网贷黑花口子不还会怎样？银行内部人告诉你真实后果

说实话，在写这篇文章的时候我犹豫了好久，因为我是银行里的工作人员，有些话是“不应该说”的。但是看到网上的各种各样的错误的信息之后，我还是忍不住了。上个月有一位客户的征信出了问题，并且他还拖欠了很多网贷的钱，于是就来找我问网贷黑花口子还不上怎么办当时我没有马上回复他，而是默默地给他倒了一杯水，让他先冷静一下。这件事情没有他想象中的那么简单，但是也不会像网络上所说的那样天塌地陷。今天我要给大家介绍一下银行里面的一些真实的标准以及一些不能用文字来表述的规定。

黑户与花户之间的区别，很多人都没有弄清楚

还没有到去考虑结果的时候，你现在要做的就是弄明白自己的状况是什么样的。见过很多人的，“黑”与“花”的区别都不大，于是来找我问能不能再借点钱买房。所谓的“黑”，就是指有连续逾期、被列为失信被执行人的这种情况，性质比较恶劣。“花”则主要是因为申请记录多、查询量巨大，在征信报告中密密麻麻地布满了各种贷款审批的信息。

去年十一月份有一个做建筑材料的小老板，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱而已。他在问我说：“经理，我的这种情况可以办理住房贷款吗？”我不由得摇了摇头。他是典型的“花”型客户，并非“黑”，但是银行看到这样的查询频率之后的第一反应就是这个人资金链要断裂了，还有谁会借给他钱呢？

网贷黑花口子还不上的话会怎么样呢？这就看具体情况了。如果为“黑”，那么问题就很大了，之后和正规金融机构基本上绝缘。如果是“花”的话还可以挽回一些，养一段时间后不要再随便点击各种网贷广告了，征信也可以慢慢恢复。但是如果你继续借新还旧的话，那就等于自己跳进了陷阱里，神仙也无法解救你了。

不还钱所造成的后果要比你想象中的严重得多

那么接下来要讲的就是重点了，即那些网贷黑花口子如果不还怎么办？人们认为最糟糕的情况是被催收骚扰，电话不断打进来，并不是这样的。催收只是一步，之后还有很多意想不到的事情发生。

关于催收方面的事情，说实话现在的正规平台都不敢胡来了，但是这些“口子”本身就不正规，催收的方式又能有多文明呢？我的一个客户向一个不知名的、叫做“极速贷”的小平台借款，并且已经出现逾期的情况了，结果他的通讯录都被爆出来了，亲朋好友都收到了催款的信息。这件事差点让他和妻子离婚了，后来只好借债来填补这个缺口。

但是催收并不是最可怕的。影响就是你征信的数据会被共享。认为小平台不进行征信就不用还钱的人大错特错了，现在很多平台都有黑名单共享机制，在A平台上欠款，在B平台上也会被发现。并且将来还会被纳入到更加广泛的社会信用体系当中去。过两年政策又会怎么样呢？

银行内部审批的底线

这块我可以透露一些信息，但是不能说得太多。我们在审核贷款的时候有一个内部打分系统，网贷记录会被当作一个很重要的减分项来计算。具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：如果一个人名下的网贷超过了三笔没有还清的话，或者是最近半年内被查了六次以上的话，那么系统就会自动发出警报。

预警是什么意思呢？表示你所提交的申请将会被进行人工审核，并不会马上通过。此时审批经理就会认真查看你的征信报告，上面网贷的金额、期限以及还款情况一清二楚。认为这是小数目的人，在我们看来就是：这个人的经济状况很差，而且存在很大的风险。

有一个数据在网上是找不到的——根据我的观察，在过去两年里因为房贷被拒绝的人当中，大约有三分之一是因为网贷的问题。五年以前的比例还不到现在的十分之一。也就是说，网贷已经把很多人赶出了银行贷款的大门。

网贷还不上的法律风险，并不是你想象中的那样

网上的文章都说网贷还不上也没关系，因为平台不正规，所以不会被起诉。这是胡言乱语，并没有实际的内容。正规的平台起诉你只是时间问题而已，不正规的平台也一样可以对付你。现在很多网贷平台都会把坏账打包给催收公司处理，而催收公司的手段之恶劣是无法用语言来描述的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，对于逃避债务的行为打击力度更大了。据说一些地区已经把恶意逃废债的人列入失信名单，并且限制他们的高消费行为，就连乘坐高铁也都不允许。你是想为了这点钱而让自己变成一个老赖吗？

另外还有一个很多人都不清楚的事实是，网贷逾期之后所产生的利息以及违约金会累积到一个非常大的数目。有一个客户向我借了五千块钱，结果利滚利到了三万多元。这件事情闹到法院去的话，并不是说法院不会支持超过法定利率部分，但是本金以及合法利息你是要偿还的。折腾了一圈下来，损失很大。

都已经很晚了，还会有谁来呢？

这个问题被问到最多次了，所以我要给大家一个统一的回答。如果已经被列入“黑名单”，那么就做好长期没有银行贷款的心理准备吧，在接下来的五六年里都不要抱有任何希望。征信有不良记录的话要保存五年，在此期间只能用现金消费，并且不能依靠任何金融公司来帮助自己。

但是你如果只是一味地“花钱”，还是可以挽救的。给出以下具体的建议：第一、马上停止所有的网络贷款申请行为，并且控制好自己的手，不要点击那些所谓的“测试一下你的信用额度”的链接。第二步就是把目前的网贷逐步偿还完毕，在还款的时候要先归还给银行或者平台已经影响到个人征信的部分。第三是养征信，最少也要养半年的时间，在此期间内要保证有好的还款记录。

有一个客户的例子，按照我的建议去做了之后，一年内把征信搞好，在今年初的时候顺利拿到了房贷。那时候他还不能相信，认为网上的说法都是骗人的。问他说，“网上所说的那些人，有多少是真正的银行审批人员？”

不同的城市执行的标准可能会有所不同

我知道XX地区的状况，其他的就不知道了。但是根据我的了解，在全国范围内，银行对于P2P的态度正在变得越来越慎重。特别是今年来，许多银行都加强了风控措施，而网贷历史就成为了被重点关注的对象。你所在的城市的执行标准可能会有所不同，但是大的方面不会有太大的差别。

另外要提醒的是不要相信各种各样的“征信修复”的宣传。在网上声称可以帮人清洗征信污点的人当中，百分之八十都是骗子。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有一个人或者机构有权擅自修改它。花冤枉钱受教育有什么用呢？

最后说一些实在的话

网贷其实就是一个工具，用得好可以解燃眉之急，如果使用不当就会给自己带来麻烦。见过很多因为借几百块钱周转而产生利息累积到数万元甚至几十万元的人，最终把整个生命都葬送掉了。问我要不要问一下网贷黑花口子会不会还钱的问题，我的答案是：短期内不会有事，但是时间长了就会后悔。

所谓“口子”，看上去门槛很低、放款很快，但是利率却很高。计算出过年的利息是多少呢？有的平台在表面上写的是日息万分之五，但是年化率可以达到18%，甚至是更高的。这是正常的，不正常的就是年化百分之百了。借钱是可以的。

到这里为止，我已泄露了很多内部消息，请大家注意保护自己。最后一句话是：可以向亲戚朋友借钱，但是不能去借网贷；能够向银行贷款的话就不应该去找那些五花八门的小额贷款公司。按照这样的顺序来排列的话，你的生活就会少掉很多麻烦。

另外一件事情就是，在网贷陷阱中的人们不要逃避，应该和平台进行沟通。大多数平台都可以协商延期或者分期付款，比起躲避债务来的好得多。躲也是躲不过去的，迟早都要解决这个问题。