小企业主亲测：小额贷款软件推荐，这几个救过我的急

上个冬天的时候我都险些出车祸了。

那时候接到一个政府部门的采购订单，金额很大，单单材料费就抵消掉四十几万元。对方的付款期限为三个月，我可以承担这笔费用，但是没有想到供应商方面忽然改变主意，要先支付七成货款才能出货。我的账户里只存了二十万现金，其余的部分如果没有凑到的话，这个项目就会泡汤，并且还要赔偿违约金。我当时一夜都没有睡好觉，在外面四处借钱。就是从那时起把市场上所有的借款途径都试了一遍，并且踩了很多个坑，也找到一些可以解燃眉之急的地方。今天的这篇文章小贷软件推荐没有空话，都是用实际行动来证明自己的。

再说我所经历过的那些坑

目前网上贷款广告中，有八成都是不可信的。

我当时的病情很严重，所以随便找了一个医生看病，在百度搜索“紧急贷款”，点击第一个结果。填写了很多资料之后，出现了一个窗口要求缴纳500元“工本费”才可以进行审核。当时我的头脑发热差一点就付款了，但是后来又多长了一根筋，查询了一下该APP的背景信息，并没有获得任何金融牌照，只是一家骗取个人信息的小公司。这样的套路很多，都是针对急于借钱的人。

有人向我推荐了“内部渠道”。

说是认识银行的人，给三个点的“手续费”就可以通过考试。说实话，这样的话千万不要相信。正规金融机构的审批是用系统跑数据的，哪个客户经理敢拍着胸膛保证能包过呢？这些都是中介为了骗取服务费而编造出来的。我的一个做餐饮的朋友交了五千元的“包装费”，但是仍然因为征信查询次数过多而被拒绝，并且连钱都收不回来了。很亏本啊。

因此，在给用户推荐小额贷款软件之前，我要先把这条道路告诉你：凡是要求你在放款之前向其支付费用的，一律列入黑名单，没有例外。

什么样的小额贷款渠道是安全可靠的

踩过坑之后再说一些实际的事情。

后来我想清楚了之后就把目标对准了合法经营的公司。经过一番周折之后才发现可以使用的只有几种类型。以下这些是本人亲自测试过的或者是身边的朋友正在使用的产品。

第一梯队就是银行的消费贷款了。

很多人的想法就是银行放款慢，但是现在已经不是这样了。比如招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”，速度很快。我的建行储蓄卡上经常会有资金流动的情况发生，在去年查看的时候得到了15万元的预授信额度。点击申请之后大约两分钟钱就会到帐。年化利率大约为4%，要比外面那些小有名气的小额贷款公司低很多。不同的城市可能会有所不同，但是我这里的感觉是：如果家里人有房贷或者是通过某家银行发放工资的话，那么就可以去查一查该银行的应用程序，一般都会有意外收获。

第二梯队就是互联网大平台上的贷款业务。

例如借呗、微粒贷、京东金条等。这些都是大家都知道的事情，就不多说了。但是有一个很多人都不清楚的地方：这些产品利率是可以变化的。如果经常使用它来付款或者购买理财产品的话，额度就会增加，利率也就会降低。我之前的借呗利率为万分之十五，之后一段时间里因为经常通过支付宝进货而下降到万分之十三。这件事很重要，万三是万五，借一年的话利息相差很多。

第三梯队就是有牌照的正规消费金融公司。

例如马上消费金融、招联金融等等。它的利率要比银行高一些，但是门槛比较低，并且审核也不太严格。有一次我需要5万元来周转的时候，正好银行的额度也用完了，于是我就去尝试了一下招联金融。审核打回访电话询问用途，我说是经营周转，并提供了一份采购合同的照片，在大约半个小时之后就到账了。虽然利息比较高，但是还是解决了燃眉之急。

选择小贷软件时要注意的几个方面

市场上有那么多的产品，我们应该怎样选择才能不亏呢？

不要那么天真地认为，只凭广告上说的日息万分之二是没有用的，因为这是最好的客户才能享受到的利率，并不会落到我们头上。我的几个标准大家可以作为参照。

第一点就是要看年化收益率。

目前国家要求必须要显示年化利率（APR）。看产品的页面上，年化利率大于24%的时候就不要考虑了。超过36%的是直接接触，也就是高利贷。我一般是不接受年化率在10%以下的产品，实在急需的话也不会超过18%。这条红线是不能触碰的，否则所获得的利益都会被用来支付利息。

第二就是是否有隐性收费的问题。

有的平台玩文字游戏，看上去利息很低，但是收取各种“服务费”、“担保费”、“会员费”。把所有的数字加在一起就是实际的成本了。我曾经下载了一个叫做“万三”的APP，上面显示的年利率是万分之三点五，但是当我去申请贷款时却被要求必须购买价值一百九十九元的一个会员才能通过审核，并且如果不买这个会员就无法获得贷款。这样的坑爹行为让人大跌眼镜。因此，在借钱之前要查看还款计划表，并计算出总共需要偿还多少金额。

第三是看放款的速度以及灵活度。

我们做业务周转的时候，最看重的就是速度。今天的钱不够用了的话，明天就会要用到。需要经过两天三夜的审核，并且要线下签字的产品是无法及时完成的。现在我手机里的几款软件都可以在半个小时之内把钱打过去。另外就是可以随时取现和存入，这一点很重要。一般情况下我会在十天左右的时间内把钱还给对方，等客户把钱交给我之后再进行归还。如果提前还款会产生违约金的话，那么这个产品就不用再使用了。

小额贷款申请的一些实战经验

说完选择商品的事情之后再讲一下申请的时候需要注意的地方。

在外界所说的“贷款攻略”中很难找到这样的经验。

申请的时间也是很重要的。

到了每月月末或者季度末的时候，银行放贷的速度就会变慢一些，因为资金供应不足。但是月初一般都很快。另外，在工作日的早上提出申请也是可以的。有一次我在周五晚上的时候提交了申请，但是始终处于“审核中”的状态，直到周一才被人工回访。之后我去询问在银行工作的朋友，他们说很多审核人员周末都不上班，系统的自动审核如果出现堵塞就只能等待人工来处理了。虽然这件事不大，但是在急需用钱的时候真的会被急死人的。

资料填写也有一套方法。

不要认为填写得越贫穷越好，也不要夸大其词。收入要真实地反映出来，但是也可以进行一定的美化。比如说你开个店的话，“营业额”就可以写上，但是把房租、水电等开支扣掉之后剩下的盈利也要体现出来。联系人的信息要填写可靠的人，不能填写经常逾期的人。有一次我把一个征信不好朋友的名字作为联系人来填写的时候，审核就直接被拒绝了，你说是不是很冤呢？

另外就是不能太过于频繁地去申请。

每次点击“查看额度”的时候，在征信上都会留下一个查询痕迹。查得越多，征信就越容易被弄脏。以前我不懂，一下点开了好几个平台，之后到银行申请正式贷款的时候，客户经理看到我的征信报告后连连摇头，说我查询次数太多了，系统直接拒绝了。从此以后我就变得聪明起来，只选择几个最可靠的地方来浏览，并且不再随便点击了。

我所推荐的清单

以上就是全部的内容了，现在给出一个简明扼要的答案。如果你也是小企业的老板或者是自由职业者，并且经常有资金周转的需求的话，那么以下这些你应该注意一下：

• 有代发工资或者房贷的银行APP的话，选择的时候要优先考虑利率最低的那个。
• 支付宝借呗、微信微粒贷可以用来做备用金，很方便也很迅速。
• 360借条、度小满是第三个选项，但是额度一般都比较大，但是利率要看清楚。

具体的挑选哪一个要根据你的条件以及资金需求的速度来决定。不要贪心太多，有两个就可以了。

写了这么多就是为了让人们知道：借钱的时候越是着急就越应该冷静。那么我上次是如何解决的呢？使用了建设银行的快贷，并且向朋友们借了一些钱来支付货物的钱。三个月之后甲方付款的时候我就马上把贷款还清了，这样计算下来利息只有两千多元，但是那一笔生意却赚到了八万元。贷款到底适不适合自己呢？

不要把贷款看作是一种负担，而应该把它当作一种手段来使用。但是前提是你要有正确的方向。