重建借款的地方有哪些？我跑了8家机构后的真实答案

先给答案：重建借款的地方在哪里？银行、信托、小贷公司、典当行、民间借贷以及近两年来出现的互联网平台等几大类。虽然选项很多，但是能够办理成功的只有1-2个左右。我是做小本生意的人，近几年为了资金周转，这几个地方我都去过一次或者两次，有些地方吃闭门羹了，有些地方差点就被骗翻车了。把我的亲身经历说出来吧，免得大家又会走弯路。

银行：门槛很高，但是利息很诱人

银行是最好的选择，并没有错。利率很低，从4%到8%不等，远远低于外面动辄二十几甚至三十几的水平。但是银行的门槛很高。去年三月份的时候我去当地的几家国有大行和一家城市商业银行跑了趟，结果怎么样了？其中有一家拒绝了，另外两家则要求提供担保品。

当时我需要80万元来周转，但是手上只有在按揭中的房子一套。大行的客户经理看完了我的征信报告之后摇了摇头说道：“你最近半年查询次数太多了。”说实话，在那段日子里我是四处求人借钱，并且想尽办法去尝试更多的地方，最后导致自己的征信出现了问题。这就是一个教训，大家千万不能够学习我的做法。

城商行方面比较容易沟通，但是也要求提供经营流水、购销合同、抵押物评估。从头到尾一共花了大概一个月的时间。不能等待太久，所以只好寻找其他的途径了。之后又听说一个在银行工作的人告诉我，各个银行的风险控制标准是不一样的，有的注重流水，有的重视抵押品，还有的对于被查询的次数宽容得多一些。在网上找不到答案的话就只能亲自询问别人了。

信托、消费金融公司：折中的选择

银行不行的话，我就去查一查信托公司、持牌的消费金融公司的信息。该类机构的利率要比银行高很多，大约在年化10%-18%之间，但是门槛比较低。我曾经接触到一个信托公司，他们的条件比银行宽松一些，并且对于征信查询次数的要求不是很高，但是仍然要考察借款人的还款能力。

有一个地方要说明的是一个陷阱。有的消费金融公司在宣传时声称可以“秒批”、“无抵押”，但是到了申请的时候就会出现各种各样的费用。手续费、服务费、担保费加在一起的实际利率要比宣传中的高一倍左右。有一次我差一点就签订了合同，之后用计算器计算了一下才知道有问题。其实那时候已经快要踩进去啦。

小贷公司、典当行：应急可以用，但是不能长期使用

说到可以用来做重建贷款的地方的话，小贷公司、典当行就属于门槛最低的一种了。一般只要有身份证、有抵押物就可以办理，并且放款速度很快，最快三天内就可以到账。但是利率很贵，月息2%-3%，折合成年化率就是24%-36%。

我有一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候已经坚持不下去了，于是向小额贷款公司贷款了三百万。刚开始的时候想撑上几个月就好了，但是生意一直没有好转，利息越积越多最后变成了五百万。这件事到今天我还记得很清楚，每当我想到这件事情都会为他感到难过。因此我认为这样的渠道只可以作为临时之计，并且要确定好还款的资金来源，不然的话就不要去碰它了。

典当行也是如此，只适用于短期周转。去年底我把车抵押给了典当行，贷到了十万元，一个月之后就把本金和利息一共十万三千元都还上了。三千块钱的利息虽然有点儿高，但是可以解决我的燃眉之急。典当行的优点就是手续简便、不用查征信，在期满归还贷款就可以取回物品，如果逾期不还的话就会被当作商品拍卖来抵债。

民间借贷：最后的办法

这个我不愿意过多地去谈论它，但是提到重新建立借款途径的时候，也得提及一下。民间借贷的利率很高，并且存在很大的风险，各种各样的情况都有。我知道一个例子，在民间借贷中借款的人没有仔细阅读合同条款就借了出去，结果被债权人追到了家里。不要傻了，除非万不得已的话才不能接触它。

很多人都认为可以借钱，但是这些陷阱都在等着你

一圈之后我才发现人们对于借钱的理解是有偏差的。

第一种错误的认识就是认为征信没有问题就可以贷款。不正确。除了看征信之外，还会考虑流水情况、负债比率、经营稳定性和抵押品的价值等。我的一个做电商的朋友征信很好，但是由于流水是通过个人账户进行的，并且不是对公账户，所以银行竟然没有批准。具体的数额我已经记不清楚了，大概是他一年的流水有两百多万，但是银行只认可对公的部分。

第二种错误的观点是认为申请的数量越多，成功的几率就越高。大错特错了。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在查询次数多的时候，银行会认为你是四处借钱的人，存在很大的风险。去年我就吃到了这样的亏，一个月之内连着申请了好几家，但是最后还是被征信报告给刷下来了。

第三种错误的观点是认为利率就是所有的成本。不正确的是这样的说法。除了利息之外，还有各种各样的费用，比如评估费、公证费、保险费等等，有的还会产生提前还款违约金。这样下来的话，所花费的钱可能会比贷款产生的利息还要多一些。在签订合同时要弄清所有的费用，并且用计算器计算一下。

我给的意见是按照上面所说的顺序去找

如果此时你需要用到钱的话，请按照以下顺序去做：

• 到银行去比较几家，并且弄明白每一家的要求是什么。
• 银行不行的话，可以考虑持牌的消费金融公司或者信托产品，但是要计算出真实的利息率。
• 实在急需的时候可以去典当行、正规的小额贷款公司进行短期资金周转，并且要尽快归还借款。
• 民间借贷最好不要去接触。

另外，在申请前要把自己的情况弄清楚：要花多少钱、用多长时间、用什么来偿还。不要随便询问别人，否则很容易上当受骗。

最后一句话是：每个城市的实际情况都不同，各个机构的政策也会随之改变。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了。我知道这里的情况，但是不能随便在别的地方说起。如果不确定的话，可以去几家问一问，比较一下条件再签合同。

钱的事情不能着急。