战神系列的借款口子到底靠不靠谱？银行经理跟你说句掏心窝子的话

上个星期三下午的时候，我正在整理东西要去拜访客户，这时我的手机忽然震动了起来，原来是老客户大刘给我发来了一条带有三个大问号的信息：“李经理，战神系列的借款口子可以点击吗？”急需资金的朋友请留言在线等。看完之后我心里就“咯噔”一下，难道又是有人骗人了吗？

大刘是小本经营的人，从事装修业务，在上一年由于工程款没有及时到账而出现资金周转困难的情况。那时候他也四处借钱，险些掉入了网贷的陷阱里。这一次他又把目标锁定在了战神系列的借口有人说，在朋友圈里看到有人每天都在发布广告，并且声称可以“无视黑白户、秒批十万”。说实话，这样的广告词我都想笑了，但是我知道对于急需用钱的人来说，这就是救命稻草了，根本不会去辨别真假。

我马上给他打了电话，并且告诉他不要随便走动。挂完电话之后我就在想，市场上那么多五花八门的东西，名字都一个比一个吓人，我们这些普通的消费者又怎么分辨出哪些是正规军、哪些又是杂牌军呢？既然大刘已经开口了，那么今天我就把这件事情拆开来分析一下，并且给大家做一个提醒。

那么大家都是在搜索战神系列借款申请的要求吧？

说实话，在银行做了八年的信贷员，从来没有听说过哪家正规银行的产品叫做“战神”。一听就知道是外面的贷款中介、网贷平台为了吸引客户而制造出来的噱头。那么为什么还会有人去搜索呢？其实就是缺少资金，并且已经被正常的途径拒绝了。

我遇到过很多这样的人。征信有小问题或者是负债比较高的话去银行申请贷款，系统就会马上拒绝。这时他们就慌了，四处求医问药，在网上寻找各种“必下款”的方法。这些中介正是利用了人们这种心理，把一些没有名气的小额贷款产品包装成了所谓的“战神”、“黑户救星”，一听就觉得很有激情。

去年有一个做餐饮的小老板叫王某某，四十几岁的样子，很老实的人。因为装修店面的原因，征信查询次数多了点，在我们银行申请经营贷款没有通过。那么最后的结果是什么呢？转向网上发布广告，并且没有借到钱反而被诈骗了三千元“包装费”。这件事到现在我还记得很清楚，在我办公室里坐着的时候他就那样懊悔着看我的样子，看到都觉得心痛。

因此，在搜索这些漏洞时一定要小心谨慎。正规银行的贷款产品名称都很规矩，“经营快贷”、“消费贷”，不会弄得和网络游戏一样。

号称可以“秒批”的地方有什么猫腻呢？

这件事情我要好好说一说。很多网贷平台在宣传时只告诉用户“利息低”、“放款快”，从不和用户计算总的费用。我的一个表弟去年向某个平台借款两万元，月利率是千分之五左右，你觉得很高吗？但是他没有计算出年化收益率来，其实已经接近十八个百分点了！这是正规的交易平台，“战神系列”的其他一些东西我会说它们比这个还要高。

你知道是什么东西吗？银行内部审批有一套非常严格的标准，包括收入、负债、征信、资产等等各个方面都需要进行考察。声称“不用查征信”的说法又是怎么来的呢？或者是高利贷或者干脆就不想让你按时还钱，等到你逾期之后再收取违约金。不要那么天真了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

经过很多案件之后我发现一个规律就是：越是打广告声势很大的项目，里面的陷阱就越多。可靠的贷款，并不一定要每天都在朋友圈里晒。

银行经理是不会告诉你审批过程中的秘密的

到此为止，也许有人会提出疑问：我去银行申请贷款的时候总是被拒绝吗？该问题本身并没有一个固定的答案，但是有一些人并不知道的事实我可以告诉你。

银行查看征信的时候，并不是只有有没有逾期的问题。查询次数、负债率以及你所工作的单位类型都会被系统纳入到打分的标准当中来。比如月入一万元的情况下，国企员工与自己缴纳社保的个体工商户之间会有几档之别。说出来很扎心，但是这是事实。

另外一条被人们忽视的是申请的时间。具体的数字我已经记不清楚了，在每个季度结束的时候或者银行有放贷任务的压力下，审批就会比较宽松一些。上个月底的时候，我给几个平常资质不是很好的客户办贷款，竟然都被批准了。年初的话恐怕是很难达到的。不同的银行情况可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出其他地方的事情来。

另外，在申请时所提交的材料也十分讲究。比如说“工作年限”一项，写上一年和三年的话，系统的打分就会不同。其实我并不是要让大家去造假，只是希望大家能够在真实的前提下把最好的一面展现出来。

如果是借的钱的话，又该怎样做呢？

说了很多之后还是要给出一些实际的意见。如果目前你真的需要资金周转的话，不要急于点击那些五花八门的链接，可以尝试以下几种方式：

第一，看是否已经交了住房公积金。目前很多银行都推出了公积金消费贷款业务，利率较低、办理程序简便，并且可以在线上进行申请。年化利率可以做到四分之一左右，要比那些网络借贷要好很多。

第二、如果有房子的话，即使还有贷款没有还清也可以去问问抵押贷或者二抵。今年的政策刚刚调整过，所以利率比去年要低很多。上个月我还为一位客户的二抵办理好了，年化利率是3.85%，他之前所有的高利贷都还完了，现在每月的压力减轻了一大半。

第三，即使资质不好也一定要选择有执照的消费金融公司进行消费。至少他们利率上面是公开透明的，并不会有暗箱操作的情况出现。怎样才能知道是不是正规的呢？到银保监会网站上查询牌照，如果没有的话就是野鸡平台。

最后再说两句

大刘之后听从了我的建议，并没有点击那个广告。我把他的资料又整理了一遍，给他推荐了一款我们银行另外一种产品，尽管额度比不上他所希望的那样大，但是五万元也已经批下来了，可以用来周转一段时间。

写了这么多，并不是要劝阻大家都不去借钱。该借的时候就去借，但是一定要知道为什么要借。人们所说的那些战神系列的借口十个当中有九个都是陷阱，剩下的一个可能会更糟糕一些。与其在网路上碰运气，倒不如认真的到银行去询问、找一个可信的中介公司进行咨询。

另外一件事情也忘记了。如果征信已经被用了的话，那么查询次数过多就会有问题了，最好的方法就是先把征信养起来三个月后再也不随便点了。三个月之后之前查询留下的痕迹就比较轻了。我已经试过了很多次这种方法，有效果。

缺少资金时，人最容易做出错误的选择。越是这样的时候就越要冷静下来，不能因为着急而掉进更深的陷阱中去。