像极融借款app一样的借钱口子，我踩过的坑你别再跳了

2019年的时候，我是很着急的。

做生意亏损了20多万元，信用卡已经全部透支了，每天都有催收电话打来，都不敢接。当时病情危重，四处求医问药，在网上寻找各种“快速放贷”、“无抵押贷款”的途径，那么结果又是怎样的呢？没有借到钱，反而是各种各样的“工本费”、“验资费”把这些最后的生活费用都给骗光了。之后我又花了一年多的时间去研究这个行业，并且发现这些所谓的和融借款APP一样，都是借的钱口子只有很少一部分人是可靠的。

换句话说，在目前市场上标榜“秒批”、“无视征信”的平台里，百分之八十都是来收割韭菜的。

极融借款这样的平台可靠吗？

说实话，在接触到极融这样的应用之前，我也曾被其界面所欺骗。看到额度很高、利息也很“漂亮”，但是到了最后发现却是一个大坑。比如它的标的是年化利率为12%，但是放款方却是个小贷公司，并且还会多出一个“服务费”、“担保费”的环节来增加成本，最终计算出来的总费用可以达到36%以上。

这件事到目前为止我还记得很清楚。

上个月一个粉丝给我发信息说，在一个和极融类似的平台上借了五万元，分十二个月还款，每个月要还五千多元。他认为利息只有几千块钱左右，但是经过计算之后发现，其年化利率竟然达到了四成以上。当时他就拍着大腿后悔不已，如果早知道就不会借了。但是那时的钱已经被用掉了，只好硬着头皮去偿还。

那么你是否想过，为什么所有的平台都会把真实的成本隐藏在各种费用之中呢？

网上的“借钱口子”都是骗人的手段，我已经把它们给拆开了

经过对市场上几十款热门借贷软件的研究之后我发现它们的套路都是大同小异的。以下几种情形可以不走：

• 放款前收费：说是要交“工本费”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗分子。在正规平台上申请贷款之前一分钱也不会收取。
• 捆绑销售保险或者会员有的平台会用一万块钱来逼迫用户购买五百元的会员或者保险，如果不买就无法拿到贷款。这样计算的话，利息就会加倍了。
• 期限短、砍头息：借了1万元，到了手只有8千元，在第七天的时候要归还款项一万元。这样的“714高炮”我已经踩过雷了，“利滚利”的结果会让一个人倾家荡产。

说一个行业内很多人都不敢说的话。

很多号称“助贷”的平台，并没有放款的权利，只是把用户的资料转交给各个小额贷款公司。每次交易成功之后，就可以获得贷款额百分之三到十的佣金。那么你觉得他们会不会在乎你能还上钱呢？那就是看是否能够通过审核了。

真正可以使用的正规途径也就只有这么几种

踩了很多个坑之后，现在我借钱只会选择这几个方面。第一种是银行的线上消费贷款产品，利率公开透明，年化利率一般为4%-10%左右；第二种是蚂蚁花呗、微众银行小贷、京东白条等大平台推出的借贷服务；第三种就是一些持牌消费金融机构自己开发的应用程序，例如招联金融、马上消费等。

有人会提出这样的问题：如果我的征信有问题的话，那么即使通过了正规途径也无法通过吗？

说实话，即使通过了正规途径也无法办理的话，“口子”再好也别用了。利息之高让人觉得这是在做梦一样，每天都会接到很多电话催债。宁可去火坑也不愿意老老实实地想出办法来增加收入，或者是和家人坦白一起承担。

和极融借款一样，如何分辨真伪呢？

我知道很多人搜和融借款APP一样，都是借的钱口子因为急需资金周转，但是通过正常的途径无法实现。但是越是如此，就越应该保持清醒。以下是一些判断的方法：

第一种情况就是有持牌金融机构背景。目前可以合法放贷的是银行、持牌消费金融公司和小贷公司。在App Store或者官网底部都可以找到运营主体的信息。查询天眼查或者企查查来查看该公司的放贷资格。

第二是看利率展示是否公开。正规的平台会把年化利率（APR）明明白白地写出来，并且会在借款合同上注明清楚。只有说“日息万分之几”、“月息几分”的人，大概率是在做文字游戏。

第三点就是看合同上的双方当事人是谁。放款时要看这笔钱是哪个账户转账过来的，如果是个人账户或者是某个科技公司、信息公司的账户，就立刻报警。只有金融机构才具有放贷资格。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有一份统计数据表明，在线上的借贷应用已经超过了一千种之多，而其中真正具有牌照并且合法合规的应用大概只有百分之二十左右。另外一种情况就是打擦边球或者直接诈骗。

实在没有钱的话又该怎么办呢？

这个问题我已经回答了很多次了。

我的经验是：能够不借就不借，可以少借就少借。如果实在周转不过来的话，首先应该向亲朋好友求助，丢脸比丢信用还要严重得多吧？第二就是和债权人协商延期或者分期付款的问题了，现在很多平台都提供这样的服务，但是它们并不会主动告知你。

上一年我帮助一位粉丝和某个平台进行沟通，在原来欠款三万多元的基础上，最终通过协商减免了八千多元的利息，并且分成二十四期来偿还。自己去谈的时候，对方总是不同意，后来我把话术教给他，并录制好录音，明确表示“如果不协商的话就要投诉到银保监会”，于是对方马上答应了下来。

这件事情又是什么意思呢？

很多平台心里有鬼，知道自己收取的利息和催收的方式都不符合规定。你越是懦弱，他们就越是寸步不让。但是我不教大家赖账，欠债还钱是天经地义的事情，但是应该争取的权利一定要争取到手，不应该支付的高额利息坚决不给。

最后说一些掏心窝子的话

我从负债二十几万开始到现在已经四年了。曾经吃过的方便面、住过的地窖、受到过催债人侮辱而产生怀疑自己的时候。回过头来想一想，“快速赚钱”的方法其实都没有什么好的。

使我的处境得到改善的是不再借钱来偿还债务，并且开始认真地工作以偿还欠款。每个月留出一部分用来维持日常生活开支，其余的钱全部用于归还贷款，即使每年只能够偿还几千元也总比没有好。

因此不要再寻找所谓的“口子”了。如果有这样的时间和精力的话，倒不如想一想怎样才能多赚钱。

你目前所要解决的问题就是缺少资金吧？