网贷的黑花口子怎么处理的？内部人告诉你真实答案

昨天下午一上班就有一个三十多岁的客户来到柜台前，他是做装修生意的。

坐下之后把手机放在桌子上，上面显示的是某个网贷平台的额度页面，为灰色状态无法点击。

问我说：“经理，这是怎么回事？”网贷黑花口子怎么办？可以帮到我吗？

看了他给我的征信授权书之后，我心里就大致明白了。其实这种事情一个月里可以碰到好几次，每次都要向客户解释半天。今天我想把一些平时不便直接说出口的话在这里说出来。

黑花口子是什么呢？为什么你会屡次失败

首先来一个概念，很多人都没有弄清楚。

所谓“黑花”并不是银行内部审批系统的术语，在这里我们把它叫做“黑花”。黑一般指的是征信上有逾期的情况，并且还被拉入了黑名单中；而花则表示的是因为查询次数过多而导致征信报告上面满是各种各样的贷款申请记录。

“口子”其实就是可以放款的地方的意思。

人们认为只要有我的财产和还款的意思，银行就会给我贷款。

别傻了。

银行并不是慈善组织，风控系统的功能就是对数据进行分析。当你的征信已经被打上“黑名单”的时候，在系统看来你就成了一个高风险客户，系统就会把你的卡片拒之门外，并且不会再给你任何的人工干预机会了。

黑花口子的两个真实的例子

上个月十一号的时候有一个叫老张的做物流生意的人，他的征信情况很糟糕。

那时候他急于周转资金，在一个月之内就点开了十几家网贷平台，并且想通过“东边不亮西边亮”的方式来解决资金问题，但是却把自己的征信给弄坏了。找我时，他还问我是否有可以贷款的“特殊途径”。

当时我就给它浇了一盆冷水。

说实话，在这样的情况下，正规的信贷产品基本上是没有可能了。我的建议就是马上停止所有的网贷申请，并且要维护好自己的信用记录。另外由于他有辆价值十五万元左右的小货车，所以我认为应该通过抵押贷款的方式来解决资金问题。

虽然利率比贷款要高一些，但是可以拿到现金，并且按照约定的时间还清欠款之后就可以逐渐修复自己的信用记录了。之后他又听了我的话，在上个月的时候又来查询了下征信报告，发现分数提高了很多。

另外一种就是反面教材了。

今年初有一个小女孩因为网络贷款逾期了，在网上看到一个叫做“洗白中介”的东西，就花了几千块钱去请他们帮忙。那么结果是什么呢？所谓“处理”就是帮助她伪造证件来骗取贷款。

这事儿翻车了。

不但没有拿到借款的钱，而且被加入到了银行的风险控制名单上，以后想要办理正常的业务都会很困难。因此我要说的是网贷黑花口子怎么办该问题本身就带有侥幸的心理。

从内向外看的话，银行审批主要看的是什么

有不能说的话。

银行审批系统的“硬查询”功能，在用户没有申请贷款的情况下也会产生一条记录。一般情况下，最近两个月内的硬查询次数达到四次以上的话，大部分信贷产品都会被拒绝。

大于六次的话基本上就可以算作是“花户”了。

我见过很多客户征信的情况，有的虽然资质很好，但是因为不了解这些规定而把征信给弄坏了。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我们银行内部有一个不成文的规定，最近三个月内查询次数达到八次以上的话，如果没有足够的抵押品的话就不要求贷款了。

不同的城市可能会有所不同，但是相差不大。

黑户与花户的处理方式不一样

如果问题主要集中在“花”上，即查询次数多但是没有出现过逾期的情况的话，就比较容易解决。

中止申请，在三个月到六个月之后再看这些查询记录是否已经消失。在这段时间里要正常使用信用卡，并且不能出现逾期的情况。半年之后，大部分的产品又可以重新申请了。

但是如果是“黑”的话，即存在逾期的情况的话就更糟糕了。

逾期记录要保存五年，在此期间内想要办理信用卡贷款基本上是不可能的事情。唯一的办法就是以时间来换取空间，或者是拿出非常有力的担保品。房子、车、保险单都可以在一定程度上抵消掉征信上的问题。

所谓“内部渠道”可信不

经常会有人问到我：“银行有不经过征信就可以申请的贷款吗？”

我都想笑。

目前所有的正规金融机构都不会不查征信。凡是说“内部渠道”、“不用上征信”、“黑户包过”的都是骗子，剩下的那一个大概率就是干违法的事情了。

踩到雷的人很多。

上个月，在我行附近就有一家“贷款中介”，声称可以解决所有黑户问题，但是最后还是被公安机关全部查实了。其实他们是为客户做假流水、假工作证明，这是骗贷行为，要承担相应的法律责任。

那么银行的风险控制系统又是怎么样的呢？

专业的审批人员一眼就可以看出这些包装材料是假的。到时候不仅借不到钱，还会被送进反欺诈系统里去，那就太划不来了。

可以实施的解决办法

说了很多之后，最后就是网贷黑花口子怎么办才对？

提出一些实际的意见。

第一份是详细的征信报告，看看自己的哪些地方有问题、有哪些不良记录。很多人都不知道自己有几笔网贷、逾期过多少次，于是四处打听怎么解决。

第二步就是确定还款顺序了。把小贷公司贷款还清之后再进行下一次操作。征信中“未结清账户数”过多也会被扣分。

第三，在需要的时候可以先用抵押产品来解决资金问题。房子抵押、汽车抵押、保单质押等都属于比较宽松的类型。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以抵押贷款的审批速度要比之前快很多。

第四步就是向正规的银行客户经理进行咨询。不要有羞涩的感觉，因为比你更惨的人很多。直接把事情说明白了，可以办理的话就去办理，不能办理的话也会告诉原因，并且至少不会坑你。

我知道这边的标准是什么，但是不能随便乱讲别的地方的情况，但是大致的方向应该是相似的。

另外一件事情要提一提的是。

不可以使用网贷平台进行“测额度”。每一次点击都会对你的征信造成伤害，在你需要申请正式贷款的时候就会发现已经满目疮痍了。

掏心窝子说的话

找我办理贷款的人当中，有八成人的征信存在问题。

有的人是因为无知，有的人是因为侥幸，也有人是迫不得已。我能够理解，在人之常情之下，谁没有过手头紧张的时候呢？但是金融圈子里的人都是靠信用吃饭的。

征信这件事情，养好了需要好几年的时间，而破坏它只需要几天就可以完成。

声称可以帮你“修复征信”、“洗白记录”的人，一个都不能相信。能够拯救你的是时间以及正常的还贷行为。

如果你现在的征信已经被用了的话，请记住下面的一句话：马上停止所有的贷款申请，并且认认真真地养半年。

到时把洗干净的征信拿过来给我看，我们再商量一下。