有额度就能借的有哪些？别被-秒批-忽悠了，真相没那么简单

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭出来了，他说自己看中了一套二手房，并且已经付出了五万元的定金，但是银行批准的贷款额度只占到房屋评估价值的六成，另外四成的钱要在两天之内筹集起来否则就会被取消合同。问我要不要有那样的哪些可以使用额度来借款最好的方式就是不需要查看流水和提供担保就可以直接通过手机转账的方式进行支付。其实像这样火烧眉毛才去想办法的事情，一年里我能遇到几十次，每次都会为他们捏一把汗。实际上市场上标榜可以“只要有额度就可以贷款”的产品，其风险要比你想象中的大得多。

号称“有额度就可以借款”的地方可靠吗？

很多人的想法是，在手机APP里看到一个数字，“您的余额为五万元”，那么这笔钱就属于你了。不要这样想。其实就是一个陷阱或者是“预审额度”。我的一个做程序员的朋友出于好奇点开了七八个网贷平台的“测额度”功能，发现每一个都显示有额度可以使用，但是真正去申请的时候，六家都出现了“综合评分不够”的问题，另外一家则要求提供六个月以上的社保证明。

当时的他很生气地拍着自己的大腿，难道这就是在捉弄人吗？这件事情我也是要为金融行业说话的（当然也觉得他们的这种营销方式很坑爹）。这个“额度”就是系统按照你的基本信息来推算出来的，在你真正去申请贷款的时候，系统就会用更加严格的风险控制模型来审核你的情况，包括你的征信查询次数、负债情况以及近半年内的消费记录等等。因此，在网上搜索“有额度就可以借到的钱”，还不如先弄明白自己属于哪个级别的信用等级。

信用卡取现：最容易被人忽视的就是“真正的额度”

说了很多泼冷水的话之后，有没有真正可以“有钱就可以借”的呢？有的，并且就藏在你的钱包里面。信用卡的预借现金功能就是实实在在存在的。如果你的信用卡额度为2万元的话，那么一般情况下预借现金额度为1万元，在此范围内可以去ATM机提取现金或者转入到储蓄账户中。上一年我给一位做餐饮的小老板做了债务重组的事情，当时他急需要拿出三万元来给供货商交货款，于是向我咨询应该怎么做。看到他的手上拿着三张信用卡，总信用额度达到8千多的时候，就直接用上了其中两张卡上的透支额度。

这里有一个需要注意的地方就是手续费以及利息都不便宜。大多数银行都是按照每天来计算利息的，万分之五一天，折合成年利率大约为18%，并且是从取出的时候开始计算的。要比一般的刷卡消费要贵很多倍，但是相比起那些无名的小额贷款公司收取的服务费来说，信用卡已经算是比较好的了。但是各个银行的政策不同，有的银行如招商银行、中信银行等经常会推出预借现金的优惠活动，利息可以打折，这一点你可以到银行APP上查看一下。

银行消费贷款中的“暗门”

除了信用卡之外，目前各商业银行都推出了线上消费贷款业务，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。该类产品可以做到“有钱就可以借款”，但是必须要有额度才行。这个数额并不是你在APP首页上所见到的那条广告里的数字，而是在点击之后由系统计算出来的“可以提取的资金”。怎样才能够得到这样的额度呢？有一个只有少数人知道的秘密是：银行里有一项叫做“白名单”的制度。

如果你在该银行领取工资、购买理财产品或者有住房贷款的话，那么你就很有可能被列为白名单。去年还不至于如此，今年许多银行为了争夺优质的客户群体，就把公积金缴纳基数作为主要的考核标准之一。有一个客户的公积金每月要缴三千多元，在其他银行办理业务时很少使用哪家银行的信用卡，但是当他通过该银行的应用程序进行操作的时候，竟然得到了20万元的信用额度，并且年化利率只有3.6%。这个利息和房贷相比并没有什么区别，简直就是暴利。

不要把“授信额度”和“借款额度”弄混淆了

这两个词语表面上看是一样的，但是差别很大。授信额度就是银行“愿意”给你的最高限度，而借款额度则是你“实际”可以得到的资金量。有的平台为了让自己的数据看起来好一些，会给用户一个很高的授信额度，比如说二十万元，但是当你真正去申请贷款时，第一次只能贷出两万元，并且之后还要看你连续几个月都按时还本付息的情况才会继续增加额度。这就如同把胡萝卜挂在驴子面前一样，为了提高额度而去借钱的人可能会因此而多借了一些钱，并且还会支付额外的利息。这就是套路吧？

花呗、借呗、微粒贷等互联网金融产品的情况如何？

这是人们比较熟悉的一些途径。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等都属于“有钱就可以借款”的那一类，并且是最可靠的一种。因为它的额度是由你的日常消费情况来决定的，只要你不最近出现过逾期或者恶意透支的情况的话，那么这个额度基本上都可以被提取出来使用。我的一个表弟是一名大学毕业生，没有太多的财产，但是日常生活中的吃喝玩乐都是通过支付宝进行的，借呗给他提供了1.2万元的信用额度，在急需资金的时候帮了他的大忙。

但是这几个平台也存在一个问题就是利率不同。有的人的日息是万分之二，有的人的日息是万分之五，相差很大。而且现在的借款记录都会被记入到征信系统里了，如果你借的钱太多的话，在之后想要向银行申请房贷的时候，银行看到你的征信报告上有好几条几百元、几千元的小额贷款记录后就会产生疑问：这个人是不是有资金链断裂的风险呢？因此可以使用银行消费贷款来解决的问题就不要经常使用这些互联网小贷了，即使它们真的很方便。

“不查征信、有额度就下的”这些广告不要相信

如果在网上海量搜索“有额度就可以借款”的平台有哪些”，就会发现有很多广告，上面写着“黑户也可以贷款”、“不用查征信马上放款”。听了我的一些建议之后，就出现了这样直接被划走的事情了。正规金融机构是不会放过征信记录的，这是监管部门所不允许的行为。敢这样宣传的人要么是骗子，想要骗取你所谓的“包装费”和“验资费”，要么就是高利贷，借一万给你只给五千，还要求你签下两万元的欠条。

去年的时候有一个案子，一个做装修的师傅因为着急给工人们发工资，在网上找到了一个“必下款”的口子。结果没有拿到借款的钱，对方要求他先支付500元的“会员费”，之后又以“银行卡输入错误”为由要求再付2000元的“解冻费”，前后一共被诈骗了4000多元。如果用这笔钱去买点肉吃的话，不是很香吗？

因此，与其四处寻找“有额度就可以借款”的途径，倒不如把更多的时间用在提升自己的信用状况上面。征信好到银行争先恐后地向你贷款、额度大、利率低才是正确的做法。如果你现在的征信已经被用了的话，那么也没有什么捷径可以走的了，只能老老实实地养两年，不要再随便点击那些测额度的链接了，每次点击都会增加一条征信上的查询记录，在银行看来都是很麻烦的事情。

最后给出一个实际的操作建议：目前打开你的工资卡或房贷卡对应的银行APP，在搜索栏里输入“消费贷”、“快贷”等词，看看是否有可用额度。有的话利率不超过4%，需要用钱时就可以用了；没有的话不要随便去尝试其他的借贷平台了，先把手上的债务降低一些再说吧，三个月后再考虑。