类似你我贷的长期口子，我用血泪教训帮你筛了一遍

说实话，“长期”这两个字一出来我就忍不住要笑。2019年的时候，我已经负债累累，在网上寻找各种方法来还清债务和你我贷一样的长久漏洞想找到一个利息较低并且可以分期较长的平台来偿还那些催得很急的债务。那么结果是什么呢？越是寻找就越发现有陷阱，借的钱越多就还不了。那时候我把市面上所有的网贷公司都翻了一遍，有的说可以分24期，打开之后才发现都是套路，或者是前面收取的服务费很高，或者实际年化利率非常高。折腾了一整年之后，我才明白，在这个行业里面，“长期”不一定是真的长久，“低息”也不一定是最便宜的。

为什么你会找到的长期借款渠道总是不靠谱呢？

当时的我非常单纯，认为平台越大、知名度越高就越正规。有一个叫做XX贷的（具体的名称我不点出来以免引起不必要的麻烦），广告声势浩大，声称最长可以分期到36个月。我当时需要五万元来周转一下，打算分成三十几期来还，每月只用还一千多元左右，并不是很大压力。结果拿到之后才知道，它的36期是有条件的，在前面的12个月里要按期还款，否则就不能再延长了。这件事情怎么能够保证呢？谁没有遇到过突发事件呢？这不是在故意设置陷阱让人跳进去吗？

其实很多平台所说的“长久”，和你所理解的“长久”并不是同一个概念。

他们说的“长久”是指“理论上能够”，而你说的“长久”则是指“我一定能做到”。其中的不同之处就是你的踩雷点。当时我就中招了，认为找到了救星，没想到却成了烫手山芋。

这些年踩到的三个大坑

现在回过头来看，当时我在寻找和你类似的平台的时候遇到的问题主要是三个方面。你现在所踩到的坑就是我现在要提醒你的，听了我的话之后可以避开。

第一种情况就是服务费大于本金

到现在我还记得很清楚。有一个平台，借款页面看上去很专业，年化利率标示为12%，当时我一计算下来还不错，比信用卡分期要高一些。但是钱到帐的时候少了一千多元。我看了一下短信的内容是“快速审核服务费”、“信息咨询费用”。那么我是怎么提出要加快审核速度的呢？还没有来得及暖和一下就被人给吃了。而且还要把这笔服务费计入本金中进行复利计算。这样的做法非常不错。

其实，隐形收费，在借款页面上是看不到的。等到你发现钱不够的时候，合同都已经签订了，想要退怎么办？没有可能实现。

第二条暗道就是等额本息所隐含的风险

很多人的想法就是等额本息每月还款金额固定，很好安排。我当时也是这样认为的。但是我自己用IRR公式计算了一下之后，差点就晕过去了。有一个平台说月息只有0.8%，听起来是不是很便宜啊？但是它是按照“费率”来计算的，并不是按照“利率”。你借了一万元钱，分成十二个月分期偿还，每个月要支付百分之零点八的手续费再加上本金。表面上看利息为960元，其实呢？你每个月都付着本金，但是手续费却是按照总金额来计算的。把年化率换算一下的话大概在十八九左右！和它所宣称的一样相差很大。这件事到今天我还记得很清楚，在用计算器算出结果之后的那种感觉，真的想要打自己两个耳光。

不要傻掉了，那些不给你的IRR利率看的平台，大概率是心里有鬼。

第三种情况是提前还贷要收取违约金

最不容易被人发现的就是这个坑了。当时我的经济状况比较好，所以想把一笔贷款提前还掉，节省一些利息。于是去问客服，提前还款的话会收取剩余本金百分之三的违约金。计算一下，如果我把剩下的钱都还清了，所节省下来的利息还不起违约金呢？这是怎么回事呢？合着我借的钱时你就是大爷，我还钱的时候你还就是大爷？这样的条款就隐藏在合同的几个角落里，没有事的人怎么会用放大镜来查看呢？但是这就是实实在在的坑。

和你我贷这样的借贷平台一样，我们应该怎样去选择呢？

踩了很多坑之后，我也有了一些自己的体会。之后我就不再使用那些杂七杂八的小平台了，转而去了解一些正规的消费金融公司以及银行系的产品。其实可靠的长期贷款渠道，并不会大肆宣传。

我之后用的一个渠道就是某家银行推出的消费金融产品。没有什么花言巧语式的宣传，只是一板一眼地把年化利率给出来了，有多少就给多少。我借了三万元，分成二十四期来还，尽管它的利息比一些标榜自己有“超低息”的平台要高出一点点，但是人家很透明，并且不收任何的服务费、隐形费用以及提前还款时不会收取违约金。这才是正规经营的意思。

找到和你我贷类似的长期口子的时候，请遵守一个原则：如果不能在借款页面上直接看到IRR年化利率的话，就把它当作高利贷来对待。不要相信客服说的“费率低”，那是骗人的。只有IRR才是实实在在的成本。

另外，“口子”这个词语也不能盲信。好的渠道就是金融产品，并不是口子。经常在网路上寻找“口子”的人，大都是因为征信已经被用完了或者是想要借口子而不还款的人。这样的人一般都会死得很惨。当时我的心态有问题，总是想着走捷径，但是却走上了弯路。

有关于长期借款期限的一些事实

很多人的目的就是为了减少每月的还款金额。这样的想法没有问题，但是要明白的是，期限越长的话，所支付的总利息也就越多。这个道理大家都知道，但是到了需要借钱的时候，很多人都会忘记。

比如说借五万元，年利率为百分之十。分成十二个月来偿还的话，总的利息大约是两千七百元左右。分三十期还款的话，总的利息大约在八千元上下。为了每月少还一千多元钱而不得不多支付近两倍的利息。这样的花费合不合理呢？自己衡量一下自己的情况。当时我没有考虑到这个因素，只是一直看着月供，并且因此向银行多交了很多费用。想想都觉得亏本了。

另外，“长期”二字也得看个人能力如何。不能认为自己想分期付款就可以分期付款。大部分平台给用户的是什么额度、分几次还，并不是由用户的征信、收入和负债来决定的。曾经见过很多人看到广告上写着可以分期36个月，但是去申请的时候只有12个月。如果此时你的资金链本来就很紧张的话，那么你就只能目瞪口呆了。所以在申请前最好看一下自己的征信报告，心中有底。

另外一件事情也要提一下。不同的城市，在不同的时期里，平台的放款政策也各不相同。前年一个朋友向我诉苦，他说他在某平台上申请贷款的时候，虽然和我的资质差不多，但是却没能通过审批。后来才得知，在他所在的城市该平台在那个时候收紧了额度，并且风控很严格。这件事没有人能够解决得了，运气的因素也是有的。因此不要相信网上的“包过”中介胡乱吹嘘，如果真的有这种人存在的话，他们早就借到钱发大财去了，还要给你收中介费吗？

给出以下几点具体的建议

说了很多，如果此时你想找到和我们一样长的贷款渠道的话，我可以给你一些具体的操作建议，这些都是我自己用真金白银换来的经验。

第一种是银行系的产品以及持牌的消费金融公司。不要因为别人办事繁琐就认为它不正规。只要给一个身份证就可以贷款的人，你会去尝试吗？我也不敢啊。

第二点是，在借之前要看一下合同里有没有有关于利息、费用以及提前还本的相关规定。不懂得也没关系，可以打电话给客服询问，并且要让客服把答案录下来。如果客服支支吾吾地回答不了问题，或者解释和你所见到的不同的话，就立刻把这个平台拉黑。

第三就是量力而为。不能因为要借钱才谎报自己的收入和负债情况。现在征信系统的功能已经很强了，可以知道你穿的是什么颜色的内裤。（开玩笑啦，但是查得非常仔细）。如果被发现了假的东西的话，并不是不给你贷款这么简单，还会把你列入黑名单。到时候想通过正规途径借贷都没有办法了。

第四、如果实在还不了的话就不要玩失踪了。和平台取得联系，并把事情说清楚。很多平台都有延期还款或者二次分期的服务。不一定能够成功，但是要比直接逾期好一些。我的一个朋友因为欠了一个平台两万元钱而失业后就不接电话了。那么结果是什么呢？泄露了通讯录之后，连亲戚朋友都知道了，面子上很不好看。后来我和他一起去商议，尽管整个过程非常麻烦，但是最终还是达成了一项延长期限的协议。这件事情告诉我要躲避是没有用的，必须要去面对才行。

找到和你我贷一样的长期口子并不难，但是要找到一个真正适合自己的，并且不会坑你的就很难了。不要被广告所迷惑，也不要让急于借钱的心理影响到自己。多看、多问、多算，比什么都好。

如果你正在看着一个借款页面犹犹豫豫的话，那么就先放下手中的手机，去看一下借款合同中有关“费率说明”的部分，看完之后再做决定是否点击那个按钮。