最规范的借款平台有哪些？这5家我敢拍着胸脯推荐

昨天有一个客户坐在我的对面，手里拿着手机给我看各种各样的借贷软件，并且问我说哪一个比较可靠。我看了一下，哎呀妈呀，有一大半的名字我都听不懂，剩下的那些听起来都像是假货。她问我是怎么做到的最正规的借贷款项的地方是哪些直接对她说：“不要相信广告，要看车牌号，正规的平台一只手就可以数完。”

说实话，这个问题我已经被人问过不下几十次了。作为一名理财规划师，在这几年里见过很多因为选择了错误的投资渠道而使自己的收益越来越大、最终无法偿还债务的人。也就是说，借款平台是否合规，并不是看它的广告打得多大声，而是要看它后面有没有一张“入场券”，即金融牌照。

正规借款平台推荐：弄明白是谁在管理这些平台

大体上来说就是这样的。在中国境内可以进行放贷活动的主体只有三种：银行、消费金融公司以及小贷公司。上述三个部门由银保监会和各地金融监管部门管辖。请问最正规的借贷款项的地方是哪些？那么答案就是有这些牌照的公司所经营的平台。

没有找到车牌号信息或者注册地在国外，并且客服电话一直无法接通的网站，不管它们怎么吹嘘自己有多好，都不要去碰它。我的一个做生意的朋友去年因为资金短缺，在一家叫做“极速放款”的平台上贷款三万元，但是三个月之后却发现自己需要偿还六万多元。该平台根本没有牌照，是非法放贷行为，后来虽然报警处理了，但是钱还是拿不回来了。

银行系平台：门槛高但是最安全

说到规范化的问题，那么银行就是最前面的一批了。国有大行、股份制银行、城商行等等就不必再做过多介绍了。但是现在很多人都觉得去银行网点很麻烦，其实银行也推出了很多线上产品。

招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。这些产品的客户都使用过了，年化利率一般都在4%-8%，远远低于其他平台。并且银行信息保密做的很好，你提供的个人信息不会被贩卖出去。

但是银行有一个问题就是门槛太高。如果征信上有瑕疵或者是缺少收入证明的话，很容易就被拒绝了。上个月有一位做自媒体的朋友，月入两三千元，但是由于没有固定的用人单位，在三个银行都遭到了拒绝。这件事很无奈，银行的风险控制模型有时并不够灵活。

持牌的正规军消费金融公司

如果银行的门槛过高的话，那么下个阶段就可以考虑持牌的消费金融公司了。这些公司都是经过银保监会批准成立的，并且受到严格的监管，和银行一样。目前我国大约有30家持牌的消费金融公司，其中比较出名的是招联金融、马上消费金融、中银消费金融、兴业消费金融等等。

各个平台的年化利率一般都在10%到24%之间，高于银行但是低于非法集资平台。另外就是它的计息方式很公开，并且没有各种各样的费用和收费项目。

我的一个客户的房子去年装修的时候缺少资金，在招联金融上贷款了五万元，分十二个月来偿还，每个月要还的钱很明确，并且提前还款也不会有违约费。她说整个过程感觉很好，比她在某个不知名的平台上借钱少了很多利息。

互联网巨头推出的贷款类产品

目前支付宝上有借呗和花呗，微信上有微粒贷，京东上有金条、白条，美团上有借钱。这些产品的后面就是银行或者小贷公司，都是持牌机构。

以借呗为例，它是蚂蚁小微小额贷款有限公司、蚂蚁商诚小额贷款有限公司这两家公司提供的服务，都有相应的牌照。微粒贷是由微众银行推出的，是国内第一家互联网银行。该类产品的特点就是申请简单、额度可调、利率随借款人资信而变，通常为日息千分之二至千分之五左右，换算成年化率的话大约在7%-18%之间。

但是要提醒的是，这些产品额度都比较小，几百元到几万元不等，可以用来短期周转。如果要动用大量的资金的话，还是要通过银行来实现。

什么样的借款平台是值得信赖的呢？三条硬性规定

已经说了很多具体的平台了，现在给大家介绍一种通用的方法来判断。无论是在哪一个平台上使用这三条标准进行筛选的话，基本上是不会出错的。

• 第一种方法就是查看车牌号。到企查查、天眼查等网站上查询该平台所依托的运营公司，看看它的经营范围中是否包含“贷款”或“小贷”的内容，并且是否有由金融监管机构发放的相关许可证。
• 第二就是看利率了。年化利率大于24%，就要小心了；大于36%就直接拉黑。根据法律规定，超过36%的部分为无效利息，可以不用偿还。但是问题在于，收取36%以上利息的平台一般都不守法。
• 第三是阅读合同。正规的借款合同条文清楚明白，并不遮遮掩掩。如果合同上有很多你不知道的收费项目，或者是客服含糊其辞地解释不清的话，那么就需要注意一下了。

这三方面就是我工作多年以来总结出的经验之谈，可以拿来用。不要嫌麻烦，在借钱前花上半个小时去查询一下，这样就可以避免以后出现很多问题了。

很多人都认为，实际上……

大平台总是比小平台更加可靠吗？人们普遍认为大平台就是安全的，而小平台就是不可靠的。实际上并不是这样的。一些大的平台上的一些借款产品的利率并不低，并且服务质量也没有很好。但是也有一些地方性的小额贷款公司，由于要深入当地市场，所以服务会更加到位、利率也会更低一些。

还存在一个错误的认识就是：人们认为只有按期还款才不会有风险。频繁地去申请贷款或者有多笔贷款的话，都会对你的信用报告造成不良的影响。银行在审核贷款时发现你有十几张信用卡账单未还清，就会觉得你的经济状况很差，因此也不会再向你提供贷款了。

我曾经遇到一个客户的情况是这样的：客户想要买房子，但是到银行去申请贷款的时候却被拒绝了。因为他在过去的12个月中，在各个平台上有过20次以上的借款记录，尽管都是按期还款的，但是银行认为他的负债率过高、风险过大。这个哥们当时就愣住了，早知道就不会随便借钱了。

接下来要怎么操作

如果此时你真的要借到钱的话，我就可以