借1000元以下的小额贷款，别让这点小钱毁了你

上星期有一个刚刚毕业的女孩来找我说她想要借几百块钱去买一台二手电脑，并且问我有没有什么好的办法。其实这件事给我很大的触动。人们普遍认为小于等于一千元的小额贷款这样的事情，金额不大就不以为然，随便找一个平台点个额度就可以借钱了。但是我在做理财规划多年之后，见过很多从几百块钱开始积累起来，最终变成数万元债务黑洞的例子。这就如同你在手指上划了一个小小的伤口，并不显眼，但是如果在里面撒些盐的话，也会让你痛苦不堪、在地上翻滚不已。

小额贷款是救急之本还是诈骗呢？

结论是：市场上正规渠道有很多，但是坑人更多。年轻人初次接触到借贷的时候，一般都是以“也就是一顿饭的钱”的小额借款为起点。哪里出问题了？即态度方面的问题。你认为借几百块钱很轻松地就可以还清，下个月领到工资后顺手就把钱还上，是这样吗？万一出现这种情况怎么办？如果哪个月你生病了或者是房东忽然提高租金的话，那么这几百块钱就会成为逾期的种子。

用户我的一个客户是个年轻人，他在做设计工作。去年十一月份的时候为了购买一个正版的设计软件的订阅会员而向别人借了八百块钱。数额不大，他当时的想法就是“这笔生意完成了就可以把钱还上了”。但是因为甲方没有及时付款，所以这笔钱就没有被他还清。你怎么看呢？该平台虽然看上去利息很低，但是逾期费用是以天为单位计算，并且还会产生复利。到今年二月份的时候他就来找我了，800元现在已经涨到了两千多。这也是在他间断性的还款之后出现的情况。

小额贷款在一千元以下的部分，你得把各个渠道区分开来

很多人的想法就是借呗或者借条，但是实际上的选择要多得多。但是每一个选项所对应的代价以及风险都是不一样的。把问题分步骤来解决。

第一种类型为互联网大平台上的消费贷款业务。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等等。该类产品的特点是正规、利率公开、放款迅速。年化利率大约在10%到18%之间，借出一千元的话，一个月之后产生的利息大概只有几元到十几元。这就和去便利店买东西一样，明码实价，虽然价格稍高但是很安全。一般我会把这样的途径当作首选来推荐。

第二种就是银行系的消费金融产品。目前很多银行都推出了自己的现金贷业务，例如招联金融、中银消费金融等。利率和大的平台一样，有时还会打折。但是有一个问题就是银行对于征信查询次数非常敏感。点击一下申请就会留下一条征信记录。短期之内如果申请次数过多的话，在之后想要办理房贷或者车贷时，银行发现你的资金周转频率很高，就会认为你的财务状况不好，从而在审核过程中对你进行限制。

第三种类型为一些小有名气的小额贷款公司或者号称“714高炮”的公司（即借款期为7天或者14天的高利贷）。说实话，这样我劝一个人就劝一个。它的特点是：门槛很低，并且不需要看征信就可以马上放款。但是后面的成本很高。比如说借了1000块钱，到了最后只能拿到七八百块，那么被扣除的部分就叫做“砍头息”。到期的时候要还上1000元以上。计算出的结果是年化利率可以达到上千个百分点。这就是借钱的意思吧？这就是吸血鬼的行为方式。

申请之前要弄明白的三件事情

不要急于点击“马上办理”这个选项。花费2分钟时间来思考以下的问题可以节省很多不必要的开支。

第一，你要借用的话。这句话虽然很啰嗦，但是仔细一想就会发现。一千元以下的空缺可以向朋友借款来填补吗？手上有不用的东西可以卖出去赚点钱吗？可以和家人说出口了吗？借钱的事情一开头之后，心里的心理防线就会逐渐降低。第一次借几百的时候会感到紧张，借很多之后就会变得麻木。见过很多人由“绝对不借”变为“以贷养贷”。

第二，你考虑过真实的费用没有？很多平台在宣传时都会用“日息万三”、“日息万五”的说法来吸引用户，你觉得这样是不是很划算呢？万三是百分之零点零三，借一千块钱一天要付三百元的利息。但是你要计算出过年之后的情况吗？0.03%×365≈10.95%，这是单利。很多平台采用的是复利计算方式，所以实际的成本就比较高了。有的平台还会收取“服务费”、“担保费”、“咨询费”，这些都是不计入到利率之中的，但是却需要你自己付出现金。

第三，你的还款来源已经确定了吗？而不能用“到时候可以还上”这样的含糊其辞的话来敷衍了事。就是实实在在的钱，而且要写到账本上。下个月的工资什么时候发放呢？发送多少呢？扣除房租、水费、电费和伙食费之后剩下多少钱？是否能够涵盖该笔贷款以及相应的利息呢？如果是不确定的答案的话就不要借钱了。这件事情没有商量的余地。

这些平台不告诉你其中存在的潜规则

从事这个行业时间长了之后，就会发现很多事情其实都是很无奈的。再说一些人不太清楚的事情。

一个是“授信额度”与“实际放款额度”的不同之处。很多平台都会给用户一个很大的授信额度，比如说可以借到五千块钱。但是当你真正去点击借钱按钮时，系统就会进行“综合评定”，然后告诉你要不要这次只借八百或者一千。什么样的标准来进行这样的评价呢？没有人会告诉你这件事。就是指你在最近的消费行为中所表现出来的特点、你提供的联系方式以及你允许他人查看的通讯录里面有多少个欠钱不还的人。是的，并不是在开玩笑，有的平台就是按照你的通讯录里联系人是否有不良记录来判定你的风险等级。

另外一个是关于还款时间的问题。人们认为到了还款日就可以把钱给对方了，但是有的平台会在早上八点或者下午两点进行扣款。你想着晚上发工资的时候，但是系统在中午的时候扣款没有成功，并且认定你是逾期了。由于几个小时的时间差异导致的一天内逾期产生的罚息以及征信记录。冤不冤呢？

另外再说一个细节吧，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：在同一时间里，如果您的征信被不同的机构查询三次到五次的话，在很多风控系统中都会把您归类为“多头借贷”的高危人群。此时再去申请的话，要么被拒绝，要么拿到的额度很小而且利息很高。因此不要没事干的时候随便去测试额度，每次点击都等于给自己的征信抹黑。

如果已经踩到雷区的话又该怎么办呢？

如果是通过不合法途径借贷，并且因为高利贷或者暴力追债而陷入困境的话，不要惊慌也不要逃避。

第一，把所有的借据、还款凭证以及聊天记录都保留好。这就是证据了。第二步就是计算出法律所规定的最高利率是多少。按照目前的规定，民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍左右，大约在14%-15%之间（这个数值会随着不同时间段的变化而变化，请自行查询最新数据）。超出这部分利息的部分可以不予承认。如果对方采取暴力手段进行催债的话，可以直接报警或者向银保监会和地方金融监管部门举报。

我的一个朋友去年因为套路贷的事情受到了很大的伤害。借了三千块之后又滚到了一万多元。之后他就找了个律师把所有的证据都整理好了，并且和对方进行谈判。最后只收回了本金以及合法的利息部分，总共四千元左右。开始的时候对方用了很多威胁的话，但是见他懂法律、有证据并且态度强硬，所以也就放弃了。当然，在这样的过程中会非常痛苦，尽量避免走这么远为好。

说回小于等于一千元的小额贷款本身的意思就是指事物本身的性质或者本质。这是一笔数目不大的钱，但是却很重要。对急需的人而言是救命良药；而对没有考虑清楚的人来说，则成了让人上瘾的毒品。不同的是你怎样使用它、是否能控制住自己。

我的所有建议都是相同的：能够不借就不借、可以少借就少借、借了之后一定要按时归还。信用这个东西，积攒起来要花好几年的时间，但是破坏它却只要一次或者两次的逾期就可以做到。

下一次点击“借款”按钮的时候，请先问问自己一个问题：这笔钱真的需要借吗？