网上借款哪个网贷好借？银行内部人告诉你真实答案

上个星期二的时候，在整理当月信贷档案的时候，我的手机忽然响了起来。是叫小周的人打来的电话，之前已经去过网点咨询过了。他的声音有些颤抖，说他在某一个平台上借了五万元，现在已经还不起了，请问有没有什么办法可以解决。这种事情我已经见过很多次了，但是每次都会感到心里不舒服。小周的情况非常普遍：征信不好、收入不稳、急需用钱，于是就掉进了网贷的陷阱中。人们都在询问在网上借贷的时候选择哪家比较好但是提出这样的问题本身就有问题了。

可以借到的钱，通常都来自你不知道的地方

有件很实在的事情要告诉大家：打着各种旗号做广告、声称可以“秒批秒到”的公司，请大家不要靠近。为什么呢？羊毛出在羊身上，广告费由谁来承担呢？并不是借款人的原因。我做了七年的银行客户经理，在审批系统的运行上了解了一些内情。真正的“好借”平台一般不会大力宣传自己，因为它不需要大量的用户。

比如说我们的线上消费贷款产品的年化利率是4.5%-7.2%，而且提前还款没有违约金。但是你能在街上看到我们到处都是的广告吗？不常见。好的东西要靠口耳相传，差的东西只能用欺骗来达到目的。其实我接触过的上百个网贷转为银行贷款的客户中都存在这样一个规律，在急着借钱的时候最容易被“好借”这两个字所骗。

那么有没有可以信赖的选择呢？当然有的。但是前提是你首先要弄明白自己是什么样的人。

在网上借到钱比较快的平台，应该怎样选择呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实选择平台就和找对象一样，并不是有最好、只有最适合的。通常我会让客户从三个方面来考虑：

第一就是查看车牌号。有合法经营资格的消费金融公司或者银行系的产品，一般都不会胡作非为。招联金融、中银消费、马上消费等都是由正规金融机构支持的。虽然利息不一定是最低的，但是也不会出现“借一万还三万”的荒唐事。上个月有一位客户通过一个不知名的平台进行贷款，合同上的金额与实际到账的钱相差了将近三分之一，这样的陷阱我已经见过很多次了。

第二是看利率展示是不是很清晰。正规的平台会在显眼的地方把年化利率标示出来，并不会只告诉用户“日息万分之几”。万分之五好像不是很多吧？转换为年化的话就是18.25%。这件事情大多数人都不计算在内。

第三就是有没有前期费用了。凡是要求你先支付“手续费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗。正规的交易平台不会出现这样的情况，一分钱也不会提前收取。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，大约有六成左右的网贷纠纷是由于借款人在签订合同时没有认真阅读造成的。到还款的时候才得知，利息和服务费加起来比本金还要多。

银行里的人认为的审批“潜规则”

这部分的内容我不能确定是否要讲，但是既然已经写到这儿了，就稍微透露一下吧。许多客户的网贷审批都是“黑箱操作”，实际上并不是这样。银行以及正规消金公司审核的标准基本一样，主要就是考察三个方面的情况：还款能力、还款意愿和负债状况。

有一个很多人都不清楚的地方就是申请的时间也会对审批的结果产生影响。我行系统的每天凌晨都会运行一次风险模型更新，在周二至周四早上提交申请的话，通过率一般要比周末的时候要高一些。这并不是玄学，因为周末风控审核的人手不足，所以系统就会把拒绝贷款的标准提高一些。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

另外一点是不要一窝蜂地去申请七八个平台。每次申请都会给征信系统留下一条“贷款审批”的查询痕迹，如果查询次数过多的话，后面想要借款的人就会认为这个人一定很缺钱。于是就拒绝了。有一个客户的资质还可以，但是一个月之内申请了12家平台都被拒绝了，最后来找我的时候征信都已经花掉了。

应该怎么做呢？首先查询一下个人信用报告，了解自己目前的情况之后再选择一个或者两个比较容易通过的平台去申请。不要用“广撒网”的方式来处理问题，那样做只会使事情更加糟糕。

这几种网贷我不建议去接触

有些话可能会很不好听，但是一定要说出来。以下几种类型的网站，请不要进入：

• 年化利率大于24%的。超过这个数目之后，你就会产生还款的压力，并且开始质疑自己的生活。
• 借款期限为7天或者14天的“714高炮”。这就是典型的套路贷，借出去之后基本上都会出问题。
• 需要获取通讯录权限的是。正规的平台不会这样做的，而是为了爆你的通讯录来催收债务。
• 合同金额与实际到帐金额不符。借款五万元写成六万元，其中的一万元就是“服务费”。胡说八道。

去年有一位做小本生意的朋友向我借钱，因为着急所以就在一个平台上借款了三万元。到账金额为2.4万元，但是合同上约定的是3万元。之后出现逾期的情况，催收电话打到了他的公司和他父母那里，并且最终还是去银行办理了一笔正常的贷款来弥补这个漏洞。那时候他说了一句我现在还记着的话：“早知道这样麻烦，就直接去银行排队。”

那么应该怎样做呢？给出一个确定的答案

说了很多之后，那么在网上借贷中哪个平台比较好呢？给出如下排名顺序：

第一梯队为银行自营业务中的线上产品。工商银行融e借、建设银行快贷、招商银行闪电贷等。利率最低、最正规，但是门槛也是最高的。如果您的征信良好并且有社保和公积金的话，那么就优先选择上面提到的几种方式。

第二梯队为有牌照的消费金融公司。招联、中银、兴业消费等等。利率比银行略高一些，但是审批比较宽松，适合征信良好但是资质一般的人群。

第三梯队为头部互联网公司。借呗、微粒贷、京东金条等等。虽然很方便，但是利率变化很大，有的人的年化利率在10%以下，有的人的年化利率可以达到18%以上，这要根据个人的资质来定。

其他的情况又是怎样的呢？尽量不要去接触它。很多人都会说，“我只是借了点钱应急用，并不是很多。”但是越是紧急的情况下，就越容易做出错误的选择。几百元的应急贷款，最终变成了数万元的债务，这样的事情每个月都有人遇到。

被忽视的一个地方就是提前还贷的规定

虽然不被很多人所重视，但是它却非常重要。有的平台提前还贷会收取违约金，有的收取剩余本金的3%，有的收取5%。借款十万元的话，如果提前还款就会多出几千块钱。我行产品提前还款不会收取违约金，但是去年并不是这样的情况，今年刚刚有政策调整。所以在签订合同时要仔细查看上面是否有此条款。

不能忽略掉对征信进行查询的次数

补充说明一下。很多人并不知道，如果网贷借款过多的话，在征信上就会出现很多次“贷款审批”的查询记录。该文件保存期限为2年。查询次数多的话，以后想要办理房贷或者车贷就不好了。我的一个客户的房子买下来之后才知道，他一年前随便提交的一个网贷申请，就是导致房贷被拒绝的原因。拍大腿也没有什么效果。

说到这儿的时候，我就想到了另外一个客户。小老板做装修的时候缺少流动资金就来找我商量怎么解决。让我给他打印一份征信报告看一眼，结果他的六笔网贷加起来才八万多点，但是每个月要还的压力很大。给他的银行经营贷款之后就把所有的网贷都还完了，每月的负担减轻了一大半。他说如果早点去银行问问的话就可以少交很多利息。

说这么多，其实就是一句话：“不要被‘好借’这两个字所迷惑。”真正的好的借贷，并不是借钱的时候很容易，而是还钱的时候很轻松。打得很响的广告，通常都是坑得最深的。

下一次遇到“秒批”、“无视征信”、“必下款”的广告时，请先问问自己：这样的好事，为什么就轮得到我呢？