揭秘银行内部视角：毕竟容易借款的有哪些？别再被广告忽悠了

昨天有一位顾客很生气地坐在我的面前，把手机扔在桌子上，并且说网上的这些广告都是骗人的。他的征信出了问题，想找一个不用查看查询的地方，但是每家都拒绝了他。看他这样子我很不舒服。其实做了一辈子银行客户经理的人，每天都得受这样的精神折磨：那么可以借到钱的人又是什么呢？这个问题不能用一句话来回答，但是既然你找上了我，那么关于那些没有写进审批手册的事情，我就告诉你了。

不要被“秒批”所迷惑，要弄清楚银行到底是在看什么

很多人的想法就是借不到钱的原因是自己没有钱，这个逻辑本身就很可笑。银行向你借钱，并不是因为你觉得你可以还上，而是因为他们认为你可以还上。其实网上吹嘘得天花乱下的“凭身份证秒下款”的东西，你会去尝试吗？把人所有的钱都吃掉。我们银行内部审批的时候看中的并不是你是否有多少钱，而是看你是否稳定。

其实就是看你能不能逃走。

去年有一个做电商的小老板，流水很大，一年流水好几亿。但是他没有社保、没有公积金，更没有固定的办公场所，在家发货。于是去申请经营贷款的时候就被系统直接拒绝了。他马上生气了，并且拍着桌子问我是怎么知道的。为什么呢？因为你可以随身携带一台笔记本电脑到处跑，而银行又拿你没办法。但是那些在单位里老老实实工作、每月工资准时发放到账户上的公务员或者是国企员工，即使他们的征信上有小小的瑕疵，我们也能够想方设法地进行协调。

这样的区别对待，在外面的中介机构是不会告诉你的。

真正可以轻松借贷的地方只有那么几种

既然你问出了那么可以借到钱的人又是什么呢那么我来给大家列举一下我们银行的“白名单”。在我们的评分模型中，这三类人群从一开始就被赋予了较高的分数。

• 有公积金的“铁饭碗”：这可是很受人欢迎的东西。如果连续缴纳一年的话，个人每月缴纳金额就可以看出单位的好坏来。这样的客户即使负债稍重一些，也能够通过很多特批渠道来解决。上个月有一位老师公积金双轨制两万多元，但是信用卡已经透支到极限了，最终只贷出了三万元。
• 有房产可以用来做抵押的人：这件事没有悬念了，房子就在那里，你还会担心他还不会还钱吗？那就拍卖好了。有房的客户申请装修贷款或者抵押贷款，通过率可以达到九成左右。这个数据我是亲眼所见的，因为风险敞口很容易被控制住。
• 存量客户：如果你已经有一份在某家银行的代发工资或者按揭房贷的工作，在同一家银行申请信用贷款就是送分题了。系统可以自动判断出你是“自己人”，所以额度给你开得很爽，并且还会打个折。

除了以上几种之外，其他的基本上都是靠运气了。不信的话就是这样的。

那么被称作“容易借到钱”的平台又存在什么问题呢？

经常有朋友问到我关于某一个网贷平台的问题，比如这个平台怎么样、能不能下款等等。老实说，能够不使用的时候最好不要使用。这些平台看上去门槛很低，但是对征信的影响却是致命的。点击一下就会在征信报告中增加一条查询记录，“贷款审批”查询就是其中之一。点了五六个之后你就离银行大门越来越远了。

这时你会想，如果急需资金的话，已经有的信用记录还能不能继续使用呢？

这就是一个很多人都不知道的潜规则。你的征信查询次数很多，但是负债还没有达到爆表的程度，在一些银行可以使用“不看查询”的特殊产品，但是需要提供足够的资产证明或者是强有力的担保人。该类产品一般是不会对外公开宣传的，只有和客户经理关系很好的老客户才会知道。哪些银行属于其中呢？各个城市的政策都不一样，我也不敢随便乱说，但是你可以去当地多家农商行、城商行咨询一下，机会比较大。

想要提高通过率吗？把上面说的那些愚蠢的事情都停下来

说到申请的方法，其实就是一些小地方。很多被拒绝的人都是因为自己的原因造成的。比如说，在填写表格时，有人认为把收入填得高一点可以提高额度，于是就写了“月薪五万”，但是单位性质却填写成了“普通民企”。我们认为风控模型很愚蠢吗？不符合逻辑的直接拒绝。

另外，在申请之前不要过度使用网络借款平台。曾经有一个客户，在申请前一天点开了好几个网贷测额度的功能，但是到了第二天去银行办理正式贷款的时候却发现自己的征信报告显示最近一个月内被查了十几次。当时我就很无奈了，“多头借贷”这种行为的风险很高。这就是说：“我要借钱，而且要尽快拿到钱。”

正确的方法就是控制好自己的手，在三个月内不要有任何不良的行为，并且不能随便点击任何一个可疑的链接。三个月之后，之前留下的痕迹就会变得很小了。尽管方法简单粗暴，但是一定有效果。

那么应该选择哪一种呢？说实话

如果有公积金或者房产的话可以直接到四大行或者是当地的商业银行网点去找客户经理办理线上的理财产品。利率低、额度大才是正确的做法。如果什么也没有，只有一个身份证的话，那么我就建议你不要借钱了，先想一想怎样才能增加自己的收入。此时可以借出的钱就是高利贷了。那就是个坑爹的深渊，跳下去很难再爬出来。

用户上个月有一个刚毕业的年轻人为了买到最新的手机去向一个不知名的贷款公司借钱。于是利滚利，到最后只能靠家里人帮忙偿还了。到今天我还清楚地记得他父母来到网点给他的账户里转钱的时候所流露出的那种失望的表情。钱很好，但是借的钱就有代价了。付出的成本要比我们想象中的大很多。

不要总是想走捷径，背后隐藏着更加严格的筛选标准或者是更多的陷阱。如果真的需要钱的话，拿上社保卡、房产证到离自己最近的银行网点咨询一下，要比在网上海参寻找可靠的多出一万倍。