我试了所谓的不需要实名制的黑卡和网贷黑户必过平台，结果有点意外

半夜3点的时候，手机屏幕上冰冷的光线照在我的脸上，在看到银行卡上只剩下几十块钱的时候，我不由自主地在搜索引擎中输入了一些平常不敢触及的内容。我想有一张不用实名就可以使用的黑卡，或者是传说中的网贷黑户必须经过的平台，可以给我带来一线生机。带有侥幸心理去进行搜索的行为，应该有很多急需资金周转的人是知道的。大家都会想：有没有不需要实名认证就可以贷款的地方呢？征信花掉之后就变成了黑户，还有什么平台可以百分之百通过呢？那么这些所谓的“黑科技”渠道又是否可靠呢？带着这样的疑惑以及一点点不可见的风险意识，我去探究了这些途径后面的事情。

在进行深入研究之前，要先浇一盆冷水：市场上根本没有不需实名制就可以使用的合法金融机构的产品。声称可以提供上述服务的人大都是陷阱的开端。所谓“黑卡”一般就是用别人的个人信息来注册的一个非法账号或者是一个用来进行电信诈骗的工具。而“网贷黑户必过平台”则更像是一种引诱的方式。在实际测试的时候我发现有些号称“必过”的小众平台，比如一些没有名气的借贷宝条子或者私人放贷链接等，尽管对于征信的要求很低甚至是不要求征信，但是它的风险却很大。

这样的平台一般都具有以下一些共性。第一是额度问题，这些平台起始门槛很低，额度从几百元到几千元不等，看上去很容易拿到钱，实际上却是杯水车薪。第二点就是条件非常严格，尽管不要求查询央行征信记录，但是需要用户提供通讯录权限、身份证照片甚至是人脸识别视频。期限一般是比较短的，大多为7天或者14天，并且具有很强的“714高炮”的特点。曾经见过一个例子，借了1500块钱之后只收到了1050块现金，在七天之后就要还清全部本金和利息共计1500元，这样算下来年化利率已经达到了上千个百分点以上。关于用户的评价大部分人都表示后悔，一旦出现逾期的情况就会面临通讯录被打扰以及各种各样的骚扰。

那么为什么还会有这样的人去寻找这些途径呢？主要原因就是正规渠道的门槛高。受到征信影响的消费者，在正常的银行消费贷款方面很难得到批准。但是这并不代表没有其他的解决办法。一些持牌的消费金融公司推出的大额分期或者极速贷的产品，尽管对征信有一定的要求，但是比起银行来要宽松很多。比如某家知名的消费金融机构所推出的信贷产品，额度为一万到二十万元不等，最长可以分三十六个月来偿还，并且年化利率不超过百分之二十四。对于黑户而言，直接申请比较困难，但是如果能够提供社保、公积金或者是保险单之类的辅助材料的话，则仍然有可能被批准。正规平台的好处是利息和费用公开透明、合法合规，但是它的缺点就是审核程序比较严格，并不是像地下市场一样可以马上放款。

经过对所谓“黑户必过”的途径进行研究之后，我们能够得出一个比较清楚的优点和缺点。优点很明显：下款速度很快，审核要求不高几乎所有的身份证都可以用来进行操作，在急需几百块钱的时候可以解决燃眉之急。但是缺点是致命的。第一种情况就是利息超高，综合年化利率常常超过法律规定保护上限；第二种情况就是暴力催债，如果出现违约的情况，并不是只有债务人自己会受到影响，还会波及到亲朋好友；第三种情况就是个人信息泄露的风险很大，你提供的信息会被倒卖给无数个商家。相比起正规的平台来说，虽然审核速度比较慢一些，但是资金的安全性是有保证的。

关于注意的问题，我要再三提醒大家的是：切勿相信任何以“验资费”、“解冻费”等名义进行前期收费的平台。真正意义上的贷款是放款之后再还本付息。另外对于宣称可以不用实名认证的信息要立即屏蔽并上报，因为这是不符合《反电信网络诈骗法》以及金融监管部门的要求的。保护好自己手中的“两卡”，不能为了几百元钱而承担起法律上的责任。

最后把大家比较关心的问题列出来做一个简单回答清单：

问：征信黑名单的人可以贷款吗？
答：正规银行以及大的平台基本上不会出现这种情况。一些小的消费金融公司或者个人贷款可能会放款，但是利率很高，风险由自己承担。

问：没有实行实名制的卡片在哪里可以买到呢？
答：市场上的非实名制信用卡大多是非法获取的，购买、使用都会触犯法律，请不要去碰它。

问：如果不幸向别人借钱的话该怎么办呢？
答：保留好转账记录、聊天记录等，在超过法定利率的部分利息上，法律规定不予以保护，因此可以拒绝归还。如果遇到暴力催债的情况，请及时向公安机关报案。