哪个借款不查征信？说几句得罪人的大实话

上个月有一个做餐饮的小老板来找我，征信花得像调色盘一样，三年之内点过不下五十次网贷申请，全部都是被拒绝。问我的是：哪些借款不需要查询征信还可以贷款吗？看到他手机上全是“无视黑白户”、“秒下款”的APP之后，我心里就咯噔了一下。说实话，这样的问题我已经听到了不下八百次了，每次我都会想直接给他浇一盆冷水来让他清醒一下。市场上标榜自己可以不用查征信的产品，或者是利率极高让人觉得像是在玩714高炮的游戏，那么去接触它们的话就是把自己送入火海之中。

真正的没有查询征信记录的借款途径就是两种

不要傻掉了，正规金融机构是不会不管征信的。银行是不需要说的，就连蚂蚁借呗、微粒贷这样的互联网大公司产品后面都连接着央行征信系统。点击一次申请就会在你的征信报告里增加一条查询记录，如果频繁地去点击的话，那么你的征信就会“变差”。真正能够做到完全不查征信的是两种情况：一种是亲戚朋友之间的小额借贷，另一种就是民间的私人放贷机构。前者的标准是看人情分量大小，后者的则是看你能不能接受高利贷。

用户老张去年做买卖亏本了，需要15万元来周转。银行贷款没有成功的话，他就会尝试线下民间借贷公司的服务。对方并没有查询征信报告，只是看了他的房产证、驾驶证等证件，并且这些证件看上去也很正规。那么最后的结果是什么呢？拿到手的是12万元，其中3万元作为“砍头息”被直接扣除掉，而合同上却写着借款金额为15万元。这就是典型的套路，你借了15万元，但是实际上只能拿到这么少的钱，而且在还款时还要按照15万元本金加上利息来还钱，谁能承受得起这样的压力呢？

声称“不用查征信就可以马上放款”的APP可信度高不高？

说实话，在这十个当中有八个都是骗人的软件。另外一半，则有可能还没有来得及申请就被卷走了。前年有一个做物流的年轻人找到我说他的手机上有二十几个所谓“网贷口子”的应用，每天都刷哪一个可以下款。但是没有借到多少钱，手机里存有的联系人信息都被这些应用程序读取了。后来因为还不了款，催收电话直接打到了他的公司老板那里，工作也差点丢掉了。这些平台声称不查征信，实际上就是查询你的通讯录以及运营商的数据，如果你逾期的话，泄露通讯录的人要比任何人更厉害。

那么，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？正规银行查询征信和流水属于风控手段，目的是保证你可以还上贷款。如果一个平台不看征信就敢给用户放款的话，它的目的又是什么呢？为了保护你的本金。这样的钱你会去要吗？

征信花时间去借到钱，但是仍然有其他的途径

到此为止，一定会有人大声叫道：“我的征信已经被用了，现在急需用钱怎么办？”不要着急，道路是存在的，并且还有其他的途径可以走。与其到处寻找没有查征信的借款公司，倒不如想一想怎样利用现有的条件去找到愿意接纳自己的地方。

有的城商行或者农商行对于本地户籍客户的某些事情可以给予“特殊照顾”。比如你的征信查询次数很多，但是你在当地有稳定的收入来源，并且已经连续缴纳了一年的社保和公积金的话，在一些支行就可以走人工审批的程序了。人工审批没有系统的限制，由客户经理根据整体情况进行判断。去年我为一位做装修的朋友办理了一笔二十万元的贷款业务，该朋友的信用状况很差，但是为了证明自己的还款能力，他把微信、支付宝交易记录以及营业执照、工程合同都复印给我看后才被批准放款。利率要比一般的高一些，年化大约在百分之十到十二之间，但是相比起那些民间高利贷来说就非常好了。

抵押贷款一般要比信用贷款宽松一些

如果资金需求量大，并且名下有房产或者汽车的话，那么抵押贷款就比较适合了。由于抵押类产品的资产可以提供保障，所以金融机构对于借款人的信用要求也会降低一些。曾经看到过征信上有当前逾期的情况下还可以进行车辆抵押贷款的情况，但是车抵贷的利率一般都在月息一分左右，并且各种各样的手续费和评估费等加在一起也不是小数目，要仔细核算一下。

另外一种方式是找到保证人或者保证公司。有的银行的产品如果能够提供一个征信良好的、稳定的收入来源的担保人的话，即使你的个人征信不是很好也可以被接受。但是现在这个时代里，愿意为你担保的人，那就是真正的交情了，要好好的珍惜一下。担保公司的费用属于额外的一笔费用，在贷款额的2%到5%之间浮动，这个账务需要你自己去计算是否合算。

不能触碰的一些“禁区”

这些年从事工作的时候，有一些雷区必须要给大家提个醒。第一种叫做“租机贷”，以租手机为名向你发放贷款，但是实际利率已经高达每年200%以上。第二种是“套路贷”，签订空白合同、制造假的银行流水单据，并且要求借款人承担高额债务。第三种就是一些小有名气的小额贷款APP，“无门槛”、“秒到账”，点击之后就会出现很多需要授权的情况，结果不但没有借钱成功，而且个人信息也被全部泄露出去。去年有一个客户就遇到了这样的情况，在这个APP上被骗得很严重，后来只能报警来解决这个问题，到现在这件事还没有彻底结束。

走捷径不如自己努力

很多人都在四处打听有没有可以不用查征信的借款渠道，但是实际上问题出在征信上。与其胡乱求医治病，倒不如花些时间来改善自己的信用状况。信用卡应该按期还款，网贷不要随便点击链接，查询记录要保存两年以上，只要你能控制好自己的手头，半年之后你的征信就会好很多了。虽然很慢，但是要比自己到处碰壁好得多。

如果实在等不了的话，可以先向亲朋好友借钱来偿还高利率的网络借款，并且把征信上逾期的情况给清理干净。人情债很难偿还，但是比起被高利贷逼债要好很多。等到征信恢复之后再去正规银行申请贷款的话，就可以节省不少利息开支了。经过计算得知，同样是借出10万元分三年还款的话，在正规银行里只需要支付一万多的利息费，在一些民间借贷或者是高利贷平台上，则需要付出三万元以上甚至更多的利息和各种附加费用，两者之间的差距之大，足以购买一辆代步车了。

其实金融行业的“捷径”并不存在。声称可以让你避开法律的人，其实就是法律自己设置的一个圈套。当你急需用钱的时候，最应该防范的是银行设置的高门槛，并不是那些主动伸出援手的好心人。

下一次别人又来问你的借款是否需要查询征信的时候，你可以这样回答：“如果你有一个人敢不查我的底子就借给我几百万的话，我还会相信他吗？”