借钱软件小额贷款，条列五个不看负债查询的软件

说实话，写这篇文章的时候我心里的压力很大。银行的规定里面明确写着内部审批的标准是保密的，如果有人泄露出去就会受到处罚。但是看了网上的各种各样的所谓的“攻略”，我就为你们感到担心。上个星期有一个刚毕业的年轻人拿着手机来到网点问我说，在某一个平台上被批准了五千元的额度，并且利率看上去很低，可以申请吗？一看就知道是等本等息的方式，实际年化率能达到24%左右。这件事情使我觉得有些事情还是要找一个地方说出来，即使只帮助到几个人也行。

今天的聊天就不谈空话了，我们来谈谈大家每天都会用到的手机上的东西借呗、微粒贷等信贷类产品。人们认为点击进去会有额度可以借款，但是实际上背后的原因并不是这样。我曾在支行工作了七年的信贷员，在这期间处理过的案件数以千计，有的事情并不如手机上显示的一样简单明了。

为什么点了一下午的时间，但是额度还是那么孤单呢？

第一件事情就是告诉大家一个大家都不知道的事情。你在手机上填写了信息之后，“审核中”的转圈圈，并不是有个人在看着你提交的信息。目前小额信贷的大部分审批都是由系统进行打分决定的，占到了九成左右。这里的“分”就是我们所说的“大数据风控评分”。

有一个叫老张的老客户，他是从事装修工作的，在上个月十月份的时候找到我办理了一张信用卡。他很委屈地说自己平时生意很好，为什么在网上申请小贷总是被拒绝呢？把他的征信情况给我看下，上面都是有问题的。他在三个平台都点开了“查看额度”的按钮，并且每次都会同意查询征信信息。其实，在系统的看法里，“极度缺钱”就是这样的行为。

系统的借条功能是怎么工作的呢？也就是三方面：是否有还款的能力、是否愿意还款以及是否在四处借钱。老张的问题就是第三点，“多头借贷”的嫌疑很大。认为自己只看了一下额度的人，系统会认为你是来要钱的。

这就是为什么我会一直劝告身边的朋友们不要随便乱点的原因。每次查询都会消耗掉一份征信报告，不断地点击就会把所有的征信报告都用光了。到那时候真的要买房子、买车的时候，就已经晚了。

二、“小额贷款快速到账”的实际利息是多少

网络上各种各样的广告声此起彼伏，“日息万二”、“借一千块钱一天只需要两毛钱”。听上去很吸引人吧？不可以这样想。该数据为障眼法。

用户去年遇到一个做微商的小刘，在某个借款平台上借了三万元，分十二个月来偿还。平台告诉她的月费率是0.6%，她觉得挺合算的，一年下来只有7.2%。那么最后的结果是什么呢？她采用的是等额本息的方式进行还款，每月都会归还一部分本金，但是利息部分则是按照全部本金来计算的。把实际年化率计算出来的话，大约为13.98%左右。

这件事情我是跟她说了很多遍之后，她才明白过来的。很多借款软件的小额贷款页面的设计都是为了不让用户看清楚实际的成本。所见为“每期还款金额”，所不见为“IRR内部收益率”。那么真实的利率是多少呢？用一个笨方法来解决这个问题吧，在网上找一个贷款计算器，把总的金额以及每个月要还的钱输入进去，然后反向计算一下，结果会让人很惊讶。

还有更加恶劣的行为。有的平台会捆绑销售保险、会员服务等项目，在没有购买的情况下不能进行放款或者降低贷款额度。把这部分费用计入成本中去的话，那么年化收益率就可以达到百分之三十六左右了。这是正常的操作方式，而那些不规范的做法我就不说了。

三、审核内部标准：银行经理会怎么看你“内裤”

这块内容我是本来不打算写的，担心会被同行批评。但是想到这里就写了，因为我是匿名的。

我们公司有一条不成文的规定叫做“硬查询次数熔断”。是什么意思呢？如果最近两个半月内你的征信被贷款机构查了四次以上的话，那么系统就会直接拒绝你，并且不会再有任何人可以为你进行任何操作。各个银行的数据不完全一样，但是相差不大。因此教人广撒网来申请的中介要么愚蠢，要么就是坏蛋。

还有一处细节被人们所忽视。你住的地方是否安全。系统会抓取你填写的工作单位、居住地址等信息，如果半年内更换了三次地址或者所有的工作都是“自由职业”，那么就会被扣分甚至降档。我行有内部系数，“本地户口加自有房产加半年以上的社保”就是所谓的“黄金三角”，可以拿到最高额度。

那么如果没有它们又该怎么办呢？并不是没有办法解决的。有一个客户的征信不是很好，但是绑定了一张用来还贷款的工资卡，流水很稳定，每个月都会按时到账。系统发现了该特点之后仍然给其提供了额度。也就是说系统希望得到的是“确定性”，而你越是按部就班地生活下去，它就越会感到安心。

第四，什么时候去申请呢？通过率可以提高一些吗？

这是我自己总结出来的经验之谈，并且在网上找不到类似的资料。

每到季度末的时候，特别是3月31日、6月30日、9月30日和12月31日这些日期之前，许多金融机构都会受到放贷的压力。此时审批比较容易通过。曾经有一个客户的资质就在边缘上摇摆不定，在6月30日下午的时候去申请了，但是系统还是通过了。之后他就向我炫耀自己运气不错，而我只是苦笑着。其实并没有什么所谓的运气，就是碰到了任务冲刺的时间段而已。

另外一个是工作日早上十点到十二点之间的时间段。此时系统的数据已经全部更新完成，资金头寸也十分充裕。如果你选择在晚上或者周末提交申请的话，在“人工复核”这一关会被卡住，等待时间长达2-3天。急需用钱的时候，时间差就会让人着急得死去活来。

但是你并不一定要按照上面的时间来提交申请。也就是说，在时间允许的情况下选择这些时间节点的话，概率上会更有利一些。这件事情我不能百分之百地肯定，因为政策总是变化无常的，但是大致的趋势就是这样的。

第五步就是申请之前进行最后一次检查

在点击“提交申请”的时候，请花上两分钟去做以下的事情：

• 查看一下征信报告中最近两个月是否有过多的查询记录，如果超过三次的话就要注意了。
• 把手机里的各种各样的借款APP都卸载掉一些，留下一两个正规的就可以了。有的平台会查看你的手机上安装了哪些应用，如果你有好几个借贷类的应用程序的话，那么你的信用分数就会很低。
• 联系电话可以接通。我们会对行会进行抽查，如果打不通或者对方回答“不认识这个人”的话就直接拒绝。

说一件真实的事情。上个月有一个女孩来找我说自己资质不错但是总是被拒绝。我看她的联系方式是前男友的电话号码。结果审核打电话过来的时候，对方就说“我和她不太熟”。这件事闹大了，你认为这是不是冤枉呢？细节决定成败这句话已经用滥了，但是还是有人在阴沟里翻船。

第六条有关“内线”的说法

最后要说明的一点就是。网上的所谓“银行内部渠道”、“包过”、“强开额度”的中介十有八九都是骗子，剩下的一个就是教你怎么造假。如果造假被系统发现的话，你就会被列入行业黑名单，在之后乘坐高铁或者入住酒店的时候都会受到影响。

真正意义上的内部途径就是你所说的那样。弄明白规则之后再改进自己行为的人要比那些所谓的“强力技术”有用的多。

写了那么多东西，不知道是否能发出去。如果有一天这篇文章没有了的话，大家就明白了。

不要随便点击链接或者相信谣言，要保护好自己的信用记录。这个东西要比你想象中的更有价值。