时候发现只有3.6%的年化利率；他的妻子全职在家照顾孩子，并没有公积金，在同一款APP里查询到的年化利率却是12%。这样可以做到吗？

换句话说，在乎的是知道哪些应用最便宜，并不在乎自己在市场上的价值是多少。你所拥有的征信记录、负债情况以及工作单位属性都会影响到你的“定价权”。

真正的低利率途径并不在APP里面

在所接触过的案件中，利息最低的贷款，并不一定是用户下载的那个花里胡哨的应用程序。所谓的“价格洼地”就是指银行系的消费金融产品，尤其是被邀请入列的那类。这件事情很多外面的人并不清楚。

大多数银行现在已经拥有自己的一系列消费贷款产品了，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、宁波银行的直接贷等。该类产品的一个特点是不主动去找用户，而是由用户来找它。如果你们公司是他们代发工资的客户、房贷客户或者是购买过理财产品并且是金卡客户的顾客的话，在银行APP首页就会出现一个邀请窗口。此时给出的额度和利息都会很低。我的一位客户上个月收到了一家股份制银行发送来的短信邀请函，并点击之后发现年化利率为3.2%。要比房贷利率还要低一些。只有资质好的人并且与银行有着深层次的合作关系才会得到这样的“天上掉馅饼”的机会。

如果你傻乎乎地去下载这些不明小贷APP，填写一长串的信息，查询一次征信报告之后得到一个年利率为24%的贷款额度的话，你会不会去借钱呢？不借的话，征信查询记录就留了下来了，亏不亏？

三个真实的例子来说明利差到底有多大的问题

上个月底的时候，我给三位客户做了融资方案，并且进行了比较。

老张属于建材行业的个体工商户，年营业额在200万元上下，但是他的“有效收入”却为零，在征信系统里没有体现出来。当时急需周转15万元，于是就随便向两家网贷公司申请了贷款，虽然额度被批准了，但是利率却是年化18%以上。之后我把微信和支付宝上的经营流水导出，并且整理好提交给某家银行来申请经营贷款。经过两个月的努力之后才拿到年利率为6.5%的贷款批复。虽然不比大厂员工少多少，但是比起自己乱找来的要便宜很多。

第二位就是小林，他是新来的程序员，工作才两年，月收入一万五。这个小伙子很机智，并没有胡乱点击，而是到工资卡对应的银行APP上查了一下。好的话，预授信额度为20万元，年利率为4.8%。当时他还很惊讶地说，“这也太便宜了吧。”

第三种情况就很不好了。一位刚刚毕业的新员工没有信用记录想要借两万元去参加培训课程。受到网上广告的欺骗之后下载了一个叫做“低息贷”的应用程序。那么结果是什么呢？放款方为一家小贷公司，在合同中隐藏着各种各样的费用和服务费、担保费、咨询费等等，把这些加在一起之后再计算出IRR（内部收益率），得出的结果是每年超过36%。等她把前三期的钱都还上之后才觉得有问题，于是来找我问该怎么办。只能对她说这笔钱肯定要赔掉的，而且提前还清还会产生违约金。

不要只看日息万分之几这个数字，因为这是被欺骗过的

很多APP在宣传时会玩文字游戏，写上“日息万分之二起”。你觉得一千元一天只有两块钱很便宜吗？不可以这样想。就是起的意思。能够得到万分之二的人，大概率只有一万个当中的一位。大部分人的实际批下来都是万分之五以上。而所谓的“日息”是以“等额本息”的方式进行计算的，在每月还款时都会把本金还清，但是利息仍然按照总的贷款金额来计算。实际上的年化收益率比你心里估计的要高得多。

想知道实际利率是多少吗？不要相信广告，可以用IRR公式来计算一下，也可以直接使用手机上自带的贷款计算器反向求解。

什么样的低利率途径可以被采用

不如大海捞针似的去询问哪个贷款APP的利率最低那么按照以下的顺序进行吧：

第一种方式就是打开你的工资卡所对应的银行APP，在里面查看是否有预授信额度。这是成本最小、通过率最高的一种途径，而且它的利率一般都属于较低的一档。

第二，如果有房贷的话可以去查看一下房贷银行的APP。存量房贷客户的资产对银行来说就是优质的资产，消费贷款的额度基本上都是敞开的，并且利率也有所优惠。

第三种情况是你的单位比较好（公务员、事业单位、国企、五百强）的话，可以去查看一下宁波银行、江苏银行等城商行的产品。这样的客户很受这些银行欢迎，有时会给出年化利率在3.5%左右甚至更低的优惠利率。不同的城市可能会有所不同，要根据当地的分行政策来确定。

第四步就是选择头部互联网公司的产品了，例如借呗、微粒贷和京东金条等。该类网站的优点在于便捷性，缺点则是利差较大，并且经常使用会使得银行认为你是“缺钱”的人，在之后申请住房按揭贷款或者汽车贷款时就会受到限制。老实说，这些都是应急之用。

那么小众一些的平台又如何呢？我给的意见是尽量不要接触它。里面有很多陷阱，比如砍头息、暴力催债、个人信息泄露等等，防不胜防。

有关于利息的一些“潜规则”

行业内有一种说法叫做“新客优惠”。很多平台为了吸引新用户，在初次放款时会给出一个利率券或者是直接设定一个比较低的利率。例如某个平台的老用户借款年化率为15%，而新用户的首笔借款只有8%。因此你会发现在同一款软件上使用了两三年之后，它的利息竟然比刚刚注册时还要高一些。这件事很恶心，但是真的有。

另外一件事情也要说清楚。每年年底的时候（大约在十二月份到次年的正月初一之间），许多银行都会放松一些审批的标准或者是给予一些利率优惠券来达到业绩的要求。去年的时候，好几个银行都有过“年终福利”，年化利率直接打八折。如果不需要马上使用的话，在这个时候申请就可以节省很多费用了。但是今年的政策有没有变化呢？我不敢肯定地说，但是按照往年的经验来看是可以留意一下的。

最后一句话就是：利率高低和你的个人条件有关，占到八成；而选择哪个平台只占两成。与其把时间浪费在各个APP上比较价格，倒不如把时间用来提升自己的信用等级、减少债务负担。这就是正确的做法。

如果目前你的征信已经被占用或者负债率达到五成以上的话，那么就不要去尝试寻找更低利率的方式了，先把现有的债务进行优化吧。此时硬申请的话，除了增加一些查询记录之外没有其他任何可能了。

下一次别人又来询问哪个贷款平台利率最低的时候，你可以这样回答：“先打印出自己的信用报告来比较一下吧，比什么都有效。”